Не каждый российский гражданин оформлен на работу официально, многие трудятся за зарплату в «конверте», поэтому им подтвердить свои доходы не представляется возможным. Но и для них иногда наступает такой момент, когда возникает необходимость в заемных средствах, а большинству кредитных организаций такая информация о заемщике является обязательной.
Есть несколько банковских организаций, которые идет на определенные риски, и выдают кредиты без справок о доходах, но их не так много. И если не получается оформить кредит на таких условиях, то приходится обращаться в МФО, для которых нужен только паспорт для получения ссуды.
Нормативное регулирование
Гражданско-правовое законодательство
Основным правовым актом о методе получения ссуды без подтверждения имеющихся доходов и залогового имущества, является ФЗ от 21.12. 2013 «О потребительском кредитовании» за номером 353. В нем дословно даны многие разъяснения о способах получения ссуды при разных обстоятельствах, в том числе определяет индивидуальные условия кредитора в выдаче средств (ст.1 закона).
Также акт предусматривает применение других Законов при заключении договора кредитования – ст. 428 ГК РФ, так называемое присоединение других соглашений к основному договору ссуды. Здесь понимаются дополнительные соглашения о мерах ответственности, за неисполнение взятых на себе обязательствах, и право кредитора подключить третью сторону в качестве основного плательщика долга (коллекторское агентство), и передать ему право взыскания ссуды с заемщика. Но если подобное предусматривается обоюдным соглашением, то вторая сторона (заемщик) должен быть извещен в надлежащем порядке (например, под подписку об уведомлении).
Закон предусматривает право заемщика осуществлять оплату долга всеми доступными для него способами – путем перечисления по электронным средствам связи, через терминалы самообслуживания, либо оплата со счетов третьих лиц. Также допускается использование вексельных обязательств, если таковые предложены в качестве поручительства по кредиту.
- Текст Закона предусматривает точное исполнение всех оговоренных договором обязательств в установленные сроки, а за их нарушение могут быть установлены пени и штрафные санкции, установленные в одностороннем порядке банком при заключении договорных обязательств сторон.
- Немаловажно определение подсудности при разрешении возникших спорных ситуаций, а законодательная норма устанавливает, где могут рассматриваться судебные иски.
- В новой редакции Закона от 05. 12. 2017 г. за номером 378 определено, что банк может сделать процентную ставку по кредиту плавающей, как в сторону увеличения, так и в обратном значении. И если клиент дает согласие на подобные условия для совершения финансовой сделки, то банк сможет пойти на риск, и выдать ему ссуду без подтверждения доходности клиента и без залогового имущества, но ставки за пользование кредитными сумами будут выше стандартных значений.
- Если же гражданин оформляет правоотношения с МФО, то следует руководствоваться ФЗ за номером 151 от 02. 07. 2010 г., в котором регулируется их деятельность.
Уголовное законодательство
Законодатели, анализируя многочисленные жалобы на коллекторские агентства, приняли к нему поправки отдельным актом № 230, который направлен на защиту потребителя, и установил положение об условиях амнистии при возникновении долга. В частности, возможность применения статей УК РФ, если права заемщика будут нарушены:
- Ст. 183 предусматривает уголовное преследование кредитора, если им будет нарушена тайна вклада, то есть сведения о долге распространяются через знакомых, коллег по работе или руководству предприятия, на котором трудится должник.
- Ст. 330 защищает клиента, если коллекторы делают визиты по ночам, в утренние часы, причем даже без применения угроз.
- Ст. 179 предусмотрена уголовная ответственность, если коллекторы под угрозой насилия понуждают должника совершить сделку по передаче дорогостоящего имущества в их пользу.
Все эти нормы необходимо усвоить, если возникнут такие обстоятельства, когда не будет реальной возможности расплатиться с кредитором.
Как получить кредит без подтверждения дохода и без залога
Для выбора кредитора, готового выдать заемные средства без справки о доходе и залогового имущества, необходимо проанализировать разные предложения. Но следует учесть, что оплата процентных ставок будет превышать стандартный размер, установленный по выдаче суды с полным пакетом документов.
Требования
В основном на рынке кредитования устанавливаются такие требования:
- Оплата процентов за использование чужих средств варьируется в пределах от 7 до 67%, но могут быть и больше, исходя из требований кредитора.
- Устанавливаются повышенные требования по возврату ссуды, а в случае просрочек, штрафы в крупных размерах.
- Сумма кредита может составлять от 15 тыс. руб. до 3 млн., она во многом зависит от истории кредитования и финансовых возможностей клиента.
- Минимальный срок погашения долга – от 90 дней до 5 лет.
- Возрастной ценз заемщика колеблется в пределах от 18 лет до 60.
- К обязательному условию относится гражданство – кредитуются только граждане РФ.
- Место постоянной регистрации по месту жительства, причем многие кредиторы работают только с теми клиентами, которые проживают в том же регионе, где и находится банк.
- Рабочий стаж должен быть продолжительным, что можно подтвердить отчислениями в ПФ его работодателем по СНИЛС.
Кредитор может сам ставить условия выдачи заемных средств, поэтому это список может быть неполным.
Документы
В принципе, в интернете есть множество подобных предложений, соискателю нужно отправить заявки в те организации, которые ему подходят по условиям. Вполне вероятно, что могут одобрить выдачу средств без основных документов о доходах клиента, но при получении ссуды некоторые бумаги обязательно понадобятся:
- Кроме гражданского паспорта могут попросить предъявить заграничный.
- Военный билет или удостоверение военнослужащего.
- Водительские права.
- СНИЛС и ИНН.
- Дебетовую карту банка, куда перечисляют зарплату, пособия или пенсию.
Доказательство финансовой состоятельности
Некоторые финансисты будут лояльнее относиться к клиенту, если он сможет предъявить доказательство его финансовой состоятельности:
- Документы на машину, где в качестве владельца фигурирует соискатель кредита.
- Неоднократное посещение иностранных курортов, что может быть подтверждено отметками в загранпаспорте.
- Выписки о владении недвижимым имуществом – квартирой, землей, загородным домом.
Некоторые банки, выдавая заем на таких условиях, могут заставить клиента оформить страховку, таким образом, у них будет гарантия возврата выданных средств. Хотя само наличие полиса не может влиять на принятие решения, но отказ однозначно будут трактоваться не в пользу клиента, а получить деньги будет практически невозможно.
Все это необходимо учитывать, если нужен кредит без справки об официальных доходах и передачи кредитору залогового имущества.
В каком случае вам откажут
Перед подачей заявки в представительстве банка, менеджер оценивает клиента по нескольким признакам – ведь его обучали психологии и научили, как отличить несостоятельного заемщика:
- Регистрация по месту проживания отсутствует – где искать в случае просрочек и невыплаты долга будет неизвестно.
- Мобильное устройство связи оформлено на подставное лицо – проблемы с паспортом? Ведь при оформлении требуется удостоверение личности, в котором есть все необходимые сведения о клиенте.
- Клиент проживает в регионе с опасными условиями для жизни, например, в районе боевых действий. В случае его гибели средства взыскивать будет не с кого.
- Неухоженный вид – помятая рубашка, пальто, обувь давно не чищена. Если человек не может ухаживать за собой, то, как он сможет выполнить поставленные перед ним обязательства по выплате долга?
- Претендент неоднократно судим.
- Есть открытые исполнительные производства по уплате алиментов на детей, взысканию долгов по искам третьих лиц, неуплаченные штрафы на нарушения ПДД.
- Соискатель состоит на учете в псих-диспансере – он впоследствии может заявить, что подписывал договор в невменяемом состоянии, что придет его к ничтожности.
- У близкого родственника история кредитования испорчена.
- Для мужчин важно наличие военного билета – это гарантия, что в ближайшее время его не призовут в армию.
- Частое оформление кредитных договоров с досрочными погашениями – банки заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве, что напрямую связано с их доходностью.
- Другие кредиторы отказались от сотрудничества – может быть, они проявили осмотрительность, и выдавать такому клиенту деньги не нужно?
Как защитить свои права
Если при выдаче заемных средств финансист устанавливает неоправданно жесткие условия, да еще и запредельную процентную ставку, то можно оспорить его действия в суде и подать исковые требования о необоснованном обогащении. В качестве доказательств можно использовать кредитный договор, где оговорены кабальные условия.
Если же кредит выдан, но возможности по его погашению нет, а банк долг передал коллекторам, то следует обратиться к закону о защите заемщика, где четко оговорена передача личных сведений третьим лицам, что является прямым нарушением действующих правовых норм.
Кредит наличными без подтверждения доходов — тема видео ниже: