Под оформлением ипотеки обычно подразумевают кредит на приобретение квартиры. Но многие стараются взять ипотеку для того, чтобы приобрести или построить дачу. Банки со своей стороны предлагают самые разные условия кредитования.
Нормативное регулирование
Оформление ипотечного кредита для приобретения или строительства объекта недвижимости регулируется ФЗ №102 16 июля 1998 года.
Можно ли взять ипотеку на дачу
Главная особенность оформления ипотеки на дачу заключается в том, что это один из новых банковских продуктов. Поэтому требования кредиторов иногда несколько завышены, а условия – не всегда выгодны для заемщика.
Любая ипотека подразумевает предоставление клиентом залога. Как правило, таким залогом выступает недвижимость, которая приобретается на деньги банка. Но в данном случае дача как объект недвижимости не всегда ликвидна, и кредиторы отказываются использовать ее как залог. Если у заемщика нет другой дорогостоящей недвижимости, возникают трудности с оформлением займа.
Важным документом при оформлении ипотеки для дачи является отчет об оценке стоимости объекта. Проблема в том, что определить реальную цену загородной недвижимости довольно сложно. При этом кредитор принимает во внимание стоимость, указанную в отчете, а не рыночную цену. Поэтому в итоге заемщик может получить сумму, которой недостаточно для покупки или строительства объекта.
Ипотечный кредит также подразумевает оформление различных страховок. В частности, это касается страхования самого объекта. Сумма обычно выше, чем при страховании обычных городских квартир, так как загородные дома находятся в зоне повышенного риска. Их чаще обворовывают и т. д.
Как купить такое жилье
Требования
Перед оформлением ипотеки на дачу нужно ознакомиться с основными требованиями банков. По сути, стандартные условия оформления касаются в первую очередь возраста и платежеспособности:
- От 21 до 65 лет. В некоторых банках минимальный возраст для оформления ипотеки составляет 25 лет. После 65 лет оформить ипотеку труднее, но иногда кредитные учреждения поднимают возраст до 70 лет. Правда, заемщик должен доказать свою платежеспособность.
- Официальная работа, стабильный заработок.
- Стаж. У последнего нанимателя заемщик должен работать не менее полугода.
- Продолжительность займа – 15–20 лет.
- Процентная ставка – до 15%.
- Первоначальный взнос – до 30%.
- Наличие поручителей.
Отдельные требования предъявляются к объекту недвижимости:
- Должна быть вся техническая документация на объект (кадастровый план и т. д.).
- Дом должен соответствовать всем нормам противопожарной безопасности.
- Хорошее состояние дома (оно должно быть пригодно для проживания).
- Расположение дома – в пределах 100–120 км от месторасположения банка.
В случае, если заемщик соблюдает эти требования, он может использовать дачный дом как залог. Со строящимся объектом сложнее, так как для банка получение такого имущества не выгодно. Поэтому в этой ситуации лучше взять потребительский кредит.
Что касается первоначального взноса, то это основное требование банков. И, как правило, минимальная сумма взноса составит 20% от кредита. Поэтому рассчитывать на то, что кредитор предложит заем без первоначального взноса, не стоит.
Материнский капитал
Многие заемщики стараются использоваться в качестве первоначального взноса по ипотеке материнский капитал. Закон позволяет использовать эти деньги для покупки или строительства жилой недвижимости, но на практике Пенсионный фонд одобряет такие сделки при покупке квартиры.
Если речь идет о дачном доме, могут возникнуть трудности. Заемщику придется доказывать, что покупка дачи необходима для улучшения жилищных условий семьи, а всеми детям будут выделены законные доли. Банки со своей стороны без проблем принимают материнский капитал как первоначальный взнос.
Военная ипотека
Заемщики нередко используют для приобретения дачи военную ипотеку. Закон не запрещает приобретать по программе дачные дома. Но есть другие ограничения:
- сумма – не более 3 млн. рублей;
- нельзя приобретать жилплощадь в ветхом или аварийном доме.
Процентная ставка в данном случае составит не более 10–11%, а первоначальный взнос – 20%. Военная ипотека предоставляется даже в случае, если у заемщика плохая кредитная история. А если выслуга лет заемщика не менее 10 лет, то государство продолжает погашать кредит и после его гибели.
К стандартным документам, которые требуют банки, относятся:
- паспорт;
- справка о заработной плате, другие документы от работодателя;
- документы на имущество (правоустанавливающие бумаги, техническая документация);
- дополнительные бумаги (результаты оценки недвижимости и т. д.).
Для оформления нужно выбрать подходящий банк, изучить условия и подать документы. Заполнить и подать предварительную заявку можно также на сайте выбранного банка.
Как защитить свои права
Ипотека – это длительный кредит, поэтому заемщик может столкнуться с различными трудностями. Банки нередко повышают процентные ставки или меняют условия договора другим способом. По закону все изменения должны осуществляться по взаимному согласию сторон. Любые односторонние изменения противоречат законодательству.
К таким изменениям также относятся требования досрочно погасить заем и т. д. Защитить свои права можно в суде, хотя процедура подразумевает длительную подготовку к заседанию и наличие доказательств нарушение права истца.
Приобретение загородной недвижимости для многих является лишь мечтой, так как стоимость дома превышает финансовые возможности. Поэтому идеальным выходом из ситуации будет оформление ипотеки. Но нужно учитывать, что понадобятся деньги на первоначальный взнос. Хорошо, если есть возможность использовать материнский капитал или другие сбережения.
Про дачу в ипотеку расскажет видео ниже: