Что из себя представляет залог в кредитном договоре?

Кредит под залог – это один из видов потребительского кредита. Взять его может как физическое, так и юридическое лицо. Отличительная черта такого кредита – обеспечение его тем или иным имуществом, которое принадлежит заёмщику. Этот объект становится залогом, гарантией своевременной выплаты. Если кредит не будет возвращён вовремя, банк может реализовать залоговое имущество, тем самым вернуть свои деньги.

Часто кредит под залог берут для следующих целей:

  • приобретение автомобиля;
  • получение высшего образования;
  • ремонт;
  • расширение предпринимательской деятельности, запуск бизнеса.

Обычно суммы, которые выдаются в кредит по этой схеме, начинаются с 500 тысяч рублей, но возможны и меньшие суммы, если какие-либо проблемы, например, не очень положительная кредитная история, не позволяют взять стандартный потребительский кредит, без залога.

Нормативное регулирование

Следующие статьи Гражданского кодекса регулируют процесс кредитования под залог:

  • Статья 336 описывает предмет залога.
  • Статья 339 перечисляет основные компоненты кредитного договора залога.

Необходимо ознакомиться со всеми сопряжёнными положениями Гражданского кодекса, чтобы выполнить процедуру кредитования в строгом соответствии с ними. Нужно знать свои права и обязанности, чтобы не допустить обман или ошибку со стороны банка.

Обеспечение кредитного договора залогом

Обеспечение кредитного договора залогомВ кредитном договоре, подтверждённом залогом, в финансовые отношения вступают следующие стороны:

  • Залогодатель: заёмщик, который берёт кредит, или другое лицо, владеющее залогом.
  • Залогодержатель: в течение срока выплат им является банк, выдавший денежные средства.

Залогодатель и залогодержатель заключают договор, в котором обозначены следующие сведения:

  • предмет залога;
  • описание имущества, которое становится залогом (подробные сведения о нём, включая его рыночную стоимость на момент заключения договора);
  • срок выплат;
  • права и обязанности обеих сторон;
  • условие реализации заложенного имущества через суд или без судебного разбирательства.

Что может им быть

Залог обеспечивает кредит и гарантирует его своевременный возврат в должном объёме. Предметом залога может стать любое имущество (движимое, недвижимое) за исключением такого, к которому не допустимы взыскания и отчуждения.

  • в этом качестве использовать культурные ценности, хранящиеся в музеях, архивах, библиотеках и прочих государственных культурных учреждениях.
  • Если на объектах имеется какое-либо отягощение, задействованы права третьих лиц (в случае аренды, ссуды, общей собственности), об этом необходимо сообщить заблаговременно.
  • Также разрешено в качестве залога обозначить имущество, которое ещё не приобретено в момент заключения договора, но планируется купить позже.

Каждый банк определяет перечень тех видов имущества, которые он готов принимать в качестве залога. Так, у Сбербанка есть следующие пункты:

образцы договоров по залогу для кредита скачайте ниже:

Договор залога автомобиля

Требования к имуществу

При выборе имущества под залог банки рассматривают его ликвидность, то есть возможность быстрой и выгодной продажи. Поэтому они охотнее берут автомобили и квартиры, чем антиквариат или драгоценности.

Что касается кредитного договора под залог денег, судебная практика признаёт такие сделки недействительными, поскольку сущность залога предполагает возможную продажу предмета залога, а продажа денег возможна только в том случае, если это иностранная валюта. Однако законодательство и договорная практика признают депозитный, т.е. денежный залог, когда денежные средства передаются залогодержателю для гарантии того, что залогодатель своевременно выполнит свои обязанности. Денежный залог широко принят в сфере проката имущества (прокат коньков или одежды).

К имуществу, которое может стать залогом, предъявляются следующие требования:

  • его стоимость должна быть эквивалентна сумме кредита плюс начисленные проценты (или превышать эту сумму);
  • оно должно действительно принадлежать залогодателю;
  • супруг(а) залогодателя пишет согласие на предоставление объекта в залог.

Договор залога товаров на складе в обеспечение кредита (образец)

Что понадобится

Для получения кредита под залог необходимо предоставить банку следующие документы:

  • паспорт (оригинал и копию);
  • документы о семейном положении (если заёмщик находится в браке, он обязан предоставить согласие супруга/супруги об использовании их совместного имущества в качестве залога);
  • заполненное заявление (бланк выдаётся сотрудником банка);
  • документы, подтверждающие платежеспособность (справка с места работы о сумме дохода);
  • свидетельство на право владения объектом, который становится залогом;
  • документы, подтверждающие сведения об этом объекте (результат анализа независимого оценщика, договор страхования объекта).

Процедура

Процедура оформления кредита под залог практически не отличается от традиционной потребительской схемы. Необходимо предоставить сведения о себе, заполнить банковскую анкету и заявление с просьбой о выдачи денежных средств. Далее банк проверяет как потенциального заёмщика, так и его имущество.

Объект, который планируется отправить под залог, рекомендуется предварительно показать оценщику, чтобы знать его рыночную стоимость, а затем застраховать его от повреждений. Тогда банк охотно возьмёт это имущество в залог.

Процесс оформления кредита под залог несколько длиннее, чем подготовка стандартного займа. Это связано с проверками, которые могут растянуться на месяц.

Кредитный договор под залог квартиры (бланк) можно скачать тут.

Кредитный договор под залог квартиры (образец)

Полис страхования

Многие банки требуют страхование залога. Право на подобное требование подтверждается Гражданским кодексом. Заключается специальный договор страхования, строк действия которого должен быть сопоставим со сроком кредитного контракта, а страховая сумма не должна быть меньше оценочной стоимости залога.

Согласно этому договору банк становится выгодоприобретателем. Все расходы по оценке и страхованию имущества покрываются исключительно заёмщиком.

Ответственность и последствия

Если заёмщик не исполнил свои обязательства по выплате в срок, банк реализует предмет залога на торгах.

Кредит под залог – популярная процедура среди предпринимателей и обычных лиц, желающих взять крупную сумму денежных средств. Этот вид выгоднее и для банка (имеется гарантия), и для потребителя (процентная ставка здесь в полтора раза меньше, чем у обычного кредита). Однако не каждый решается отдать под залог своё имущество, поскольку не уверен в возможности бесперебойной выплаты.

Это видео посвящено вопросу об условиях договоров залогов:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.