Если срочно потребовались деньги, можно поскрести по своим запасам, занять у друзей или взять банковский кредит. Последний вариант хорош, когда нужна крупная сумма, например, на приобретение жилья.
Заемщику остается только выбрать подходящее кредитное предложение. Это или обычный потребительский кредит, или ипотека. Что из них выгоднее? Мы вам обо всем расскажем.
Нормативное регулирование
Условия и порядок кредитования, которые предлагает вам банк, должны соответствовать положениям:
- Гражданского кодекса РФ;
- специализированных федеральных законов о потребительском кредите и об ипотеке (смотря что вы выбрали);
- федерального закона о банковской деятельности (регулирует полномочия банков в сфере кредитования);
- федерального закона о регистрации недвижимости (если вы все-таки выбрали ипотеку).
Все эти правовые акты определяют общие правила кредитования. Все остальные условия, сроки, ставки и т.д. банк может устанавливать самостоятельно. Главное, чтобы эти условия прямо не противоречили закону. Вывод из этого для заемщиков один – внимательно читать весь текст кредитного договора (да-да, и мелкий шрифт тоже)!
Их различия
Кредит или ипотека? Нелегкий выбор любого потенциального заемщика. Чем же они отличаются?
Кредит — это заем, который выдает гражданину банк на определенный срок под проценты. Его основные особенности:
- для обеспечения возврата кредита обычно привлекаются поручители (ими могут быть любые граждане, которые готовы рискнуть своим имуществом и поручиться за заемщика);
- ставки по таким кредитам выше, чем ипотечные (от 10-15%)
- а срок кредитования, напротив, меньше (не более 5 лет).
Ипотека это вид кредита, который обеспечен залогом недвижимого имущества: квартиры, дома, дачи. Её отличия:
- оформляется вместе с залогом недвижимости (или приобретаемой в кредит, или уже имеющейся);
- кредитные ставки по ипотеке ниже (от 6-7% и более в зависимости от банка). Их размер даже обсуждается на государственном уровне, ведь обеспечение граждан доступным жильем — это один из приоритетов внутренней политики.
- срок кредитования гораздо больше (до 30 лет).
Есть у этих двух видов кредитования и общие черты:
- выдается или на определенные цели (например, автокредит, ипотека на приобретение жилья, которое и закладывается), или без указания таковой; все зависит от предлагаемых банком программ.
- всегда необходимо скрупулезное подтверждение платежеспособности заемщика, а также поручителей.
Кредит или ипотека – что выгоднее
Это во многом зависит от цели, которую преследует будущий заемщик. Вы хотите приобрести свое жилье или просто получить энную сумму денег на личные нужды? Есть ли у вас недвижимость, которую можно заложить?
Преимущества ипотеки очевидны:
- более низкие ставки;
- вероятность одобрения банком выше;
- срок выплаты больше, а значит, ежемесячный платеж будет ниже, чем по обычному кредиту на ту же сумму;
- потребительские кредиты ограничены по сумме, если вам требуется больше 1-5 млн. рублей, без ипотеки и залога не обойтись. Редкий банк будет рисковать такими деньгами, не имея гарантий возврата.
Есть и минусы:
- опять же срок, ведь чтобы ввязаться в кредит на долгих 10-15 лет, нужно быть смелым человеком. Да и на такую долгосрочную перспективу трудно загадывать, мало ли что произойдет.
- еще один важный момент это возраст заемщика, он на дату возврата ипотеки не должен быть больше указанного банком (обычно 65-70 лет);
- наконец, если вам нужны деньги не на покупку жилья, то для оформления ипотеки придется рискнуть уже имеющейся недвижимостью. Надо отдавать себе отчет в том, что в случае невозврата кредита с этим имуществом вы распрощаетесь.
Теперь о кредитах без залога недвижимости.
Их плюсы в сравнении с ипотекой:
- срок кредитования меньше, то есть вы скорее распрощаетесь с ежемесячными платежами в банк;
- не нужно регистрировать залог в регпалате (а это и лишние деньги, и дополнительное время на оформление);
- вы не рискуете своей недвижимостью (хотя это спорно, ведь банк может обратиться в суд, а туже приставы могут арестовать что-то из вашего имущества для погашения долга).
Минусы следующие:
- месячный платеж и ставки будут выше;
- сложнее получить одобрение от банка (нужно искать поручителей собирать бумаги в подтверждение своей финансовой состоятельности);
- сумма по таким кредитам заведомо ниже, чем по ипотеке.
Полезно знать
- На регистрацию ипотеки в регпалате потребуется 2 тыс. руб. (это госпошлина). Причем с каждого участника договора.
- Дополнительно потребуется оплатить техническую документацию на квартиру или дом, если ее нет или она неактуальна (от 1,5 тыс. руб.).
- Закладываете землю? Приготовьтесь заплатить за выписку из кадастра (400 руб.).
- И это не все. Если у вас есть супруг (супруга), на залог нужно будет оформить их нотариальное согласие (не менее 1 тыс. руб.).
Кредит или ипотека? Что выбрать, решать вам. Все зависит от ваших целей и предлагаемых банками условий кредитования. Лучший совет это не спешить, а все просчитать и взвесить, прежде чем подписывать бумаги в банке.
Что лучше ипотека или рассрочка? Видео ниже поможет вам разобраться в этом вопросе: