Благодаря удобству использования популярность кредитных карт в России растет. В этой связи актуален вопрос о начислении процентов, комиссий, пени, штрафов.
Для владельцев этих продуктов важно знать, что такое полная стоимость кредита. Она состоит не только из процентов, но так же из комиссионных за оформление и обслуживание, стоимости страховки и всех услуг, которые к карточке подключены. Если не знать все нюансы, могут возникнуть весомые переплаты. Они полностью исключают возможность планирования расходов.
Нормативное регулирование
- Правовые основы кредитования регулируются гл. 42 ГК (Гражданского кодекса).
- Порядок погашения кредитных задолженностей установлен ст. 319.
- Все кредитные операции осуществляются согласно требованиям положения № 54-П Центробанка.
- При начислении процентов банки ориентируются на положение № 39-П.
Существуют и другие законодательные акты:
- Налоговый кодекс;
- Административный и Уголовный кодекс;
- Закон № 2300-1-ФЗ;
- указания Центробанка;
- инструкции;
- положения;
- внутрибанковские правила.
Как начисляются проценты по кредитной карте
Кредитка предназначена для совершения безналичных расчетов. Задолженность по кредитке погашается двумя способами:
- минимальными ежемесячными платежами (размер устанавливает банк);
- одним платежом во время льготного периода.
Это может быть:
- день выдачи (активации) пластика;
- оплата первой покупки.
- первое число месяца;
- день, определенный индивидуально.
С этого момента определяется день, до которого долг необходимо вернуть. Если успеть вовремя, проценты платить не нужно.
Это верно лишь в том случае, если заемщик использует пластик исключительно для покупок. При проведении других операций (переводов, снятия наличных), начисленные проценты плюсуются к задолженности. Но это не самая большая неприятность. Некоторые банки при снятии наличности автоматически лишают владельца карточки льготного периода.
Чтобы узнать, сколько придется переплачивать после окончания льготного периода, размер долга умножается на проценты и делится на 365 (366). Полученное число умножается на количество дней просрочки. Чтобы результат был максимально точным, к задолженности необходимо добавить плату за оформление карточки и обслуживание, которая плюсуется к основной сумме в день активации.
Банк может к сумме задолженности приплюсовать так же оплату страхования и комиссии, пени, штрафы, если вовремя не внесен минимальный ежемесячный платеж, определенный договором. Это часть потраченной суммы, проценты, оплата СМС. Обязательный минимальный платеж необходимо вносить в определенную банком дату в кассу, через банкомат и мобильный сервис, посредством интернет-банкинга, переводом с одной карты на другую.
К недобросовестным заемщикам у каждого банка свой подход. Комиссии при образовании задолженности обычно фиксированные, пени – 0,5-1,5%, штрафы – 3-10%. Причем кредитное учреждение может применять эти меры как по отдельности, так вместе.
Если расчет неправильный
Банки владельцам пластика ежемесячно предоставляют отчеты, содержащие данные о совершенных операциях, размере задолженности, сроках выплаты, начисленных процентах. Документ отправляется на почту, указанную в момент заключения договора. Информация предоставляется в офисах, по телефону, в системах интернет-банкингов.
Если заемщик считает, что расчет процентов неверный, в банк подается претензия. Бывает, что сотрудники совершают ошибки, например, вместо перечисления средств за счет погашения долга по кредитке перечисляют их на другой счет, некорректно проводят консультации (из-за непрофессионализма или неумения объяснить ситуацию простым языком), забывают к сумме задолженности причислить комиссионные.
На словах банки готовы возместить ущерб в подобных ситуациях, на практике это происходит не всегда. Если договориться не получается, подаются жалобы в ЦБ, Роспотребнадзор, антимонопольную службу. Проводятся проверки, о результатах которых сообщают заемщику. Если они не устраивают, подается иск в суд.
Хорошие предложения от банков
Да данный момент можно выделить 3 самых выгодных предложений по кредиткам:
| Банк/условия | «Тинькофф Платинум» | «Visa Classic» Альфа-Банк | «Кредитная карта» Ренессанс-Банк |
|---|---|---|---|
| Лимит (тыс. руб.) | 300 | 500 | 200 |
| Льготный период (дни) | 55 | 100 | 55 |
| Ставка (в год) | от 12% | от 14,99% | От 19,99% |
| Стоимость обслуживания (в год) | 590 | 1 190 | бесплатно |
| Документы | Паспорт | Паспорт | Паспорт РФ и загранпаспорт |
| Снятие наличности | 33-50% | До 50 тыс. руб. бесплатно, далее 5,9% | 2.9% или минимум 290 руб. |
| Кэшбэк | 1% + бонусы до 30%, от партнеров рассрочка до года | До 10% |
- «Тинькофф Платинум» доставляется курьером бесплатно. Заявку можно заполнить онлайн. В банкоматах партнеров пополняется бесплатно.
- Некоторым может показаться интересной карточка «Momentum» (Visa Classic) от Сбербанка, которая выдается без предоставления справок. Лимит до 600 тыс. руб., ставка от 23,9%, льготный период 50 дней. Это международная карточка, выдается с 21 года при наличии регистрации. Есть одно неудобство – заявку можно подать только в офисе.
При выборе заемщик может ориентироваться на собственные предпочтения. Если рассчитываться только безналичными и получать кэшбэк, можно выбрать «Тинькофф Платинум». Для получения максимального кредитного лимита подойдет «Visa Classic» от Альфа-Банка или «Momentum» от Сбербанка. Для бесплатного снятия наличности лучший вариант — «Visa Classic» от Альфа-Банка.
Как пользоваться беспроцентным периодом по кредитным картам, расскажет это видео: