Что будет, если не платить кредит банку: какие последствия могут ожидать должника?

Взять кредит по нынешним временам порой бывает просто, но всякие жизненные неурядицы и проблемы с работой могут перечеркнуть все планы на будущее. И однажды может наступить такой день, что отдавать банку долг просто несем. Как же могут развиваться события в этой ситуации, и что говорит закон о расчетах по кредитному займу?

Нормативное регулирование

Основным правоустанавливающим актом в области оформления, получения и оплату заемных средств регулирует закон «о потребительском кредитование …» от 21.12. 2013 за номером 353 с изменениями от 05. 12. 2017 г. (№ 378). В частности, в нем освящается ряд правовых вопросов, касающихся в том числе:

• Ст. 12 определяет порядок уступки прав требования кредитных средств третьими лицами.
• Ст. 13 перечисляет перечень вопросов, разрешающих споры между кредитором и заемщиком.
• Ст. 14 разъясняет возникновение последствий для заемщика, не соблюдающего оговоренные сроки по возврату кредитных средств или начисленных процентов за использование чужих денежных средств.

Нормы Гражданского законодательства делают уточнения, касательно выдаваемых средств для целей погашения уже имеющегося кредита той же банковской организацией (ст. 819), а новая редакция позволит кредитору требовать от заемщика досрочного погашения всей суммы с процентными начислениями (ст. 811 и 813).

Также Кодексом расширены обязанности кредитора об информировании заемщика об итоговой сумме выдаваемых средств (уже с процентными ставками), возможных рисках, если кредит оформляется в иностранной валюте (изменение курса)

Меры ответственности за уклонение от взятых обязательств по выплате средств кредитору регулируются КоАПП и УК РФ, ст. 177:

• Суд может применить административное наказание в виде штрафа до 200 тыс. руб.
• Наложить меру взыскания задолженности со всех видов дохода заемщика сроком до полутора лет.
• Арестовать злостного неплательщика.
• Лишить свободы передвижения сроком до 2 лет (с отбыванием в исправительной колонии).

Поэтому любое нарушение норм законодательства о кредитовании влечет за собой суровые меры наказания.

Если не платить кредит

Причин для отказа от взятых на себя кредитных обязательствах по выплатам может быть множество, но нельзя ситуацию оставлять без контроля – дальнейшее развитие событий может привести к весьма плачевным последствиям. И если сложилась совсем безвыходная ситуация, то можно через суд инициировать процедуру банкротства физического лица, в результате будет вынесено постановление:

• О приостановке обязательных платежей.
• Прекращение начислений процентных ставок за пользование кредитными средствами.
• Сумма долга будет зафиксирована.
• Будет назначен кредитный управляющий, который разработает новый, более щадящий график погашения задолженности.

Причем им будут учтены все возникшие обстоятельства, и на их основании создается новая концепция расчета с кредитной организацией. Но! Совсем забыть о долге и прекратить выплаты не получится, просто все расчеты будут вестись по иным правилам.

Правильное поведение с кредитором

Поэтому целесообразно выбрать правильное поведение с кредитором:

• Не нужно скрываться – постоянно делать это все равно невозможно, а возможности финансовой организации большие, и она отыщет должника в любом случае.
• Не нужно дожидаться того момента, когда штраф превысит все мыслимые размеры, лучше подойти в отделение и разъяснить сложившуюся ситуацию. В большинстве случаев кредитор может подобрать наиболее приемлемый вариант для разрешения проблем.
• Не игнорируйте звонки кредитора, в разговоре с сотрудником поясните, что у вас нет намерений отказа совсем от выплат, просто так сложились на данный момент обстоятельства, что нет возможности вовремя оплатить все счета.
• Не лишним будет документальное подтверждение финансовой несостоятельности – затяжная болезнь, увольнение с работы или справка о постановке на учет в качестве безработного и пр.
• Подайте заявление о реструктуризации или рефинансировании – большинство кредиторов соглашаются рассмотреть подобное заявление.

Пакет документов для подачи заявления на реструктуризацию

Шаги до передачи дела коллекторскому агентству

Главное, не забывать сделать важные шаги до момента передачи дела о взыскании долга коллекторскому агентству:

• Отозвать у кредитора выданное заранее разрешение об обработке персональных данных. В заявлении укажите, что исходя из нормы ч. 2 ст. 9 Закона «О персональных данных» за номером 152, что у вас есть право отозвать право банка на использование сведений о вас – номера телефонов, адрес проживания, место трудоустройства, а также сведения о третьих лицах (созаемщиков). Здесь сделайте отдельную пометку, что все эти лица не давали своего соглашения на использования сведений о них третьими лицами. Это даст право защитить их от домогательств коллекторов, которые так любят угрожать им.
• Напишите претензионное обращение к кредитору с просьбой о реструктуризации. Скорее всего, получите отказ, но письменное обращение может понадобиться, если будет подано исковое заявление о взыскании долгов через суд.
• Затем следует внимательно изучить кредитный договор в части начисление процентов, штрафов, пени за просроченные платежи. На этом основании подать ходатайство в 2 экз. об из возврате, как незаконное удержание средств. Этим можно добиться уменьшения основной суммы задолженности, до момента взыскание в суде.

Если так сложились обстоятельства, что банк инициировал взыскание денег через суд, то предоставьте всю переписку в качестве доказательства, что вы предпринимали все меры для досудебного решения вопроса. Нелишними будут документы о тяжелой жизненной ситуации, сложившейся на день рассмотрения гражданского иска.

Последствия в зависимости от типа кредита

При оформлении займа, клиент банка обязан указать цель, на какие нужды ему необходимо кредитование, в зависимости от назначения, кредитор вправе:

• Если невозможно выплачивать ипотеку, то банк может изъять квартиру и выставить ее на торги, после реализации уплаченная сумма будет возвращена должнику. Но то порождает отсутствие места проживания для семьи, что гораздо опаснее для должника.
• Если деньги оформлялись на покупку автомобиля, то и его продадут, оставив должника без средства передвижения.

Заявление на реструктуризацию кредита (образец)

Заявление на рефинансирование кредита (образец)

Последствия для неплательщика

Кредиторы могут выбрать самую разную стратегию для получения всех своих средств полностью, а также получить компенсацию за просрочку платежей:

• Начислить дополнительную плату в виде повышенных штрафных санкций и начисления пени.
• Сотрудники кредитной организации будут постоянно вас донимать звонками, даже в ночное время, и выяснять дату исполнения своих обязанностей.
• Также у него есть право ограничить ваше передвижение, например, запрет на выезд за пределы страны.
• В крайнем случае, может быть расторгнут кредитный договор досрочно. Это может означать, что с вас будут требовать уже сумму неуплаченных средств полностью, причем срок будет весьма ограниченным.
• Направить взыскание на поручителя в кредитном соглашении, например, вашего друга. Здесь прослеживается солидарная ответственность по недостающим выплатам.
• Кредитор может направить взыскание через третьих лиц – коллекторов. Последствия передачи долга этим организациям могут быть самыми плачевными. Но! Существует закон, регулирующий подобную деятельность, а нарушать его никто не вправе.
• В случае судебного взыскания, суд может вынести постановление о продаже имеющегося у вас имущества – недвижимости, автомобиля, активов. Иногда оценка вещей бывает минимальной, что крайне невыгодно его бывшему владельцу, но банку это не интересно, он заинтересован в возврате своих средств.
• Если сумма долга превышает 1,5 млн. руб., то на должника могут завести уголовное преследование, и принудительно заставить его отработать долг, или наложить на него арест сроком до полугода.

Поэтому доводить свои финансовые отношения до крайних мер с кредитором не нужно, а лучше сделать попытку мирного урегулирования всех проблем.

Если муж не платит

По семейному законодательству, муж и жена в равной степени становятся правообладателями всего нажитого имущества, а также они совместно обязаны отвечать по всем возникающим долгам. Но и в этой ситуации есть свои правовые нюансы:

• Если о взятом кредите жена ничего не знала. В договоре с кредитором нет упоминания о жене, как созаемщики. А деньги он истратил исключительно на свои нужды, например, купил дорогой подарок другой женщине. В этом случае у жены будет законное право отказать банку в требованиях о выплате долга мужа.
• Кредитные средства были взяты на общие нужды, хотя договор заключался только с мужем. В большинстве случаев так происходит с ипотечным кредитованием – жена не работает, воспитывает малолетних детей, и только муж получает зарплату, которая позволила оформить кредит. Здесь автоматически жена признается созамщиком, в ее обязанности будет входить оплата обязательств, возложенных на мужа. Поскольку этот долг будет общесемейным.

Последствия для родственников

Важно! Если никто из родных или близких людей не фигурирует в кредитном соглашении, то юридических оснований для последствий по выплатам кредитной задолженности у них не возникает.

Но иногда хитрые кредиторы или коллекторы обращаются в суд, по месту жительства (регистрации) должника, хотя вместе с ним могут быть зарегистрированы и другие люди. Сам должник уже давно не появляется по месту своей регистрации, но суд может наложить арест на ценные вещи, находящиеся в квартире, где якобы живет должник.

Что в этом случае необходимо предпринять:

• Заручиться поддержкой соседей и попросить их стать свидетелями длительно отсутствия должника.
• Найти на все ценные вещи, чеки, гарантийные талоны и др. документы, подтверждающие, что оплату совершали вы.
• Описывать, а тем более конфисковать имущество могут только судебные приставы исполнители, если у них есть соответствующее решение суда. Следует первым делом проверить наличие подобного постановления и полномочия приставов.

Также к взысканию может быть обращен земельный участок, дачное или другое хозяйство, принадлежащее по праву личной или совместной собственности. Последствия этих действий могут быть весьма неприятными, а родственники могут быть лишены права пользования имуществом должника.

Если пенсионер не платит кредит

Часто пожилым людям банки просто навязывают кредитные карты с некоторой суммой средств на счету, но по них необходимо вовремя рассчитаться. Если дело дойдет до суда, то может вынесено постановление:

• О принудительном взыскании средств с пенсионных начислений, но не более 50 % .
• Наложить арест на часть квартиры, дачи, земли, принадлежащие по праву собственности пенсионеру. А это может привести к отказу в проведениях любых сделок с подобным имуществом.

Но все-таки, нужно быть осторожнее, соглашаясь на привлекательное предложение финансовой структуры.

Если не можешь оплатить

Перед тем, как оформлять правоотношения с кредитором, необходимо взвесить все «за» и «против» этого действия:

• Надежность источника доходов – не предполагается сокращение штатов, увольнение по разным причинам?
• Состояние своего здоровья – не зря кредиторы просят оформить страховку от рисков потери здоровья или жизни, тогда родственникам не придется оплачивать долги пострадавшего должника.
• Не соглашаться на просьбу быть солидарным ответчиком перед кредитором – ведь именно это может служить правовым основанием по взысканию долга именно с вас, а не с того, кто уже истратил кредитные средства, так и не расплатившись по обязательствам.

Будьте здравомыслящим человеком! Если нет острой необходимости в заемных средствах, может быть будет лучше, занять у родственников или друзей, и не обременять себя невыполнимыми кредитными обязательствами.

7 советов адвоката, если нечем платить кредит — в видео ниже: