По причине высокой стоимости автомобиля не каждый может его приобрести без финансовой помощи со стороны банков. Эти организации предлагают специальные займы, предназначенные именно для этой цели. Один из вариантов – автокредит с остаточным платежом. Его особенности и правила оформления описаны в настоящей статье.
Нормативное регулирование
Гражданский кодекс регулирует кредитные отношения, в том числе и заём данного типа. Его 42-я глава раскрывает сущность кредитов и займов. Важно, чтобы договор между банком и заёмщиком соответствовал законодательству, поскольку из-за любого найденного противоречия контракт потеряет юридическую силу.
Что значит остаточный платеж
Автокредит данного вида отличается следующей структурой. В течение всего срока кредитных отношений заёмщик выплачивает лишь небольшую часть займа, а по его окончании возвращает всю отложенную сумму одним траншем. Остаток оговаривается и закрепляется официально в договоре. Он может составлять любую долю от 20% до 55% от общей суммы переданных денежных средств.
Пример
Пример ниже подробно иллюстрирует этот механизм:
- Заёмщик планирует купить авто стоимостью 2 110 000 рублей.
- Он оформляет автокредит с остаточным платежом, и его процентная ставка составляет 11,9% годовых.
- В договоре указываются следующие условия: 40% от выданной суммы денежных средств становится остаточным платежом.
- Заёмщик сразу оплачивает первый взнос, составляющий 20% от общей суммы, то есть 422 тысячи рублей.
- Последующие взносы будут равняться 37 500 рублей. Эта сумма выглядит вполне приемлемой для ежемесячных выплат.
- Последним траншем будет сумма 844 тысяч рублей.
Варианты погашения
Такой платёж приемлем не для всех, поэтому банки предлагают следующие варианты его погашения.
- Единовременная выплата в полном размере. С этого момента заёмщик становится полноправным владельцем транспортного средства и все обременения с него снимаются. Эта возможность для тех, кто готовился к финальной выплате, накапливая средства.
- Продолжение рассрочки на два года. Хотя этот вариант приемлем, он менее выгоден, чем стандартный кредит на пять лет. Процентная ставка на выплату остатка может быть увеличена. Не каждый банк идёт на такие уступки, поэтому о такой опции надо договариваться заранее и обозначить её в контракте.
- Сдача имеющегося авто в трейд-ин и использование разницы между стоимостью выкупа и суммой финального платежа для первоначального взноса за кредит для покупки нового транспортного средства. Таким образом банк пытается подсадить заёмщика на ещё один заём, окончательный расчёт по которому откладывается на далёкое будущее.
Ещё на этапе принятия решений потенциальный заёмщик должен чётко осознавать стабильность своего финансового положения. Необходимо рассчитать все варианты: увольнение, потеря трудоспособности.
Как оформить автокредит с остаточным платежом
Чтобы получить кредит данного типа, надо сделать следующее:
- Выбрать подходящее предложение от банка.
- Подать заявку, лично посетив финансовую организацию или отправив в электронном виде. На её рассмотрение банку обычно требуется 1-2 дня.
- Пообщаться с менеджером и обсудить все мелочи.
- Собрать необходимые документы.
- Заключить договор с банком.
- Оформить покупку автомобиля в кредит
Оформление кредитных отношений гораздо проще, чем последующая выплата, однако важно, чтобы заём был осуществлен в соответствии с законодательством.
Хорошие предложения от банков
Таблица ниже демонстрирует выгодные предложения от разных банков.
| Банк | Минимальная сумма кредита (тыс. рублей) | Максимальная сумма кредита (тыс. рублей) | Максимальный срок кредитования(лет) | Годовая ставка (%) | Требования к автомобилю | Дополнительные условия |
|---|---|---|---|---|---|---|
| «РУС» | 200 | 5 000 | 3 | 10-15 | Только новый | Возможность досрочного погашения |
| «Фольксваген Банк» | 120 | 4 000 | 3 | - | Марки Audi, Volkswagen, Skoda предыдущего и текущего выпусков | Досрочное погашение невозможно |
| «Сетелем» | 100 | 3 000 | 3 | 11 | Новое авто | Оплата страховки с использованием денег, полученных в кредит. |
Правовые последствия и защита прав
Чтобы обезопасить себя от возможных проблем, заёмщику требуется тщательно проверить предложенный договор перед тем, как его подписывать. В его тексте могут оказаться положения, неудобные и неприемлемые для него. Вот лишь некоторые факторы, на наличие или отсутствие которых надо обратить внимание:
- Возможность досрочного погашения. Не все банки предлагают такую опцию, поскольку не хотят терять проценты за неиспользованные месяцы.
- Способ погашения финального транша. Подписывая договор, заёмщик подтверждает свою уверенность, что сможет его выплатить в полном объёме.
- Тип автомобиля, который обеспечивается банком. Некоторые финансовые организации охватывают ограниченный перечень транспортных средств, поддерживая лишь несколько марок. Также важно разузнать, есть ли возможность приобрести поддержанный или исключительно новый автомобиль с такой финансовой поддержкой.
- Процентная ставка и возможность её изменения в течение всей длительности кредитных отношений.
Нелишним будет показать договор юристу, чтобы получить рекомендации от опытного специалиста.
Схема кредитования с остаточным платежом выгодна не для всех. Её могут предпочесть те, для кого небольшие промежуточные платежи важнее, чем большие первый и последний взносы. Этим методом пользуются те, кто использует транспортное средство, приобретённое в кредит, для заработка. Так они накапливают средства на погашение остатка.
Много полезной информации об автокредите вы найдете в этом видео: