Ипотечное кредитование: как оформить покупку квартиры через ипотеку?

Обретение собственного жилья – дело дорогое и нескорое. Кроме того многим это просто не по карману. Поэтому, для большинства, наиболее вероятным способом покупки квартиры в текущем периоде жизни является ипотека, хотя иногда можно справиться и без нее.

Общие сведения

Форма кредитования под залог недвижимости называется ипотечной. В данном случае залог остается во владении его хозяина, но на определенных обязательствах. Он не может таким имуществом самостоятельно распоряжаться.

А в случае его несостоятельности по кредиту, имущество будет гарантией возврата долга. То есть оно переходит кредитору. Залогом при ипотеке может являться имеющаяся или приобретаемая недвижимость.

Происхождение понятия «ипотека»

Происхождение понятия «ипотека»

Преимущества и недостатки

Это популярный вид кредитования, чему способствуют его видимые преимущества:

  • Доступность для слоев населения со средним достатком, отказы в ипотеки достаточно редки для них.
  • Возможность быстрой покупки жилья. Не надо копить средства на покупку, а достаточно заплатить первый взнос.
  • Это выгодно. Аренда жилья обходится примерно так же, но в данном случае квартира – уже собственность. Плюс наличие льготных и социальных программ.
  • Невысокие по сравнению с другими видами кредитов проценты.

Но при принятии такого решения следует учитывать и негативные стороны, которые тоже имеются. Это:

  • Придется переплатить. И если срок ипотечного займа достаточно длительный, то сверх него можно выложить банку до 100% переплаты.
  • Ограничения в правах распоряжаться имуществом до полного погашения займа.
  • При задержках выплат и накоплении долга, появляются штрафы, пени и угроза лишиться квартиры.
  • Жесткие требования к заемщику и необходимость подготовки большого комплекта документов.

Аренда и ипотека — плюсы и минусы

Аренда и ипотека - плюсы и минусы

Нормативное регулирование

В РФ действуют различные нормативные акты, регулирующие взаимоотношения сторон при ипотечном кредитовании. Это:

  • 102-ой ФЗ. Он полностью посвящен ипотеке и залогу недвижимости.
  • 2872-1-ый ФЗ. Это закон о залоге.
  • 23-я глава ГК. Со специальными нормами о залоге.
  • 334-я статься ГК. С понятием залога.
  • 122-ой ФЗ. О правилах регистрации государством сделок с недвижимостью.

Ипотечный жилищный кредит

Ипотечный жилищный кредит

Виды

Вид ипотеки зависит от:

  • Залога.
  • Объекта кредитования.
  • Направленности.
  • Вида платежей. Дифференцированная (равномерная) или аннуитетная (основной долг и проценты).
  • Цели.

И выделить можно следующие ее виды:

Виды ипотеки

Виды ипотеки

Отличия от других кредитов

Ипотека отличается от других потребительских кредитов вот чем:

  • Меньшей ставкой.
  • Большим сроком.
  • Необходимостью дополнительных страховок.
  • Отсутствием поручительства, но необходимостью залога.
  • Большим объемом необходимых для оформления сделки документов.
  • Длительностью оформления.

При более сложном оформлении для покупки недвижимости это более выгодный вариант.

Но квартиру можно купить и без ипотеки:

На ипотеку можно оформить налоговый вычет, если, конечно, «не играться» с завышением цены ипотечного жилья и ее занижением.

Оформление ипотеки

Объектом ипотечного кредитования может быть:

Виды объектов ипотеки

Виды объектов ипотеки

Кто может ее получить

Проще всего получить ипотеку в банке сотрудникам аккредитованных в данном финансовом учреждении организаций и гражданам, чьи зарплатные карты оформлены через данный банк. Есть еще категории заемщиков, которые могут рассчитывать на определенные льготы. Это:

Остальные соискатели ипотеки, а это:

Могут рассчитывать на такой заем, только если они соответствуют определенным критериям.

Модели функционирования 

Модели функционирования ипотеки

Критерии заемщика

Это гражданин РФ (негражданам ипотекам выдается отдельными банками и большими ограничениями), соответствующий таким требованиям:

  • Активный возраст 23 года нижний предел и 65 лет верхний.
  • Имеет доход, позволяющий погасить ипотеку. При этом на возврат долга не должно уходить более 50% такого дохода. Зарплата должна быть официальная.
  • Достаточный период трудового стажа (более 2-х лет).
  • Приемлемая кредитная история.
  • Отсутствие проблем с полицией, наркотиками и психическими заболеваниями.

Один из способов оформления ипотечного кредита

Один из способов оформления ипотечного кредита

Где ее можно взять

Ипотечным кредитованием занимаются многие банки, и при выборе оптимального варианта надо ориентироваться на такие параметры как:

По таким критериям свой выбор можно остановить на одном из таких вариантов:

  • Сбербанк.
  • ВТБ 24.
  • Россельхозбанк.
  • Открытие.
  • Газпром банк.

Кроме того можно оформить и ипотеку на квартиру в России за границей. Но для этого желателен вид на жительство в данной стране. А на квартиру в другом городе можно оформиться только при наличии регистрации по месту банковского офисе

Схема ипотечного кредита

Схема ипотечного кредита

Что делать после получения

После получения ипотеки наступает этап ее обслуживания. Он включает:

  • Очередные платежи.
  • Проверка выплат пот согласованному графику.
  • Учет операций по кредиту.
  • Погашение задолженностей (если они возникнут).

Важным этапом является и закрытие кредита. Он включает:

  • Извещение банка о закрытии и запрос по размеру последнего платежа.
  • Банк должен сделать расчет и проинформировать об этом.
  • После внесения этой суммы банк должен выдать справку об отсутствии долга.
  • И в завершении – возврат закладной и регистрация отсутствия обременения в Росреестре.

Наследование и дарение

Дарение в этом случае может состояться только если:

  • Это предусмотрено договором.
  • Банк кредитор дал на это согласие.
  • Платежи вносятся своевременно.

Наследство может быть оформлено через 6-ть месяцев. Непогашенный еще кредит переходит к наследнику. При официально оформленном отказе от наследства квартира достается государству.

При разводе решение может быть таким:

  • Дальнейшие совместные выплаты.
  • Отказ в пользу бывшего супруга.
  • Продажа квартиры (с согласия банка) и раздел выручки.

Что выгоднее — ипотека или кредит

Что выгоднее - ипотека или кредит

Прописка и сдача в наем

Сдавать квартиру под кредитным обременением можно если:

  • Это предусмотрено договором.
  • Достигнуто соглашение с банком.

Регистрация третьих лиц в ипотечной квартире возможно с согласия банка. Этот касается близких родственников. Чем дальше родство, тем труднее добиться такого разрешения. Кроме того, в договор вносится пункт, предписывающий выписку из данного жилья при неисполнении обязательств. В РФ можно получить ипотеку на себя без прописки.

На что обратить внимание при подписании договора

При заключении договора его надо хорошо изучить, и если есть пункты, не совсем понятные, то их значение надо предварительно обсудить с юристами. Особе внимание обращают на такие моменты:

  • Пункт об извещении банка о значительных изменениях в жизни заемщика.
  • Наличие дополнительных финансовых требований.
  • Страховка.
  • Возможность досрочного погашения.
  • Процедура закрытия кредита.

Способы и виды платежей по ипотечному кредиту

Способы и виды платежей по ипотечному кредитуИпотека и ипотечное кредитование детально рассмотрены в этом видео:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.