О выкупе кредита у банка слушали многие должники. Такая процедура действительно существует и она абсолютно законна. Многие финансовые учреждения без особых затруднений перепродают проблемные займы, соблюдая установленную процедуру.
Нормативное регулирование
Выкуп просроченного займа у банковской организации регулируется ст. 382 ГК РФ.
Возможно ли это
Согласно нормам гражданского законодательства выкуп займа возможен на основании договора цессии. Это документ регулирует передачу прав кредитора третьему лицу. Что касается причин продажи, то банки руководствуются следующими правилами:
- Нормативы Центробанка. Приходится избавляться от определенного количества проблемных должников.
- Имидж и рейтинг банка. Статистика в данном случае играет большую роль.
- Сложности с взысканием долга. Для банка проще вернуть часть затраченных средств с помощью продажи долга, чем самостоятельно добиваться выполнения условий кредитного договора.
Как происходит выкуп кредита у банка
Выкуп займа у банка осуществляется только с помощью третьего лица. Другими словами, продать его самому заемщику банк не имеет права по закону. Но многие обходят эту норму, предоставляя в качестве покупателя знакомых. Важно, чтобы такой человек не был родственником заемщика, иначе сделка может быть признана незаконной. Кроме самого заемщика долги нередко продают коллекторам.
То есть, третьим лицом в данном случае вступает человек, которые не имеет отношения к оформлению кредита и не связан с кредитором родственными связями. Выплата долга новому кредитору зависит от его статуса. Если выкуп осуществлялся по договоренности, долг может быть даже аннулирован.
Нередко банки сами предлагают заемщику выкупить кредит. Естественно, напрямую такая сделка не может быть проведена, поэтому нужно искать покупателя. Что касается стоимости, то в некоторых случаях с банком можно даже поторговаться. Все равно продажа кредита заемщику для банка выгоднее, чем продажа коллекторам.
Для сделки понадобятся документы:
- справка от банка с необходимыми сведениями о кредите;
- личные документы покупателя;
- договор о передачи долга;
- квитанция об оплате.
Нельзя продать заем в следующих случаях:
- если заемщик время от времени платит по кредиту;
- в случае, когда при оформлении был предоставлен поручитель;
- если под обеспечение кредита было заложено имущество (недвижимость).
Кредит может быть передан третьим лицам:
- кредит не выплачивается более полугода;
- взыскание долга бесперспективно – у заемщика несколько кредитов в разных банках и нет ценного имущества;
- за период неуплаты сумма долга значительно возросла из-за штрафов и неустойки;
- заканчивается срок исковой давности для взыскания долга в суде.
Если долг хочет выкупить физическое лицо, а не коллекторская компания, необходимо:
- обратиться в банк для получения соответствующий сведений по займу;
- предложить выкуп кредита;
- предоставить требуемые банком документы;
- оплатить указанную сумму;
- оформить договор переуступки прав и акт приема-передачи документов;
- заключить договор цессии.
После этого покупатель становится кредитором должника. Некоторые должники обращаются не к знакомым, а в коллекторские фирмы. Такое сотрудничество может быть рискованным, но это также позволяет уменьшить сумму кредита.
Затратная часть
Сумма, которую придется потратить на выкуп кредита, зависит от многих факторов. К ним можно отнести общую сумму займа, штрафов, сроки задержки выплат и т.д.
Кроме того, банкам важна личность покупателя. Коллекторские фирмы без проблем приобретают проблемные кредиты по цене не более 15% от суммы долга. В то время как физическому лицу такой заем обойдется в 20–30%.
Правовые последствия и ответственность
Неважно, заемщик инициирует выкупа своего кредита или банк продает его самостоятельно. Это имеет определенные последствия для должника. В первом случае он рассчитывается с новым кредитором, выплачивая ему указанную сумму. Во втором случае могут возникнуть трудности, особенно, если кредитором становится коллекторская компания.
Есть у продажи кредита ряд преимуществ:
- сумма долга значительно уменьшается (обычно в несколько раз);
- улучшается его кредитная история, так как все штрафы списываются;
- банк больше не требует погашения долга.
В случае, когда кредит был продан коллекторам, банк должен известить об этом должника. Но на практике такое происходит крайне редко. Признаки того, что заем продан:
- Стали поступать звонки и письма от коллекторов. Банки нередко обращаются за помощью к таким организациям, поэтому важно проверить наличие договора цессии. Обычно в письмах от коллекторов есть ссылки на подобные документы.
- Был закрыт счет. Если банк продал долг, он обязательно закроет счет должника. Об этом многие заемщики узнают при внесении платежа по кредиту.
По закону должник должен быть извещен о продаже кредита и получить свою копию договора цессии. Если этого не произошло, можно требовать восстановления прав в суде. Кроме того, перед тем, как платить новому кредитору, нужно:
- Изучить договор цессии.
- Получить в банке документы со всеми подробностями о своем займе (процентах, штрафах и т.д.).
Это необходимо для того, чтобы проверить, насколько правомерной является сумма, назначенная коллекторами. Если есть несоответствия, следует указать на это. А в случае бездействия нового кредитора следует идти в суд.
Выкуп кредита – хорошая возможность погасить долг за небольшую сумму. Даже если банк предлагает продать его за 50%, хотя на практике сумма устанавливается гораздо меньше. Это все же лучше, чем ожидание продажи займа коллекторам. Кроме того, выкуп займа улучшит кредитную историю и позволит избежать проблем с взысканием долга через суд.
О проблемах выкупа кредита расскажет видео ниже: