Многие заёмщики стремятся погасить кредит досрочно, чтобы минимизировать переплату и распрощаться со статусом должника. Банки при этом стремятся усложнить эту процедуру, поскольку им не выгодно терять проценты.
Нормативное регулирование
Процедура досрочного погашения регулируется Гражданским кодексом, в частности, следующими его положениями:
- п.6 Статьи 809 наделяет займодавца правом на получение процентов, начисленных до даты погашения кредита включительно.
- п.2 Статьи 810 допускает возможность досрочного возврата займа в полном или частичном объёме.
Федеральный закон №284-ФЗ от 19-го октября 2011-го года внёс изменения в тексты этих статей, с этого момента запрещено взимать штрафы и пени с заёмщиков, если они решили погасить кредит досрочно. Есть и другие важные изменения, которые необходимо знать каждому, кто рассматривает возможность возврата займа раньше срока.
- Если раньше банки могли требовать выплату процентов за весь срок договора, даже если кредит погашен раньше этого срока, то теперь учитывается лишь период до даты досрочного платежа.
- Заёмщик обязан сообщить кредитору о своём желании погасить кредит досрочно заранее, а именно за 30 дней. Уведомление необходимо составить в письменном виде и лично передать сотруднику банка, чтобы тот его зарегистрировал.
- Банки получили возможность отказать заёмщикам в возможности возврата кредита раньше срока, обозначенного в договоре, а также указать минимальный предел суммы, подходящей для досрочного погашения.
Как рассчитать досрочное погашение кредита
Если выбран дифференцированный способ погашения, то досрочное погашение выгодно в любом случае, поскольку начисление процентов осуществляется на остаток задолженности. Если же кредит аннуитетный, то основная доля процентов подлежит выплате в течение первой половины длительности договора. Потребительские кредиты, выданные в сумме до 500 тысяч рублей сроком до 60 месяцев, тоже могут быть погашены досрочно с выгодой для заёмщика, даже если опережение идёт лишь на 2-6 месяцев.
Следующий пример поможет разобраться с расчётом досрочного погашения.
- Кредит на 300 тысяч рублей оформлен на 48 месяцев под 30% в аннуитетном режиме.
- Плановый платёж составляет 10 802 рублей.
- Через 42 месяцев безупречных выплат появилась возможность досрочно погасить кредит в полном объёме.
- На этот момент по «телу» кредита остаток составляет 59 498 рублей, экономия на процентах получится в размере 5 312 рублей.
Если же выбрана дифференцированная схема, то при тех же изначальных условиях через 42 месяца остаток по основному «телу» составляет 37 500 рублей, а экономия процентов эквивалентна 3 282 рубля.
Как погасить долг
Существует несколько возможностей погасить кредит досрочно:
- Полностью, когда на счёт вносится сумма, эквивалентная остатку кредита. После этого долг считается закрытым.
- Частично, когда вносится сумма, превышающая ежемесячный платёж. При этом кредит не считается закрытым, но график погашения меняется: или сокращается плановый платёж, или уменьшается срок кредитования. В любом случае, сумма начисляющихся процентов сокращается соответствующим образом.
Составление заявления
К форме и содержанию этого документа предъявляются определённые требования. В его состав должны входить следующие компоненты.
- Блок адресата:
- наименование отделение банка;
- его адрес;
- полное имя его руководителя.
- Блок заявителя:
- полное имя;
- паспортные данные;
- контактные данные.
- Заголовок: «ЗАЯВЛЕНИЕ О ДОСРОЧНОМ ПОГАШЕНИИ КРЕДИТА».
- Основной текст:
- реквизиты кредитного договора;
- просьба о возможности погасить кредит досрочно;
- запланированная дата досрочного погашения;
- сумма оставшейся задолженности;
- упоминание права на досрочное погашение без необходимости доплачивать проценты за оставшиеся месяцы.
- Заключительный блок:
- дата;
- подпись;
- расшифровка.
Заявление нужно оформить в двух экземплярах и подать его менеджеру лично в руки, чтобы на одном из экземпляров он проставил свою подпись и печать учреждения, а также написал дату приёма.
Бланк заявления можно скачать ниже:
Заявление на досрочный возврат кредита
Что понадобится
Для обращения к менеджеру с просьбой о досрочном погашении кредита надо взять с собой следующие документы:
- паспорт;
- кредитный договор.
В момент передачи заявления тоже могут понадобиться эти документы, поэтому их нужно захватить с собой перед посещением банка.
Куда обращаться и к кому
Чтобы досрочно погасить кредит, надо обратиться к менеджеру того отделения банка, где изначально был заключён договор. Затем желательно продолжать общение именно с ним, передать ему заявление и позвонить через несколько дней для получения ответа.
Процедура
Чтобы досрочно погасить кредит, нужно выполнить следующие действия:
- За 30 дней до запланированной даты посетить отделение банка, где был оформлен кредит, и составить заявление, сообщающее о данном намерении. Нужно обязательно указать сумму финального платежа.
- Через 5 дней заручиться согласием банка, позвонив менеджеру или ещё раз навестив отделение банка.
- Внести деньги в назначенный день. Обычно этот день совпадает со стандартной датой внесения платежа.
- Если кредит был погашен досрочно частично, обратиться в банк за изменённым графиком платежей, где уже будет указана иная сумма. Если же кредит погашен полностью, получить у банка соответствующее уведомление. Этот документ составляется на официальном бланке и заверяется подписью руководителя отделения и печатью организации. Уведомление подтверждает, что у банка больше нет каких-либо претензий к заёмщику, это пригодится для положительной кредитной истории.
Как защитить свои права
Чтобы обезопасить себя от конфликтов с банком в будущем, нужно потребовать от него документ, подтверждающий досрочный возврат кредита и отсутствие претензий. Полученную бумагу нужно хранить в течение нескольких лет.
Досрочное погашение кредита позволяет значительно сэкономить и поскорее освободиться от статуса должника. Эту процедуру надо осуществлять правильно, чтобы она имела юридическую силу, и банк её признал.
Правила досрочного погашения кредита — тема видео ниже: