Как выглядит типичный заёмщик по ипотеке? Чаще всего это молодой человек, с женой и детьми, обязательно с достойным заработком. Но это не значит, что другим категориям заёмщиков откажут в выдаче кредита. Главное, чтобы заявитель был платёжеспособным.
Банки готовы оформить ипотеку гражданам всех возрастов. Об особенностях ипотечного кредитования пенсионеров читайте в нашей статье.
Нормативное регулирование
Ипотекой называют кредит под залог недвижимости. Независимо от кандидатуры заёмщика (пенсионер он или нет), его выдача регулируется Гражданским кодексом РФ и тремя федеральными законами:
- о потребительских кредитах;
- об ипотеке;
- о регистрации недвижимости.
Все детали ипотечного кредита (срок, ставка, максимальная сумма и т.д.), не указанные в законах, определяет банк. Традиционно предлагается несколько программ, разработанных для отдельных категорий заёмщиков (льготники, пенсионеры, работающие граждане). Заявителю остаётся выбрать подходящую.
Когда её дают
С точки зрения банков пенсионеры это особая категория заёмщиков. С одной стороны, у них масса преимуществ:
- постоянный стабильный доход – пенсия, которую никто не отнимет (в отличие от зарплаты, её можно лишиться, потеряв работу);
- надёжность (пожилые люди, как правило, обязательны и честно выплачивают взятые ссуды);
- пенсионеры склонны тратить меньше денег на вещи, развлечения и т.д., в отличие от молодёжи (значит, на выплату кредита денег хватит).
Но и риски тоже имеются. Всё-таки это пожилые люди, которые часто имеют проблемы со здоровьем. Поэтому одобрение ипотеки для пенсионеров зависит от двух обязательных условий:
- возраст заёмщика к моменту возврата займа не превышает установленный банком порог (в Сбербанке и Россельхозбанке это 75 лет, в Совкомбанке – 85). От этого зависит и срок кредита. К примеру, если на дату обращения заёмщику исполнилось 60 лет, то в Сбербанке он может рассчитывать на ипотеку длиной максимум в 15 лет.
- его ежемесячный доход (сама пенсия и зарплата, если он ещё и работает) позволяет платить взносы по кредиту. Банки требуют, чтобы текущий платёж по кредиту составлял не более 40-60% дохода (чтобы и на жизнь оставалось). Размер платежа напрямую зависит от срока кредита – чем короче ипотека, тем выше сумма месячного взноса. В итоге может так получиться, что пенсионер просто не потянет такой кредит. Это основная сложность в оформлении пенсионной ипотеки.
Если пенсионер перечисленным требованиям соответствует, имеет положительную кредитную историю, его шансы получить ипотеку достаточно высоки.
Как получить ипотеку пенсионерам
Для этого будущему заёмщику нужно:
- Выбрать банк. Можно обзвонить и посетить ближайшие офисы банков либо воспользоваться интернетом и получить всю информацию на их официальных сайтах. Выше уже отмечалось, что не все кредитные организации согласны одобрить ипотеку для пенсионера. Нужно искать лояльные к пожилым людям банки и анализировать их предложения: подходит оно мне или нет.
- Банк выбран? Пора подавать заявку на кредит. Она оформляется в виде заявления, к которому нужно приложить документы: копии паспорта и пенсионного удостоверения, справку из Пенсионного фонда, справку о зарплате (для работающих пенсионеров), сведения о недвижимости, которую заявитель желает приобрести. Если для кредита требуется поручитель или созаёмщик, о них тоже надо подать сведения и копии документов.
- Кредитный отдел банка рассмотрит заявку и примет решение: одобрить или отказать. В разных банках срок рассмотрения варьируется от 2 до 7 дней.
- Если кредит одобрен, пенсионера пригласят в банк для подписания кредитного договора.
- Затем оформляется сделка по приобретению жилья. Одновременно в регпалате регистрируется и запись об ипотеке. Она будет «висеть» до полного погашения ссуды. В этот период распорядиться жильём без согласия банка не получится.
- Заёмщику остаётся наслаждаться долгожданной покупкой и не забывать выплачивать ипотеку. Иначе можно эту покупки и потерять (банк имеет право забрать её за долги по кредиту).
Самое сложное в этой последовательности – выбор кредитной организации. Нужно найти оптимальные и выгодные для заёмщика условия. Об этом далее.
На что обратить внимание при оформлении договора
Стоит сделать акцент на её ключевых условиях:
- процентная ставка. От её размера зависит будущий текущий платёж. Для пенсионных ипотек ставка начинается от 10%. Ещё он зависит от того, что именно собирается купить заёмщик. На вторичное жильё ставка обычно составляет 10-11%, на строящееся чуть ниже – от 9,5%. Ипотеку на загородный дом можно оформить по ставке 10,5%.
- срок (об этом уже было сказано выше, но повторимся). Короче срок – дороже текущий взнос. Зато и переплата будет меньше. Главное тут – трезво оценить свои возможности.
- размер первоначального взноса. Ипотеку без этого взноса найти сложно. Обычно банк требует оплату не менее 15% стоимости ипотечного жилья. Заёмщик может выплатить и больше, хоть 50% или даже 90%. Ведь бывают ситуации, когда на квартиру стоимостью 1,5 млн. не хватает, к примеру, всего 300 тыс. рублей.
- страховка. Банк может настаивать на том, чтобы заёмщик себя застраховал. Но заставить он не имеет права. Просто без страховки ставка по ипотеке увеличится примерно на 1%. Заёмщику нужно посчитать, что дешевле: страховка или повышенная ставка, – и принять решение.
- наконец, текущий платёж. Это основной параметр. Заёмщик должен точно быть уверен, что справится с оплатой.
Перечисленные элементы важнейшие, при оформлении кредита желательно сделать упор именно на них. Но это не отменяет необходимости внимательно вычитывать весь договор. Иначе есть риск упустить что-то важное.
Возможные проблемы и их решение
Пенсионер, пожелавший взять ипотеку, рискует столкнуться с такими проблемами:
- сложности в поиске банка (не все готовы выдать долгосрочный заём пожилому человеку). Тем не менее, организации, кредитующие пенсионеров, в нашей стране есть, так что в итоге найти подходящий банк обязательно получится.
- чересчур короткий срок кредитования (с учётом предельного возраста). Что тут посоветовать? Выбирайте банк с наиболее мягкими требованиями по возрасту.
- непосильный текущий взнос из-за срока. Решить эту проблему можно так: уменьшить аппетиты и купить жильё дешевле (если возможно) либо поискать другое кредитное предложение. Ведь сфера кредитования это тоже рынок. Банк предлагает – клиент соглашается или нет. Выбор остаётся за заёмщиком.
Ипотека для пенсионера – вещь вполне реальная. Достаточно вооружиться терпением и поискать лучшее предложение.
Про выдачу ипотеки пенсионерам расскажет видео ниже: