Важный аспект – график платежей по кредиту и его особенности

График платежей является важным бланком среди прочей документации, выдаваемой банком в начале сотрудничества, а также пересчитывают при досрочном частичном погашении. Его составляют согласно прописанным правилам с учетом финансовой политики учреждения.

Нормативное регулирование

Банковская деятельность и составление кредитной документации в зависимости от проводимых операций, в РФ регулируется рядом нормативных документов:

  • ФЗ № 395-1 от 1990 года «О банках и деятельности»;
  • ФЗ № 86 от 2002 года «О ЦБ РФ»;
  • Положение ЦБ РФ № 579-П от 2017 года относительно составления плана счетов и отражения операций, проводимых банком в этом плане;
  • Инструкция ЦБ РФ № 153-И от 2014 года о правилах открытия и закрытия счетов, отрываемых в банках различными субъектами;
  • Положение ЦБ РФ № 590-П от 2017 года относительно порядка классификации ссуд по категориям качества с учетом финансового положения заемщика и качества возврата долга, что определяет размер портфеля.

Правила составления договора, регулирования и определения кредитных правоотношений прописаны в части 1 ГК РФ. Более детально все изложено во 2 части, в частности в гл. 42 «Кредиты и займы» выделены виды договорных обязательств, на основании которых и формируется документация.

Как строится график платежей по кредиту

Как строится график платежей по кредиту

График платежей по кредиту – это документ, наделенный юридической силой с таблицей, в которой прописаны все предстоящие платежи. Он не является самостоятельным и выдается в качестве приложения к договору.

В процессе составления графика в него вносятся следующие данные:

  • дата платежа – к ней необходимо обеспечить поступление текущей суммы;
  • сумма платежа – может прописываться в национальной или иностранной валюте на каждый месяц;
  • далее идет двойной столбец, в котором расписаны суммы для погашения тела кредита и процентов;
  • остаток по общей сумме задолженности после внесения платежа.

Расчет графика платежей проводится для каждого заемщика индивидуально исходя из следующих параметров:

  • Размера ссуды
  • Установленной процентной ставки
  • Способа погашения
  • Срока кредитования
  • Количества расчетных периодов

Скачать ГП в excel можно тут.

Примеры графиков платежей

Его виды и особенности

Так как график платежей является итоговым документом после подписания договора, заемщики редко изучают информацию, прописанную в нем. Но это все чревато серьезными последствиями.

Банк может формировать данный документ с учетом нескольких способов погашения:

  1. Аннуитетный вариант – одинаковый размер платежей на протяжении всего периода кредитования, что обеспечивает равномерное распределение финансовой нагрузки на каждый месяц.
  2. Дифференцированный способ – суммами, постепенно уменьшающимися к концу кредитования, нагрузка достаточно большая в первый период кредитования.

У каждого варианта существуют свои подводные камни и положительные стороны:

  • Аннуитетный способ обеспечивает равномерной финансовой нагрузкой клиента, однако структура платежа выстроена таким образом, что в первое время тело кредита практически не погашается. Все средства идут на погашение процентов и только в итоге возвращается сама ссуда. В данном случае клиент прилично переплачивает, такой заем ему может обойтись в три дорога. Поэтому его оформлять стоит, если нет уверенности в повышении или стабильности своих доходов, и нет планов относительно досрочного закрытия кредита.
  • Дифференцированный обеспечивает погашение тела кредита равномерными пропорциями на протяжении всего периода. Поэтому сумма ежемесячная к зачислению не одинакова, но переплата по процентам значительно ниже.

Дифференцированный график платежей

Дифференцированный график платежей

Защита прав

Перед выбором банка, заемщик должен учесть предоставленный им вариант погашения кредита. К сожалению принятие решения относительно расчета графика платежей предоставлено банку. Заемщик практически лишен права выбора, несмотря на то, что соответствующий вопрос уже рассматривался правительством.

Чтобы защитить свои права клиент может использовать нормативный документ, согласно которому банки теперь обязаны сообщать ему итоговую сумму стоимости продукта. Если произошли в отношении этого требования нарушения, и в итоге было обнаружено, что переплата слишком большая, заемщик может обратиться в Роспотребнадзор или суд с иском.

График платежей – это реальная картина итога сотрудничества с банком. Поэтому его изучение актуально перед подписанием договора, если нет намерения переплачивать большие суммы и хочется знать, какие еще расходы предусмотрены кроме тела кредита.

Расчет аннуитетного платежа (график)

График аннуитетных платежей

График платежей — тема видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:
И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.