Для одобрения кредита заёмщик должен выполнить некоторые условия: доказать свою платёжеспособность, предоставить банку обеспечение или привести поручителя.
Иногда банки требуют внести первоначальный взнос по кредиту. Этот платёж обязательно присутствует в структуре ипотеки и автокредитов. О том, что такое первоначальный взнос и где его взять, можно прочитать в нашей статье. Здесь же вы найдете информацию о размере взносов в ведущих российских банках.
Определение терминов
Понятие и суть
Его часто путают с первым платежом по кредиту. Но это не совсем верно. Разберёмся, почему.
Что собой представляет обычный кредит? Договор, согласно которому банк даёт клиенту деньги в долг, а тот обязуется их вернуть частями и с процентами. Кредит может быть целевым, для покупки конкретной вещи: квартиры, машины и т.д. Возможны и нецелевые займы.
Первоначальный взнос — это определённая сумма, которую заёмщик должен выплатить банку сразу при оформлении кредита. Размер взноса определяется в процентах от общей стоимости кредита или от стоимости имущества, на покупку которого выдан заём.
А первый платёж заёмщик внесёт уже после оформления кредита в счёт возврата займа.
Зачем банку нужен первоначальный взнос? Всё просто:
- внесение взноса это дополнительное доказательство платёжеспособности клиента;
- к тому же это гарантия возврата кредита (мало кто захочет потерять свои кровные деньги, переданные банку в виде взноса, из-за последующих неплатежей).
Плюсы и минусы
Для заёмщика преимущества первоначального взноса не столь очевидны, но всё же они есть:
- он повышает шансы на одобрение кредита;
- чем больше взнос, тем меньше будут платежи по кредиту;
- размер взноса влияет и на срок кредитования (чем меньше остаток, тем скорее получится его погасить);
- в банках с политикой лояльности к клиентам от суммы первоначального взноса зависит процент по кредиту (чем больше взнос, тем меньше процент).
Не будем забывать и о недостатках:
- если по какой-то причине заёмщик перестанет платить по кредиту, и банк взыщет долг через суд, первоначальный взнос вернуть не выйдет;
- у некоторых людей может просто не быть нужной суммы, и тогда первоначальный взнос станет препятствием в оформлении кредита (некоторые даже оформляют кредит на первоначальный взнос, а это совсем не выгодно).
На самом деле, выглядит этот взнос довольно странно: чтобы получить деньги в долг, нужно самому что-то заплатить. Но при внимательном рассмотрении всё становится понятно: банк таким способом дополнительно страхуется от невозврата кредита. Заёмщику это удобно, когда есть накопления. Это даёт шанс получить кредит на выгодных условиях.
Нормативное регулирование
Законодательно термин «первоначальный взнос» не закреплен. Но это не ставит его вне закона. Ведь гражданское право основано на принципе диспозитивности: разрешено всё, что прямо не запрещено. А вносить первоначальный взнос ни один действующий закон (и Гражданский кодекс РФ в том числе), не запрещает.
Судебная практика также не ставит под сомнение право банков предлагать именно такие условия кредитования. Ведь это договор, и обе стороны (банк и заёмщик) свободны в его заключении.
Каким бывает первоначальный взнос по кредиту
Вся конкретика по поводу размера взноса и порядка его внесения содержится в банковских программах кредитования. Ознакомиться с ними можно непосредственно в офисах банков или на их официальных сайтах.
Чаще всего первоначальный взнос требуется для оформления таких кредитов:
- ипотека (практически всегда нужен взнос);
- кредит на авто;
- необеспеченный потребительский кредит (взнос нужен банку для минимизации рисков).
Посмотрим, какой взнос требуют ведущие российские банки по разным видам кредитов.
Ипотека
Один из самых популярных видов кредитования. Это вполне понятно, ведь на покупку машины или дачи накопить проще, чем на квартиру или жилой дом.
Стандартный взнос при оформлении ипотеки варьируется от 10% и выше. Больше стоимость жилья или выше риски – размер взноса ожидаемо будет увеличен.
Конкретные условия банков по взносам приведены в таблице 1:
| Сбербанк | ВТБ24 | Тинькофф | Газпромбанк | Россельхозбанк |
|---|---|---|---|---|
| 15% - при покупке готового жилья и в новостройках; 25% - на строительство ИЖС | 10% - для новостроек и готового жилья; 20% - если квартира больше 65 кв.м (но и ставка ниже!) | от 15% при покупке квартиры | 10% для готового и строящегося жилья по спецпрограммам; если внести сразу 40% - ставка будет 9,7% | от 15% |
В таблице 1 указаны минимальные значения, то есть, без взноса хотя бы в таком размере получить ипотеку не удастся. А вот больше заплатить можно. Тогда и условия кредита изменятся (ставка, срок и текущий платёж), но всю конкретику нужно обсуждать с кредитным специалистом банка.
Автозайм
Купить машину можно или новенькую в автосалоне, или подержанную. Хотя любой автокредит уже обеспечен залогом самого купленного автомобиля, банки неохотно одобряют займы на б/у авто. И если одобрят, то размер первоначального взноса будет отличаться.
Предложения банков по первоначальным взносам на автокредит смотрите в таблице 2:
| Сбербанк | ВТБ24 | Тинькофф |
|---|---|---|
| 0% взнос только на новое авто (покупка б/у машин в Сбербанке не кредитуется) | 20% - на новое авто; 0% - на машину с пробегом!! | 0% при стоимости авто не выше 2 млн. руб. |
По иным кредитам сделать общий анализ сложнее, всё зависит от вида кредитования (целевой или нет), суммы кредита и кандидатуры заёмщика. Как показывает практика, ниже 10% первоначальный взнос не бывает, а верхний предел может быть любым.
Материнский капитал как взнос
Материнский капитал в России это одна из форм государственной поддержки семей с детьми. Он выдаётся тем семьям, где родился второй или последующий ребёнок (но только один раз). Его размер в 2019 году равен 453 тыс. рублей. Но распорядиться этими деньгами можно только на одну из предусмотренных законом целей, в том числе на оплату ипотеки (другие кредиты погасить материнским капиталом нельзя).
Можно ли использовать эти средства на первоначальный взнос (ПВ) по ипотеке? Закон этого делать не запрещает. Главное, чтобы выбранный банк лояльно отнёсся к такому способу оплаты.
Дело в том, что использование этого капитала обзывает покупателя (заёмщика) оформить ипотечную квартиру в равных долях на всю семью. Иначе всю сделку могут оспорить государственные органы. В купленной квартире будут прописаны дети (то есть забрать её за долги по ипотеке будет сложнее). Поэтому банки не всегда готовы принять маткапитал в качестве первоначального взноса либо требуют внести часть взноса деньгами.
Если согласие банка получено и размер материнского капитала достаточен для ПВ, понадобятся такие документы:
- свидетельства о рождении детей;
- сертификат на капитал;
- справка из Пенсионного фонда;
- нотариальное обязательство оформить приобретаемую квартиру на детей.
Где взять ПВ
Когда внесение ПВ это обязательное условие кредита, остаётся найти нужную сумму денег. Способов для этого несколько:
- накопить деньги на взнос (если ежемесячный доход позволяет откладывать деньги);
- использовать материнский капитал (актуально для семей с детьми);
- взять в долг у друзей или знакомых;
- продать что-то и внести вырученные деньги в банк;
- оформить кредит на сумму ПВ (самый нежелательный вариант, ведь нагрузка на заёмщика будет двойная).
Какой вариант выбрать, зависит от жизненных обстоятельств и финансового положения будущего заёмщика.
Первоначальный взнос в структуре кредита вещь спорная. С одной стороны, он положительно влияет на одобрение кредита и его условия, с другой стороны, увеличивает нагрузку на заёмщика. Когда банк требует первоначальный взнос, выбор у заёмщика невелик: либо внести деньги, если они есть, либо поискать другое предложение.
В большинстве банков заемщику требуется внести первоначальный взнос, чтобы банк выдал кредит. А что с ипотекой? Узнаете из видео ниже: