Основания и причины взыскания задолженности по кредитному договору

Если должник не выходит на связь, не контактирует с кредитором и не принимает меры по возврату заемных средств, то банк может применить крайнюю меру – начать процедуру принудительного взыскания полученных кредитных средств. Однако есть несколько вариантов взыскания:

Если при оформлении кредитного соглашения клиент оставил кредитору залог, покрывающий сумму заемных средств, то они поступают в распоряжение кредитора без обращения к суду.

В противном случае инициируется процесс принудительного взыскания – путем использования банковской службы, передачи долга коллекторам или по судебному постановлению.

Нормативное регулирование

Существует в Гражданском Законодательстве ряд правовых норм, закрепляющих обязанности заемщика:

  • Исходя из ст. 309 ГК РФ, взятые на себя обязательства по кредитному соглашению, следует исполнять неукоснительно, а в ст. 310 регламентируется невозможность отказа от оплаты долга и процентов в установленные договором сроки.
  • Если заем оформлялся, в том числе с привлечением поручителя, то ст. 363 ч.1 обязывает исполнить договоренности в солидарном порядке, то есть средствами поручителя.
  • Нормы статей 809, 810 и 819 ГК РФ обязывают заемщика исполнять достигнутые договоренности по соблюдению графика платежей в сумме, прописанных в договоре с учетом процентных ставок на момент заключения соглашения сторон. Если заемщик не будет исполнять свои обязанности, то банк вправе вменить ему неустойку за потерю своего дохода. Она складывается из разных составляющих: суммы платежа, процентной ставки, пени за каждый просроченный день.
  • На основании нормы ст. 450 ч. 2.1 кредитор вправе расторгнуть имеющиеся кредитные отношения с заемщиком, если последний злостно нарушает достигнутые сторонами соглашение (необходимо судебное постановление).
  • А ст. 390 ГК позволит кредитору обратить залоговое имущество в свою пользу, реализовав его на торгах, и вырученной суммой погасить свои убытки. Дублируется подобная возможность в ст. 350 Кодекса (о залоговом имуществе). Однако сумма залога определяет судебное постановление на основании ст. 28.1 ч.10 ФЗ «О залоге», и она намного ниже номинальной стоимости вещи.

Однако нелишним будет знать, что судебное взыскание на заемщика может быть наложено в порядке приказного или искового рассмотрения дела:

  • В первом случае судебный орган за минимально возможный срок выносит постановление о взыскании, и накладывает на должника обязательство о принудительном исполнении своих обязанностей по договору кредитования. Рассмотрение может проходить без привлечения сторон по сделке, но должнику в обязательном порядке направляется заказное почтовое уведомление о вынесенном приказе суда.
  • Обычно исковые требования о возврате долга заявляются в отношении юридических лиц, суд анализирует все обстоятельства по делу и выносит соответствующее решение.

Как происходит взыскание по кредитному договору

Общая схема

Как происходит взыскание по кредитному договоруСразу критические для должника меры воздействия по возврату кредитных средств банк применять не будет, развитие событий может проходить так:

  • Проводятся беседы от имени кредитора, с требованием о погашении возникшей задолженности.
  • На адрес регистрации отсылаются заказные письма с предложением о реструктуризации, рефинансировании и другие предложения, например, о введении кредитных каникул.
  • В иных случаях могут оповестить руководство предприятия, где трудоустроен должник, о его крупных финансовых проблемах.
  • Звонки на телефоны ближайших родственников о сложившейся ситуации.
  • Передача долга третьим лицам по возмездному договору.
  • Разрешение спора в судебном порядке.

Переуступка прав требования долга коллекторской компании допускается законодательством, но все действия не должны превышать меры дозволенного – это касается угроз лишения жизни как самого должника, так и близких ему людей, рукоприкладство с нанесением тяжких телесных повреждений.

Судебное постановление

После окончания срока, иск будет рассматривать суд. В постановлении могут содержаться различные меры взыскания:

  • Обязанность должника делать обязательные отчисления со всех видов дохода. Пристав-исполнитель накладывает арест на банковский счет, с которого будут ежемесячно проводиться списания в счет долга.
  • Наложение ареста на зарплатную или дебетовую карту должника – все поступления автоматически поступят на специальный счет органа судебного исполнения решения.
  • Конфискация имущества. Этот метод используют в тех случаях. Когда у должника отсутствует дебетовый банковский счет.
  • В дополнение могут быть применены и другие карательные меры:
    • наложение ареста на движимое или недвижимое имущество, запрещающий проведение сделок по его отчуждению в пользу третьих лиц;
    • ограничение на пересечение границы страны;
    • отчуждение 50 % с заработной платы должника.

Льготные условия

Как происходит взыскание по кредитному договору при льготных условияхЕсли должник охотно контактирует с кредитным менеджером, то, как вариант возврата, ему могут предложить льготные условия досудебного урегулирование спора:

  • Изменение графика платежей или рассрочку с меньшей суммой выплат.
  • Проведение реструктуризации – выплаты временно могут быть прекращены и изменены условия кредитования.
  • Использование варианта расчетов через нотариуса с отменой штрафных санкций.

Вариантов по взысканию задолженности у кредитора множество, к какому он прибегнет в конкретном случае сказать сразу очень сложно.

Срок давности

Исходя из общих правил, срок исковой давности по взысканию составляет 3 года (36 месяцев). Но с какого момента его следует исчислять по закону?

Практикующие юристы расходятся во мнении:

  • Одни полагают, что отсчет следует вести со дня окончания срока договоренностей.
  • Другие настаивают, что срок необходимо исчислять со дня просрочки платежа.

Суды, разбирая дела о взыскании кредитных долгов, также придерживаются последнего утверждения, и ведут отсчет срока давности с момента, когда клиент должен был провести следующий платеж, но не сделал этого.

  • Однако, срок давности может истечь автоматически, если должник не идет на контакт с кредитором, причем в любом виде – не отвечает на звонки, письма, а сотруднику службы охраны не открывает дверь.
  • Но если хотя бы на один телефонный звонок банк получил, пусть даже отрицательный, ответ на требование о возврате, и разговор был записан, то срок начинается отсчитываться снова, то есть он восстанавливается.

Судебная практика

Приводим некоторые Постановления судов взыскании кредитной задолженности. В постановлении Краснотурьенского суда общей юрисдикции Свердловской обл. от 26. 10. 2018 г. по судебному производству за номером 768-2017 между Сбербанком России и гр. В. А.Л. установлено следующее:

  • Банк обратился к суду о защите свои имущественных прав и взыскании с должницы суммы основного долга, просроченных процентных начислений и неустойки на покрытие ущерба банку.
  • Суд, изучив материалы дела и все обстоятельства по нему, постановил: Исковые требования удовлетворить в полном объеме, дополнительно взыскать с ответчицы сумму государственной пошлины на судебные издержки.
  • Договор кредитования подлежит расторжению, а выплату долга осуществить в течение 30 дней после вступления решения в законную силу.

Постановление Куйбышевского суда общей юрисдикции Омской обл. от 30.05. 2018 г по гражданскому судопроизводству по № 2-2185 по иску ПАО «Восточный» к гр. Б о взыскании кредитного долга, процентных ставок, пени и неустойки.

  • Изучив материалы дела, и принимая во внимание Постановление Пленума ВС РФ от 24.03.2016 за номером 7, суд приходит к выводу, что заявленые требования по выплате неустойки гр. Б ПОА «Восточный» являются несоизмеримыми с основными обязательствами ответчика, что является необоснованным обогащением истца.
  • На основании сделанных выводов суд постановил частичное удовлетворение требований истца: Взыскать с ответчика полную сумму долга, сумму задолженности по процентным ставкам и неустойку в размере 50% от заявленных в иске требованиях, кредитный договор расторгнуть. Также судом вынесено решение о взыскании судебной пошлины с ответчика по иску.

Защита прав

защита прав и взыскание по кредитному договору В большинстве случаев защита прав клиента от недобросовестного кредитора заключается в навязывании ему сопутствующих страховых договоров, а также предоставление суду неоспоримых доказательств о невозможности далее обслуживать свои основные долговых обязательства перед кредитором – получение первой, нетрудовой категории инвалидности, тяжелая продолжительная болезнь и др.

Но самостоятельно выдержать натиск профессиональных банковских юристов весьма сложно – без юридических знаний тонкостей процесса судопроизводства просто не обойтись. Поэтому обращение к практикующим адвокатам за представительством перед судом по защите ваших прав будет более разумным.

Исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору — тема этого видео:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.