Новый автомобиль – мечта любого автолюбителя, но не всегда можно купить его на собственные деньги. Поэтому многие прибегают авто на земные средства, оформляя автокредит. Но как быть, если история кредитования не устраивает банк, а заветная мечта становиться неосуществимой? Есть ли действенный способ оформить автокредит с плохой историей?
Нормативное регулирование
История клиента обо всех заключенных кредитных договорах, их исполнении, зафиксированные факты просрочек или досрочных платежей формируется на основании Закона «О кредитных историях» от 30.12. 2004г за номером 218.
- Он затрагивает многие вопросы, в той или иной мере относящиеся к личным данным клиента, банковской структуры и тайны, которую обязаны хранить финансисты и сотрудники, связанные с созданием официальных сведений о кредитовании всех клиентах банковских структур.
- Ни одно постороннее лицо не имеет возможность получить данные о клиенте, хотя бы один раз оформившего соглашение о выдаче заемной ссуды, они доступны только кредиторам по особому запросу или самому физическому или юридическому лицу.
Исходя из положений ст.2 п.1 Закона следует, что целесообразность формирования истории кредитования заключается в следующем:
- В аккумуляции сведений в одном месте об исполнении клиентом взятых договором кредитования обязательств.
- Предотвращать необоснованную выдачу крупных кредитных сумм недобросовестным заемщикам.
- Улучшение деятельности банковской структуры, работающей в сфере кредитования.
В ст. 2 Закона обозначены лица, которые могут фигурировать в образовании кредитных взаимоотношений, и отображаться в истории кредитований:
- Ссудополучатель и любое физическое лицо, оформившееся с организацией кредитное соглашение, в том числе с частной некоммерческой компанией и зафиксированное бюро кредитований.
- Банковской структурой и юридическим лицом: финансисты обязаны направить сведения о заключенном кредитном соглашении в бюро по кредитованию.
- Централизованным каталогом и любыми субъектами финансирования путем выдачи заемных средств.
- БКИ и контролирующими ее деятельность органами, например, объектами исполнительной власти.
Закон предусматривает норму оформления истории кредитования, если поступает запрос от заинтересованной в заключение договора кредитования организации, об анализе исполнения кредитных обязательств тем или иным лицом.
Дадут ли автокредит с плохой кредитной историей
Конечно, не каждый кредитор рискнет своими деньгами, и выдаст автокредит ненадежному клиенту. Но есть и такие банковские организации, которые идут на такой риск, и выдают деньги на покупку автомобиля.
Их не смущают такие обстоятельства, как имеющиеся непогашенные долги или постоянные просрочки, и в реальности можно получить через них деньги, но условия будут кабальными и весьма непривлекательными для клиента:
- Годовые процентные ставки будут завышенными.
- Маленький срок действия соглашения.
- Небольшая сумма кредитования.
- Невозможность применения специальных предложений по конкретным моделям (со сниженными процентами).
- Обязательность внесения первоначального взноса не ниже 20% от стоимости авто.
- Автомобиль будет числиться как залоговое имущество до полного выполнения условий кредитного соглашения.
Как не получить отказ
Чтобы не получить отказ, лучше заранее подготовиться, для этого:
- Найти платежеспособного поручителя с хорошей историей кредитования.
- Иметь достойную заработную плату, устраивающую кредитора.
- Обговорить с кредитным менеджером причины задержки выплат по предыдущему договору, например, задержка с выплатной зарплаты работодателем, участие в ДТП и полученной травмой в связи с аварией, длительное заболевание, и как следствие, снижение зарплаты.
Если вы откровенно расскажите о своих проблемах с прошлыми платежами, то это может помочь в оформлении нового соглашения на покупку автомобиля, но только при том условии, что все имеющиеся долги погашены. В противном случае шансы могут сойти на нет, до тех пор, пока кредит не будет полностью выплачен. Здесь в получении новой ссуды может помочь кредитный брокер, но за его услуги придется заплатить.
Чтобы точно знать, какая информация содержит ваша кредитная история, ее можно заказать в любой банковской организации, или через портал Госуслуг. Для исправления есть только один выход – взять небольшую ссуду и вовремя рассчитаться с кредитором, это повлияет на исправление ситуации.
Но лучше поступить проще – оформить карту на кредитную линию, в том учреждении, где собираетесь оформить автокредит. При пользовании кредиткой менеджер изучит историю кредитования и платежей, и если они проводились без задержек, то к такому клиенту банк будет относиться лояльнее.
Как взять такой кредит
Покупка дорогостоящей вещи на заемные средства в большинстве случаев отягощается оформлением ее в залог, поэтому чтобы можно было рассчитаться со своим долгом, ее невозможно будет реализовать третьим лицам, поскольку регистрация и переход права собственности не произойдет – наложен запрет на любые юридически значимые действия с залоговым имуществом.
Таким образом кредитор защищает свои имущественные интересы, ведь ее он сможет реализовать, правда, только после вынесения судебного решения в пользу кредитора. Поэтому крупные банки практически не работают с клиентами, у которых испорчена история кредитования, но получить ссуду все-таки можно, если задаться такой целью.
Скорее всего, он сможет договориться с кредитором без вашего участия, ведь его интерес заключается в продажах автотранспорта, но условия предоставления ссуды будут отличаться от стандартной кредитной сделки:
- Можно будет приобрести автомобиль на условиях первоначального взноса не менее половины от его номинальной цены.
- Марка авто не будет престижной – вам предложат вариант, которым не слишком пользуются покупатели, и авто уже давно не реализуется (год выпуска и продажи отличается).
- Автомобиль может быть не полностью укомплектован, например, будет отсутствовать автомагнитола, а обивка салона дешевая (снижает стоимость кредита).
- Будут навязаны дополнительные услуги страхования жизни, здоровья, по потере работы, имущества, что также будет отражаться на ежемесячных выплатах по долгам.
- Страховка по КАСКО будет полной, то есть дорогой, предусматривающая такие риски, которые в обычной жизни могут не произойти, а без этого условия автокредит не выдадут.
- Договор не будет предусматривать кредитных каникул, которыми можно воспользоваться в стандартной ситуации, если зарплату задерживают или заемщик заболел.
Могут быть и другие ужесточающие выдачу заемных средств на покупку нового авто, каждый кредитор защищает свои риски по-своему.
Если отказали в выдаче
Однако существуют другие варианты, если ни один из кредиторов не рискнул выдать автокредит:
- Обратиться в частную компанию, которая работает только в области кредитования, и от количества заключенных сделок зависит ее финансовое благосостояние. К таким организациям, например, относится «Ренессанс кредит», «Хоум кредит», «Русский стандарт», которые не так щепетильны относительно плохой истории кредитования. Но для получения ссуды соглашение подписывается под повышенные процентные ставки.
- Оформление потребительского кредита на небольшую сумму. В этом случае от заемщика не потребуют оформление полиса ОСАГО и КАСКО, не нужно будет страховать свою жизнь и здоровье, получить деньги намного реальнее, а выплаты будут несравнимо ниже.
- Или другой вариант – подписать соглашение с кредитным брокером. Здесь следует учесть, что за посредничество придется уплатить дополнительный процент, но деньги будут оформлены на благонадежного клиента, у которого отсутствует отрицательная история кредитования, не имеется долгов, что и требуют большинство кредиторов.
- Взять автомобиль по арендному договору с правом последующего выкупа. В этой ситуации банки не участвуют, и проверить историю клиента никто не будет, но это хороший способ приобрести новый автомобиль.
Защита прав и последствия
Чтобы была возможность отстоять свои нарушенные банком права, перед подписанием соглашения о выдаче автокредита с особыми условиями получения ссуды внимательного изучите:
- Какой способ платежей указан – с выплатой наибольших сумм вначале действия договора, с постепенным их уменьшением в конце (дифференцированный тип), или равномерные суммы в течение действия всего договора (аннуитентный тип) – выясните, можно установить такой график, который будет удобен вам.
- Прописаны ли процентные ставки, их величина.
- Если ли скрытые комиссии за выдачу одобрения по кредитованию, открытие и ведение счета.
- Сразу же следует установить, может ли кредитор в одностороннем прядке изменять достигнутые соглашения сторон.
- Каковы санкции за просрочку, ставку пени и др. карательные меры.
Чтобы быть во всеоружии, и не дать кредитору оснований для необоснованного обогащения, подписывайте кредитный договор только тогда, когда абсолютно все пункты вам были разъяснены. В противном случае ваш автокредит может стать «золотым», а машина неоправданно дорогой.
Как улучшить отношения с банками и оформить автокредит с плохой кредитной историей? Подробнее смотрите в этом видео: