Одной из причин, почему от банковских учреждений поступает отказ, является отсутствие записей в кредитной истории. Таким образом, у банка нет уверенности о платежеспособности заемщика. Отказы по причине плохой или отсутствующей КИ не означают отсутствие шансов на дальнейшее обращение за займом в банковские учреждения. Чтобы предупредить высокий процент и ограничения в суммах, можно опробовать верные методы по улучшению кредитной истории.
Нормативное регулирование
Деятельность банков и МФО регулируется следующими законами:
- ФЗ № 218 «О кредитных историях».
- ФЗ № 127 «О несостоятельности (банкротстве)».
- ФЗ № 251 «О внесении изменений в отдельные…».
- ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Гражданский Кодекс России имеет только отдельные положения касательно правовых отношений между сторонами.
Как улучшить кредитную историю
Перед тем, как узнать о способах улучшения кредитной истории, нужно учитывать следующее. Не рекомендуется брать займ у частных лиц. Так как у этих граждан нет полномочий для предоставления финансовых услуг. Их действия можно считать аферой. Третьи лица предоставляют чаще всего слишком высокую процентную ставку.
Вместо этого рекомендуется легальными способами улучшить ставку по кредиту.
Оформление кредитной карты
Является наиболее распространенным способом улучшения кредитной репутации. С этой целью оформляется кредитка в банке, который предъявляет минимум условий к лицу. Получение кредитного пластика может быть в банке, занимающемся активным привлечением новой клиентуры или введением программ кредитования.
После получения карты, ее следует активировать, а на протяжении нескольких месяцев нужно совершать покупки по карте, своевременно закрывая долг. Перед тем, как выбрать кредитку, следует учесть нюансы предложений финансового учреждения:
- Грейс-период. Это время еще называют льготным (беспроцентным) периодом. Обычно, он не превышает 60 дней. За это время лицо может закрывать долг без процентов.
- Процентное начисление. Рекомендуется ознакомиться заранее с процентной ставкой. Чем она ниже, тем меньшей будет переплата.
- Дополнительные скидки и бонусы, которые дают возможность получить доход в виде кэшбека, возврата процента от покупок.
- Годовое обслуживание и дополнительные комиссии (за смс, за снятие).
При быстром восполнении недостающих средств, которые были потрачены на покупки, процент может и не начисляться благодаря льготному периоду. Должен контролироваться срок по пополнению баланса до того, как период беспроцентного пользования будет завершен.
При наличии просрочек есть шанс получить деньги на кредитку в количестве до 15 тысяч рублей. По мере погашения, будут поступать предложения от банка в увеличении крайней суммы.
Оформление микрозаймов в микрофинасовых организациях
Многие считают этот способ также эффективным. Благодаря получению заемных средств повышается своя репутация через микрофинансирование. Подобные кредиторы выдают деньги на небольшое время в небольшом количестве. Своевременное погашение займа поможет улучшить кредитную историю.
Но имеются серьезные минусы у данной возможности улучшения финансового положения: значительная переплата по кредиту. Проценты начисляются ежедневно в количестве 1.5%. Если своевременно не будет выплачен займ с процентами (в течение месяца сумма может в 1.5 раза превышать долг), у должника начнутся серьезные проблемы в виде долговой ямы. Поэтому рекомендуется оформлять кредитные средства на небольшие суммы. Достаточно двух-трех таких погашений (успешных), чтобы банки дружелюбнее относились к клиентам.
МФО предлагают новым клиентам выгодные условия. К примеру, первый займ не предполагает наложение процента. Можно взять займы в нескольких микрофинансовых учреждениях, имеющих такие скидки.
Покупка товаров в рассрочку
Этот способ улучшения своего положения в финансовом плане подойдет для людей, планирующих в ближайшем будущем приобрести какую-либо технику. Многие крупные супермаркеты и торговые точки по продаже техники и мебели предлагают оформление кредита или рассрочки.
Не будет учитываться тот факт, на какие цели был взят кредит. Лицо может приобрести новую технику, гаджеты, ценности (драгоценности). После того, как будет выплачена стоимость за товар, будет обновляться информация КИ, что повысит шанс на получение одобрения от финансового учреждения. Прекрасная альтернатива – карта рассрочки, которую предлагают различные банки, тесно сотрудничающие с торговым брендом.
Специальные банковские программы
Статистика показывает, что более половины заемщиков в прошлом имели просрочки, которые испортили идеальную кредитную историю. Поэтому банки идут на встречу гражданам, гарантируя им выгодные условия для получения средств.
Самой известной кредитной программой является предложение от Совкомбанка по улучшению кредитной истории, именуемое «Кредитный Доктор». Предлагается многоступенчатое кредитование. Сначала оформляют минимальную сумму, плавно переходящую после погашения в более крупную. Таким образом, будет улучшаться кредитная история, а клиент получит выгодное предложение и деньги.
Открытие банковского депозита
Доказать свою платежеспособность можно благодаря открытию депозита. Для такого варианта потребуется определенная сумма, которая потенциальным заемщиком хранится в банке на протяжении нескольких месяцев. Рекомендуется это хранилище восполнять.
Множество банков своим действующим клиентам предлагают вскоре открыть кредитную линию. А также часто предлагают получить кредитку получателям зарплаты в банке. Эти граждане у финансового учреждения как на ладони: видны траты, есть вся документация, период начисления выплат. Даже Сбербанк практикует выгодные предложения для своих клиентов.
Полезно знать
Как может испортиться кредитная история человека:
- Если не будет вовремя возвращен кредит или его доля. Задолженность в этом случае взыскивается через судебные разбирательства, а заемщика банки относят к злостным неплательщикам, которые могут оформить кредит только в МФО.
- Если сроки просрочки кредита насчитывают до месяца, или их несколько. Но маленьких.
- Если у лица имеется 1-2 просрочки до пяти дней, это за нарушение могут и не засчитать, но некоторые банки, опасаясь за свою репутацию, отказывают в крупном займе.
Порча КИ может возникнуть не только из-за заемщика, но и банковских работников. В некоторых случаях платеж может идти несколько дней, что ведет к просрочке. Поэтому следует заранее позаботиться об оплате.
Заемщик может не быть виноват в том, что произошла ошибка в подсчетах. Если при выписке из БКИ были выявлены ошибки, необходимо истребование у финансового учреждения, которое внесло неверные данные, внесения корректировки. Если в услуге откажут, следует подать исковое заявление.
Степень испорченность кредитной истории находится в специальной выписке с данными из Бюро кредитных историй. Оформляется запрос с помощью банковского учреждения или уточняется информация онлайн. В этом участвует Центробанк, и нужен специальный код.
БКИ – бюро кредитных историй, которое ответственно за наличие данных о погашенных и просроченных платежах. Для получения выписки следует выполнить:
- Заполняется на сайте бюро заявка, а далее подтверждается своя личность. С этой целью требуется обращение в отделение организации или отправление телеграммы по почте.
- Заверяется заявление для получения данных из своей истории по займам в нотариальной конторе и отправляется по почте в БКИ.
- Заверяется заявление у сотрудника почты и отправляется на по почте в БКИ.
- Самостоятельное посещение офиса БКИ.
Узнается своя кредитная история на бесплатной основе, но не чаще одного раза в год.
Как улучшить кредитную историю (способы)
Для получения сведений касательно того, в каком бюро находится КИ, отправляется запрос в Центральный каталог кредитных историй. Чтобы услуга была ускорена обращаются в специализированное агентство или банк, сотрудничающий с БКИ.
Семь шагов, чтобы исправить плохую кредитную историю, показаны в видео ниже: