Сложно найти российскую семью, в которой нет родственника, не выполняющего долговые обязательства. Банковские и коллекторские учреждения беспокоят не только должников, но и их родственников. Это незаконно, так как за возврат средств отвечает только тот человек, который подписал кредитный договор. Исключение – супруги и наследники умершего человека.
Нормативное регулирование
Основной документ, требования которого соблюдаются при заключении кредитного договора и возврате заемных средств – ГК (Гражданский кодекс):
- ст. 307 – что такое обязательство;
- ст. 309 – стороны обязательства по кредитному договору;
- ст. 323 – солидарная ответственность по договору;
- ст.361 – договор поручительства;
- ст.363 – ответственность поручителей;
- ст. 365 – право поручителя на взыскание потраченных средств от основного заемщика;
- ст. 819 – обязанности кредитора и заемщика;
- ст. 943 – условия выполнения договора, если кредит застрахован;
- ст. 1152 – принятие наследства;
- ст. 1157 – право отказаться от наследства;
- ст. 1175 – солидарная ответственность наследников.
При нарушениях, допущенных банком или коллекторами, учитываются положения:
- ч. 1 ст. 218 и ст. 360 КАС (Кодекса административного судопроизводства), ч. 1 ст. 198 АПК (Арбитражного процессуального кодекса), ч. 1 ст. 121 Закона № 229-ФЗ (при незаконном возложении обязательств);
- ст. 149 ГПК – право поручителя подать возражение в суд;
- ст. 3 ГПК – право любого лица обращаться в суд.
- ст. 14.57 КоАП в редакции Закона № 231-ФЗ – незаконные действия коллекторов;
- закон № 152-ФЗ (персональные данные);
- ст. 163 УК (Уголовного кодекса) – вымогательство.
Чем это чревато для вас
На практике закон соблюдается не всегда. Банки родственников беспокоят редко, коллекторы в качестве давления используют звонки по телефону. Это действенная мера, если звонят пожилым родственникам. Пенсионеры достаточно часто погашают задолженности детей, особенно сыновей.
По закону внесение данных в договор – это не причина требовать возврата долга. Исключение – поручительство. Если должник пропал и найти его невозможно, смерть констатируется через 5 лет. За это время заканчивается исковая давность по кредиту.
При разводе долги делятся пропорционально объему полученного имущества. Если этого не происходит, долги переходят к тому из супругов, у кого осталось имущество. Наличие несовершеннолетних детей ситуацию не меняет. Если кредит брал один супруг на собственные нужды, в суде необходимо доказать, что средства не были потрачены на семью.
После смерти должника один из его родственников, не являющийся поручителем, может оказаться должен банку только через 6 месяцев. Раньше ни у банка, ни у коллекторов нет права что-то требовать. Через полгода кредит начинают наследники. Если их несколько, сумма задолженности делится пропорционально долям.
Звонки коллекторов правомерны, если родственник подписал договор в качестве поручителя. При обращении кредитора в суд долг чаще всего погашает именно поручитель. В будущем он имеет право взыскать потраченные средства от основного заемщика.
Поручитель может протянуть время, если подаст иск в суд. При недостаточном для выплат объеме доходов определяется отсрочка или уменьшается сумма ежемесячных платежей.
Если родственник взял кредит и не платит
Если коллекторы звонят по поводу долгов родственника, следует попросить звонящего представиться и назвать полное наименование места работы. Потом нужно предупредить коллектора, что разговор записывается. Это избавляет от хамства. При угрозах нужно предупредить, что будут подана жалоба в прокуратуру.
Основная задача – добиться исключения номера телефона из базы коллекторов. Сначала следует позвонить в агентство и попросить убрать из базы данные. Обязательно необходимо указать, что следующим шагом станет обращение в Роскомнадзор. Альтернатива – посещение банка с той же просьбой.
Если эти действия не дают положительных результатов, остается одно – подать жалобы в прокуратуру и Роскомнадзор по поводу нарушения закона о разглашении персональных данных.
Защита прав и последствия
Штрафные санкции
Статьей 14.57 КоАП РФ для кредиторов и лиц, действующих от их имени в процессе возврата задолженностей, предусмотрены штрафы:
Сумма | Субъекты |
---|---|
5-15 тыс. руб. | для физического лица |
10-100 тыс. руб. | для должностного лица |
20-200 тыс. руб. | для юридического лица |
Если такое нарушение допущено юридическим лицом, состоящим в реестре лиц, ведущих коллекторскую деятельность, штраф:
Сумма | Субъекты |
---|---|
20-200 тыс. руб. | для должностного лица |
50-500 тыс. руб. | для юридического лица |
50-100 тыс. руб. | для учредителя, члена совета директоров |
Должностному лицу штраф может быть заменен дисквалификацией на 6-12 месяцев.
Если коллекторское агентство не состоит в реестре (осуществляет деятельность незаконно), штраф:
Сумма | Субъекты |
---|---|
50-500 тыс. руб. | для частного лица |
100 тыс. – 1 млн. руб. | для должностного лица |
200 тыс. – 2 млн. руб. | для юридического лица |
Должностному лицу штраф может заменяться дисквалификацией на 6-12 месяцев.
Долги детей
По закону родители не должны выплачивать долги детей. При совместном проживании бывает сложно доказать в суде, что вещи принадлежат не детям. Требуются документы, удостоверяющие покупку имущества родителями. Если их нет, защитить имущество практически невозможно.
Чаще всего на него налагается арест, назначаются торги. Вернуть вещи в будущем возможно только через суд. В подобной ситуации необходимо попытаться уговорить неплательщика обратиться в суд с заявлением о признании банкротства.
Прежде чем выступать в роли поручителя, следует взвесить все возможные последствия. Это избавит от неприятностей в будущем. После вступления в наследство вопрос о возврате долгов умершего лучше всего решать в суде.
Могут ли банки «повесить» на вас долги родственника? Ответ ищите в видео ниже: