Хотя автомобиль давно уже утвердился как повседневный атрибут жизни для большинства из нас, его покупка все еще стоит больших финансовых напряжений. Купить автомобиль, не выходя за рамки своего обычного материального уровня, поможет автокредит.
Общие сведения
Это специальный вид займа, имеющий целевое назначение – покупка любого вида автотранспорта. При этом купленное авто является залогом по такому кредиту, и права на него полностью перейдут к владельцу только по погашению всего займа.
Преимущества и недостатки
Это один из самых популярных видов кредитования, что обусловлено его преимуществами:
- Быстрая покупка автомобиля без периода накопления.
- Простота оформления. Можно зайти в автосалон и там же купить машину по автокредиту.
- Возможен длительный период по рассрочке платежей.
- В некоторых случаях действует льготное автокредитование.
Но вместе с тем надо иметь в виду и недостатки такого рода покупки авто:
- Обязательное страхование.
- Причем в партнерских компаниях кредитора, что подразумевает худшие условия.
- Дополнительные платные услуги и комиссии, которые увеличивают общую стоимость будущего долга.
- Ограничение по возрасту.
- Внимание к кредитной истории.
- Да и сам факт залога содержит угрозу потери авто.
К проблемным вопросам автокредита можно отнести и возможность продажи купленной в рассрочку машины. В этом случае есть три варианта:
- Решить вопрос через банк, который может перенести кредит на другое имущество (недвижимость) или переоформить его на нового владельца.
- Досрочное погашение.
- Вариант с Trade-in, то есть обмен через автосалон старого авто на новое с доплатой.
Нормативное регулирование
Имеется череда законодательных актов, регулирующих нормы автокредитования. Это:
- 42-ая глава ГК о займах и кредитах.
- 23-ья глава об обеспечении кредита.
- Главы 27 – 29 об оформлении договорных обязательств.
- 359-1-ый ФЗ о банках.
- 218-ый ФЗ о кредитах и кредитных историях.
Виды
Разнообразие видов такого кредита так же велико, как и количество видов автотехники. Автокредит может быть:
- Классическим. С небольшими ставками и длительным сроком.
- Экспресс. Быстрое (1 час) оформление, но большая комиссия.
- На новый автомобиль.
- Trade-in – обмен на старую машину с доплатой.
- На авто с пробегом. В этом случае ставка маленькая, но первоначальный взнос обязателен.
- На грузовик (до 3,5 тонны).
- Мототехнику, прицепы и полуприцепы.
- Сельскохозяйственные машины.
- С остаточным платежом. Это когда основная масса выплат ложиться на последний период.
- По госпрограмме на отечественные марки.
- Льготный: «Первый авто», «Семейный авто».
Особенности перед иными видами кредита
Для покупки машины сгодится не только автокредит, но и другие виды займа. Например, обычный потребительский кредит. В сравнении это выглядит так:
- Требования к заемщику. Здесь у автокредита требования к возрасту более жесткие, но зато не требуется лимит трудового стажа.
- По величине займа преимущество у потребительского. В этом случае размер больше.
- Но зато ставка у автокредита меньше.
- То же самое касается и срока.
- В то же время, при оформлении потребительского займа, нет определенных требований к авто.
- Зато не надо его отдавать в залог, но нужно поручительство.
- Плюс не требуется страховка.
Еще один способ приобретения авто – это лизинг. Аренда машины с последующим выкупом. Его преимущества по сравнению с кредитом:
- Меньше документов при оформлении.
- Все расходы, направленные на эксплуатацию авто – за лизингодателем.
- Нет переплат, дополнительных расходов и сборов.
А недостатки такие:
- Высокий первичный взнос.
- Госпошлина.
- Собственник может налагать свои условия эксплуатации.
Оформление автокредита
Такой кредит можно оформить:
- В банке. В каждом из них есть подобная схема кредитования.
- У брокера. Это может быть компания или частное лицо.
- Через страховую фирму.
- В автосалоне, непосредственно в процессе покупки авто.
Кто его может получить
Купить машину с помощью автокредита может:
- Дееспособный и самостоятельный гражданин РФ.
- Иностранец, имеющий постоянное место жительство в РФ и стабильно высокий доход.
- Юридические лица.
Критерии заемщика
Важно только соответствовать выработанным банковским сообществом критериям, которые включают такие требования:
- Официальное подтверждение дохода и трудоустройств. За исключением специальных кредитных схем, например, по двум документам или экспресс.
- Согласие на залог ТС.
- ПТС хранится в банке до полного погашения долга.
- Наличие постоянного места проживания в РФ.
- Возраст 20 – 60 лет.
Документы
Для оформления потребуются такие бумаги:
- Удостоверение личности (желательно паспорт).
- Удостоверение водителя.
- Документы на покупку авто.
- Страховые документы.
- Справка о доходах, плюс трудовая книжка.
Процедура
А процедура будет такой:
- Выбор автомобиля в автосалоне или в другом месте.
- Выбор оптимальной кредитной программы.
- Заявка нам автокредит и ее одобрение.
- Предоставление необходимого комплекта документов.
- Первоначальный взнос.
- Оформление договора на покупку с продавцом авто.
- Оформление страховки.
- Подписание КД нам покупку.
- Передача авто заемщику.
- Постановка машины на учет.
Страхование
Страхование автокредита является обязательным его условием, призванным минимизировать банковские риски. Это в первую очередь касается ОСАГО. Кроме гражданской ответственности могут быть дополнительные требования по страховке:
- Транспортного средства (КАСКО).
- Жизни (если сумма кредита большая).
Обычно в таких случаях страховщиком может быть структура рекомендованная кредитором. В договоре указывается:
- Имена сторон.
- Предмет страхования.
- Его стоимость и страховая премия.
- Перечень страховых случаев.
Расчет стоимости
Для расчета автокредита надо знать:
- Сумму займа.
- Срок кредитования.
- Ставку.
- Схему оплаты.
Эти параметры позволят высчитать общую сумму кредита и сумму переплаты.
На что обратить внимание при подписании договора
- На ставку кредита. Она должна соответствовать первоначально заявленной величине. Плюс кредитор может приписать себе право менять ставку без согласования с заемщиком. Это очень плохое условие.
- Дополнительные комиссии, которые не входят в основную сумму. Это может быть за рассмотрение заявки или обслуживание займа.
- Величину первого взноса. Его наличие в договоре должно снижать ставку.
- Возможность досрочного погашения без ограничений.
- Прописанные в договоре штрафные санкции и возможности их избежать.
Понятие автокредита, и с чем вы можете столкнуться, решив приобрести автомобиль таким образом — все это найдете в видео ниже: