Ипотека пенсионерам: как её получить и на что обратить внимание

Как выглядит типичный заёмщик по ипотеке? Чаще всего это молодой человек, с женой и детьми, обязательно с достойным заработком. Но это не значит, что другим категориям заёмщиков откажут в выдаче кредита. Главное, чтобы заявитель был платёжеспособным.

Банки готовы оформить ипотеку гражданам всех возрастов. Об особенностях ипотечного кредитования пенсионеров читайте в нашей статье.

Нормативное регулирование

Ипотекой называют кредит под залог недвижимости. Независимо от кандидатуры заёмщика (пенсионер он или нет), его выдача регулируется Гражданским кодексом РФ и тремя федеральными законами:

Все детали ипотечного кредита (срок, ставка, максимальная сумма и т.д.), не указанные в законах, определяет банк. Традиционно предлагается несколько программ, разработанных для отдельных категорий заёмщиков (льготники, пенсионеры, работающие граждане). Заявителю остаётся выбрать подходящую.

Когда её дают

Кому дадут ипотеку для пенсионеровС точки зрения банков пенсионеры это особая категория заёмщиков. С одной стороны, у них масса преимуществ:

  • постоянный стабильный доходпенсия, которую никто не отнимет (в отличие от зарплаты, её можно лишиться, потеряв работу);
  • надёжность (пожилые люди, как правило, обязательны и честно выплачивают взятые ссуды);
  • пенсионеры склонны тратить меньше денег на вещи, развлечения и т.д., в отличие от молодёжи (значит, на выплату кредита денег хватит).

Но и риски тоже имеются. Всё-таки это пожилые люди, которые часто имеют проблемы со здоровьем. Поэтому одобрение ипотеки для пенсионеров зависит от двух обязательных условий:

  • возраст заёмщика к моменту возврата займа не превышает установленный банком порог (в Сбербанке и Россельхозбанке это 75 лет, в Совкомбанке – 85). От этого зависит и срок кредита. К примеру, если на дату обращения заёмщику исполнилось 60 лет, то в Сбербанке он может рассчитывать на ипотеку длиной максимум в 15 лет.
  • его ежемесячный доход (сама пенсия и зарплата, если он ещё и работает) позволяет платить взносы по кредиту. Банки требуют, чтобы текущий платёж по кредиту составлял не более 40-60% дохода (чтобы и на жизнь оставалось). Размер платежа напрямую зависит от срока кредита – чем короче ипотека, тем выше сумма месячного взноса. В итоге может так получиться, что пенсионер просто не потянет такой кредит. Это основная сложность в оформлении пенсионной ипотеки.

Если пенсионер перечисленным требованиям соответствует, имеет положительную кредитную историю, его шансы получить ипотеку достаточно высоки.

Как получить ипотеку пенсионерам

Для этого будущему заёмщику нужно:

  1. Выбрать банк. Можно обзвонить и посетить ближайшие офисы банков либо воспользоваться интернетом и получить всю информацию на их официальных сайтах. Выше уже отмечалось, что не все кредитные организации согласны одобрить ипотеку для пенсионера. Нужно искать лояльные к пожилым людям банки и анализировать их предложения: подходит оно мне или нет.
  2. Банк выбран? Пора подавать заявку на кредит. Она оформляется в виде заявления, к которому нужно приложить документы: копии паспорта и пенсионного удостоверения, справку из Пенсионного фонда, справку о зарплате (для работающих пенсионеров), сведения о недвижимости, которую заявитель желает приобрести. Если для кредита требуется поручитель или созаёмщик, о них тоже надо подать сведения и копии документов.
  3. Кредитный отдел банка рассмотрит заявку и примет решение: одобрить или отказать. В разных банках срок рассмотрения варьируется от 2 до 7 дней.
  4. Если кредит одобрен, пенсионера пригласят в банк для подписания кредитного договора.
  5. Затем оформляется сделка по приобретению жилья. Одновременно в регпалате регистрируется и запись об ипотеке. Она будет «висеть» до полного погашения ссуды. В этот период распорядиться жильём без согласия банка не получится.
  6. Заёмщику остаётся наслаждаться долгожданной покупкой и не забывать выплачивать ипотеку. Иначе можно эту покупки и потерять (банк имеет право забрать её за долги по кредиту).

Самое сложное в этой последовательности – выбор кредитной организации. Нужно найти оптимальные и выгодные для заёмщика условия. Об этом далее.

На что обратить внимание при оформлении договора

Как получить ипотеку пенсионерамСтоит сделать акцент на её ключевых условиях:

  • процентная ставка. От её размера зависит будущий текущий платёж. Для пенсионных ипотек ставка начинается от 10%. Ещё он зависит от того, что именно собирается купить заёмщик. На вторичное жильё ставка обычно составляет 10-11%, на строящееся чуть ниже – от 9,5%. Ипотеку на загородный дом можно оформить по ставке 10,5%.
  • срок (об этом уже было сказано выше, но повторимся). Короче срок – дороже текущий взнос. Зато и переплата будет меньше. Главное тут – трезво оценить свои возможности.
  • размер первоначального взноса. Ипотеку без этого взноса найти сложно. Обычно банк требует оплату не менее 15% стоимости ипотечного жилья. Заёмщик может выплатить и больше, хоть 50% или даже 90%. Ведь бывают ситуации, когда на квартиру стоимостью 1,5 млн. не хватает, к примеру, всего 300 тыс. рублей.
  • страховка. Банк может настаивать на том, чтобы заёмщик себя застраховал. Но заставить он не имеет права. Просто без страховки ставка по ипотеке увеличится примерно на 1%. Заёмщику нужно посчитать, что дешевле: страховка или повышенная ставка, – и принять решение.
  • наконец, текущий платёж. Это основной параметр. Заёмщик должен точно быть уверен, что справится с оплатой.

Перечисленные элементы важнейшие, при оформлении кредита желательно сделать упор именно на них. Но это не отменяет необходимости внимательно вычитывать весь договор. Иначе есть риск упустить что-то важное.

Возможные проблемы и их решение

Пенсионер, пожелавший взять ипотеку, рискует столкнуться с такими проблемами:

  • сложности в поиске банка (не все готовы выдать долгосрочный заём пожилому человеку). Тем не менее, организации, кредитующие пенсионеров, в нашей стране есть, так что в итоге найти подходящий банк обязательно получится.
  • чересчур короткий срок кредитования (с учётом предельного возраста). Что тут посоветовать? Выбирайте банк с наиболее мягкими требованиями по возрасту.
  • непосильный текущий взнос из-за срока. Решить эту проблему можно так: уменьшить аппетиты и купить жильё дешевле (если возможно) либо поискать другое кредитное предложение. Ведь сфера кредитования это тоже рынок. Банк предлагает – клиент соглашается или нет. Выбор остаётся за заёмщиком.

Ипотека для пенсионера – вещь вполне реальная. Достаточно вооружиться терпением и поискать лучшее предложение.

Про выдачу ипотеки пенсионерам расскажет видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:
И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.