Желание улучшить свои жилищные условия – общий тренд последнего времени. Причем развитие инфраструктуры делает желанным вариантом строительство собственного дома. Но не у каждого на это есть средства. Да это и не обязательно. Проблему может решить ипотечный кредит.
Нормативное регулирование
Законодательство не обошло стороной вопросы ипотечного кредитования. Этот вопрос регулируют такие нормативные акты:
- 102-ой ФЗ. Про ипотеку.
- 2872-ой ФЗ. Регулирующий залог.
- 42-ую главу ГК. О кредите.
- 334-ая глава ГК. С понятием залога.
Можно ли получить такой кредит
Так как строительство дома без привлеченных средств может затянуться надолго, приоритетном вариантом в этом случае является ипотека. Ипотечное кредитование не является услугой массовой, но некоторые банки выдают подобные займы на:
- Строительство дома с одновременным приобретением участка.
- Строительство дома на имеющимся участке.
- Завершение строительства.
Следует учесть, что для получения такого займа необходимо залоговое обеспечение, которое может быть двух типов:
- Имеющейся у заемщика ликвидной недвижимости.
- Строящегося загородного дома, права на который переходят к владельцу по завершении ипотечного договора.
Ипотечный кредит для строительства предпочтительнее потребительского по таким причинам:
- Более долгие сроки кредитования.
- Пониженные процентные ставки.
- Учет разного рода доходов.
- Возможность досрочного частичного погашения долга с пересчетом.
Необходимые условия
Но претендент на подобный вид кредитования должен соответствовать определенному набору условий. Они такие:
- Разрешение на строительство должно быть согласовано и подписано.
- Земельный участок относится к категории для жилищного строительства (ИЖС).
- На нем не должно висеть никакое обременение. Лучшие варианты – собственность или аренда.
- Должен иметься согласованный проект строительства.
- У заемщика должен быть трудоспособный возраст.
- Иметься постоянные достаточные для погашения долга доходы.
- И гражданство.
Получение ипотеки на строительство частного дома
Документация
Для начала надо озаботиться подготовкой документов. У каждого ипотечного банка требования свои, но в целом комплект внушительный. В него входит:
- Документальное подтверждение собственности (аренды) на застраиваемый участок и признание его объектом ИЖС.
- Разрешение на застройку.
- Проектная документация с расчетом необходимых расходов.
- Договор на выполнение работ с подрядной организацией.
- Платежка первого взноса.
- Личные документы заемщика.
- Справки о доходах, в том числе и 2-НДФЛ.
- Справки, подтверждающие занятость и стаж заявителя.
- Если в договоре присутствует залог, то потребуется: подтверждение собственности, кадастровые документы, технический паспорт, выписка ЕГРП, оценочные документы на объект.
Процедура
В зависимости от банка в порядке и последовательности действий при получении кредита могут быть свои нюансы, но обычно она выглядит так:
- При первичном обращении в банк надо предоставить заявление, собственные документы, договора с поручителями.
- Если банк принял решение о начале сотрудничество, то следующий этап – документы на землю. Их надо предоставить банку для возможности оценки юридической чистоты участка.
- Так же надо согласовать варианты залога, и затем оценить его независимыми оценщиками.
- Параллельно надо заниматься проектом строительства, результатом которого должна стать смета, подтверждающая запрашиваемую сумму кредита.
- Если все эти этапы преодолены, то можно переходить к составлению ипотечного договора.
- Заключение договора накладывает обременение на участок под строительство, и такое изменение требует перерегистрации в Росреестре.
- После всего этого банк выплачивает первую часть кредита.
- Все последующие платежи могут состояться только после отчета о целевом использовании предыдущих сумм.
На что обратить особое внимание
- Ипотека – целевой кредит, и его использование не по назначению чревато негативными для заемщика последствиями.
- Страховка жизни заемщика и его имущества при ипотеке обязательна.
- В ипотечных банках обычно имеются несколько кредитных программ, отличающихся процентными ставками и сроками по принципу: чем дольше срок, тем больше ставка. Поэтому кредиты на длительные сроки хотя и уменьшают ежемесячные выплаты, но увеличивают итоговую сумму.
Бланк договора скачайте тут.
Пример предварительного договора на куплю-продажу участка и для строительства частного дома с ипотекой
Последствия и защита прав
Ипотека – рискованная зона деятельности банков, поэтому и условия такого кредитования более жесткие. Последствия остановки выплат не могут быть уголовными или административными, но банк может предпринять следующие шаги:
- «Включить» штрафные санкции.
- Если период или сумма задержки стала критической (обычно это просрочка три месяца, или долг в 5% от суммы), то долг могут переуступить коллекторам.
- Или подать в суд иск с требованием продать недвижимость для погашения ипотеки.
Защитить свои права в суде может и заемщик. Если ему удастся доказать, что причины просрочки долга были объективными. Так же решение проблемы может быть и досудебным. Оно возможно если должник идет на контакт с кредитором и не отказывается от хотя бы минимальных выплат. Компромисс может быть таким:
- Реструктуризация долга. То есть погашение на более щадящих условиях.
- Возврат за счет страховки, которую обычно подписывают одновременно с договором. Но это если случай страховой.
Хотите построить дом в ипотеку, но не знаете какие документы нужно собрать? Узнаете из данного видео: