Когда возникает необходимость взять кредит, рассматриваются многие факторы: банк-кредитор, нужная сумма, процентная ставка. Среди прочих вопросов будущий заёмщик решает, в каком виде он хочет получить денежные средства:
- наличными сразу всей суммой;
- безналичными на кредитной карте.
В чем их отличия
Следующая таблица демонстрирует основные различия этих видов кредитования:
| Параметр | Кредит наличными | Кредитная карта |
|---|---|---|
| Выдача денег | Выдаётся вся сумма единовременно (крайне редко возможны транши, то есть части). | Можно снять столько наличных, сколько надо в данный момент, или расплачиваться безналичным расчётом. |
| Начисление процентов | Проценты начисляются на всю сумму, начиная с момента его выдачи. | Проценты начисляются только на сумму, которая использована, и с момента снятия. Заёмщик может не сразу снимать деньги с карты, но хранить её в качестве резерва. В течение такого периода хранения проценты не начисляются. |
| Льготный период кредитования | Отсутствует. | Предоставляется на определённый срок, в течение которого не начисляются проценты. Его длительность рассчитывается с даты передачи денежных средств до 25-го числа следующего месяца, поэтому может варьироваться в зависимости от того, когда был взят кредит. Льготный (грейс) период стартует не с момента первого применения карты, но с даты её выдачи. Если первое время карту не использовать, тот грейс-период сгорает. |
| Комиссия за использование | Применяется редко. | Каждый раз, когда с карты снимаются денежные средства, с неё же банк забирает комиссию в размере 3-5% от снимаемой суммы. Если же наличные с карты не снимать, а расплачиваться в торгово-сервисной системе безналичным расчётом, то такой комиссии можно избежать. |
| График погашения | Банк устанавливает график по аннуитетной схеме, которая невыгодна клиенту. | Заёмщик получает возможность самостоятельно составлять график погашения и использовать ту сумму, которую внёс для погашения. |
| Длительность оформления | Банкам нужно от нескольких минут до 2 дней на одобрение и оформление кредита. | Стандартная кредитная карта оформляется за 1-2 дня, но именная, высшего класса, создаётся дольше. |
| Сумма для погашения | На основе графика погашения легко предсказать общую сумму, которую получит банк от заёмщика. | При бесконтрольном использовании кредитной карты можно запутаться с финальной суммой, которую надо возвращать банку. Чтобы её узнать, нужно обратиться к кредитору с запросом и получить от него выписку со счёта, где будут указаны все случаи использования денежных средств, рассчитаны проценты и общая сумма, подлежащая возврату. |
Нормативное регулирование
Следующие нормативно-правовые акты регулируют деятельность кредитных организаций и механизм потребительского кредитования:
- Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» регулирует деятельность кредитных организаций.
- Федеральный закон №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите» раскрывает сущность потребительского кредитования и правила отношений между банками и их клиентами. Его третья статья допускает возможность предоставления денежных средств не только наличными, но и посредством кредитной карты.
- Федеральный закон №218-ФЗ от 22.12.2004 устанавливает базу для составления и передачи сведений о предыдущих кредитах потенциального заёмщика, чтобы банки могли оценивать свои риски при рассмотрении возможности предоставления ему очередного кредита.
Что лучше — кредитная карта или кредит наличными
На основе приведённых выше факторов формируются выводы: какой вариант предпочтительнее и почему.
| Параметр | Что предпочтительнее | Почему |
|---|---|---|
| Выдача денег |
| Здесь выбор зависит от конкретной цели займа, потому что для каждого случая есть свой подходящий вариант. |
| Начисление процентов | Кредитная карта | Есть возможность сэкономить на начислении процентов. |
| Льготный период | Кредитная карта | Её использование выгодно в течение льготного периода, поскольку проценты не начисляются. |
| Комиссия за использование | Кредит наличными | Есть возможность сберечь денежные средства и не переплачивать банку. |
| График погашения | Кредитная карта | Схема погашения более гибкая. |
| Сумма для погашения | Кредит наличными | Легко ориентироваться по составленному графику платежей, чтобы не допускать просрочек. На общую сумму легче настроиться, если видеть её. |
Важно знать
Приведённое выше сравнение предлагает общий взгляд на ситуацию, но каждый гражданин обращается в банк со своими конкретными нуждами. При выборе варианта их нужно обязательно учитывать.
Если планируется использовать всю сумму денежных средств единовременно (потратить их на крупную покупку) или в течение ограниченного периода (на несколько крупных покупок), то здесь подходит кредит наличными по следующим причинам:
- часто банки не взимают комиссию за предоставление кредита этого вида;
- процентная ставка невысокая;
- размер ежемесячной выплаты приемлемый.
Если же планируется регулярно совершать мелкие покупки, на которые не хватает имеющихся средств, понадобится кредитная карта, потому что:
- при оплате кредитной картой можно воспользоваться скидками от различных продавцов;
- если погасить всю сумму в течение льготного периода, то выплату процентов можно вовсе избежать;
- одной и той же картой можно воспользоваться много раз, получая новые и новые кредиты от банка.
Однако финальное решение принимает заёмщик, исходя из собственных потребностей и предпочтений. Так, цель кредита существенно влияет на выбор подходящего варианта.
В данном видео эксперт рассказывает о плюсах использования наличных денег вместо банковских карт: