Не всегда после направления ходатайства о выдаче кредита банки выдают разрешение на совершение сделки. Ведь кредитор рискует своими деньгами, поэтому ему необходимы веские доказательства платежеспособности претендента. Но существуют и другие основания для отказа, которые клиенту могут не объяснять, а просто проставить на заявлении штамп об отказе в выдаче кредита.
Нормативное регулирование
Правовые аспекты кредитной политики банковских структур прежде всего, содержит главный закон страны – Конституция, Гражданское и Уголовное законодательство и правовых актах страны. В частности, в Конституции закреплено:
- Положения о гражданстве заемщика в ст. 6 и 62.
- Сведения о прокурорском надзоре за действиями сторон в кредитных правоотношениях со ссылкой на ФЗ за номером 2202-1 от 17. 01. 1992 г.
Основополагающими законами, определяющими деятельность кредитных организаций, являются:
- ФЗ от 03.02. 1996 г «О ЦБ РФ».
- Отдельные Постановления Правительства России.
- Акты Президента страны о поддержке семей с тремя и боле детьми, о прекращении социальной поддержки в иных случаях, гарантиях и поручительствах выделение средств из федерального бюджета некоторым слоям населения и пр.
- Закон о защите прав потребителя.
- Правовые акты о залоговом имуществе за номером 2872-1 от 29. 05. 1992 г.
- Об ипотечном кредитовании за номером 102 от 16.07. 1998 г.
- О формах долевого строительства за номером 214 от 30.12. 2004 г.
- УК РФ в ст. 159 определяет меру ответственности за мошенничество в сфере неправомерного использования заемных средств клиентом кредитора.
- Отсутствие лицензии и уголовное наказание за эти действия предусмотрены в ст. 172 УК РФ.
Поэтому, сфера кредитования гражданских лиц и организаций находится под неусыпным надзором правоохранительной системы России.
Причины
Вариантов причин отказа в выдаче заемных средств может быть множество, и не всегда заявителю могут точно обосновать причины отказа. Но самыми распространенными могут быть:
- Кредитная история испорчена. Как только поступает ходатайство о предоставлении займа, кредитор направляет запрос в специально созданное бюро, аккумулирующее сведения обо всех заемщиках страны. Здесь находятся сведения о просроченных платежах, имеющихся неоплаченных штрафах, задолженности по алиментам, уплате услуг коммунальных служб.
- Нет никакой истории по взятым кредитам. Эти сведения могут насторожить любого кредитора – ведь проследить вашу благонадежность просто невозможно. Такое может случиться, если:
- заявка была подана, но клиент не оформил договор обслуживания (изменились обстоятельства, например);
- клиент до 2014 г. мог отказаться от передачи сведений о нем кредитное бюро, такая возможность была закреплена законодательно, но потом отменена;
- кредит был взят, но сведения отсутствуют, так как это было более 10 лет назад (сведения обнуляются).
Как исправить ситуацию
Чтобы исправить эту ситуацию, можно оформить кредитную карту, и по ней исправно выполнять все обязательные платежи – так появится хорошая история заемщика.
- Неудовлетворяющая банк платежеспособность. В большинстве случаев необходимо предоставлять подтверждение ежемесячного дохода, от которого до 40 % уйдет на погашение займа. И если эти цифры меньше предъявляемых требований, то получить кредит будет невозможно. Но если увеличить срок кредитования, то сумма платежей измениться, и вполне вероятно, то вам выдадут кредит даже с низкой оплатой труда.
- Возрастной ценз. Многие кредиторы заранее обговаривают предельный возраст заемщика, и если ваши данные не удовлетворяют кредитора, то придется искать другой банк, в котором требования не такие строгие.
- Потенциальный заемщик предоставил недостоверные данные о себе. Даже случайную описку сотрудники могут расценить как преднамеренное мошенничество, поэтому отказывают в выдаче кредитных средств.
- Заявитель находится в черном списке. Такое возможно, если, например, вы досрочно погасили кредит – банк не смог получить дополнительную прибыль. И это ему не выгодно. Поэтому отказывают в дальнейшем о предоставлении кредита.
- Внешность заемщика не внушает доверия. Если вы обратились в подпитии, в грязном белье или с запахом перегара, то ни один уважающий себя кредитор на одобрит вашу заявку.
- Уже имеющиеся кредитные обязательства перед другими банками. Система кредитования объединена между разными кредиторами, поэтому получить сведения о других обязательствах по платежам совсем не трудно. Менеджер сделает вывод, что рассчитаться по всем имеющимся у вас долгам просто не реально, ему лучше отказать в вашей просьбе.
- Маленький рабочий стаж. Многим банкам будет достаточно сведений о том, что вы отработали более полугода у одного работодателя, если срок меньше, то подавать заявку не имеет смысла, пока требования кредитора не будут соблюдены.
- Наличие непогашенных правонарушений. Разного рода судимость, а также неоплаченные штрафы могут стать основанием для отказа.
- Невозможно предоставить номер рабочего телефона соискателя. Подобное вызывает подозрение, что клиент устроен неофициально или работает у ИП.
- Скоринговая система определения благонадежности клиента. После подачи заявки все сведения заносятся в особую банковскую программу, которая может выдать отказ о предоставлении займа на основании ваших данных.
- Если клиент уклоняется от несения военной службы. Военкомат в любом случае разыщет уклониста и отправит его служить по срочному контракту, поэтому платежей не будет целый год, а это не устраивает многих банкиров.
- Высокая степень доходности. Если клиент получает более 150 тыс. руб., а просит выдать ему потребительский кредит на сумму в 10 тыс., то это вызовет сомнения.
- Несогласие с оформлением страхового полиса. Если обратиться к закону «О потребительском кредите» от 21. 12. 2013 г. за номером 352, в ред. От 05. 12. 2017 г., то его навязывание является незаконным, но и отказ приведет к плачевным последствиям для заемщика.
Могут быть и другие основания для отказа, например, при одобрении заявки его так и невозможно получить, если клиент не соглашается на оформление полиса. Сотрудники поясняют, что это внутреннее распоряжение, которое нарушить его они не вправе.
Где взять кредит, если банк отказал в нем
Не каждая кредитная организация предъявляет слишком жесткие требования к заемщику, есть другие банки, которые более лояльны к своим клиентам. Например:
- Онлайн банк Тинькофф – деньги переводит на заказанную карту, погасить ссуду необходимо примерно за 3 года.
- Банк Восточный – здесь можно оформить заем до 1 млн. руб. наличными со сроком погашения до 20 лет.
- Московский Кредитный банк оформляет кредиты жителям Москвы и области с перечислением на карту банка.
- Банк Хоум Кредит требует погашения в течение 7 лет, ссуда предоставляется в размере до 1 млн. руб.
Но если и эти кредиторы также отказали, а деньги нужны срочно, то можно обратиться в МФО, но следует тщательно подойти к выбору организации. Одними из благонадежных можно назвать:
- МигКредит. Выдается как в наличной форме, так и путем перевода на карточный счет российского банка. Срок погашения минимальный, составляет до 335 суток.
- Компания Kredito24, выданную ссуду необходимо закрыть в течение 30 суток.
Защита прав и последствия
Защита прав потребителя в сфере кредитования сводится к выявлению в кредитных правоотношениях между заемщиком и кредитором нескольких важных моментов:
- Непредоставление полного информирования по условиям оплаты процентных ставок.
- Подключено дополнительное страхование жизни и здоровья клиента.
- Нереальный график внесения платежей.
Любую защиту клиента следует добиваться через судебный орган, многие постановления встают на защиту именно клиентов кредитора. В результате судебных разбирательство может быть вынесено решение:
- О снижении до минимума процентных ставок по займу.
- Расторжение договора о дополнительном страховании с компенсаций выплаченных личных средств.
- Установление нового графика по платежам, исходя из возможностей клиента.
Поэтому, если вы обнаружили нарушение своих законных прав потребителя, не оставляйте все так как есть, а обращайтесь к суду за защитой своих нарушенных прав. В заключении хотелось бы посоветовать будущим заемщикам внимательно изучить перед подписанием кредитный договор, а если будут непонятные моменты, то обратиться с просьбой о разъяснении того или иного пункта обоюдного соглашения.
Как узнать причину отказа
Существует три способа получение ответа на отказ от кредитования:
- Обратиться к кредитному менеджеру банка, куда подавалось ходатайство. В устной форме от него можно получить ответ, но это будет неофициальная позиция кредитора.
- Написать официальный запрос кредитору, и отправить его заказной почтой. Как показывает практика, даже в таком обращении могут содержаться стандартные основания для отказа, без уточнения конкретных причин.
- Обратиться с письменной заявкой в Бюро кредитных историй. В большинстве случаев этот способ наиболее достоверный, в ответном письме будут указаны все критерии, по которым банк мог дать отказ в выдаче заемных средств.
Основные причины отказа в кредите — в видео ниже: