Согласно российским законам любой человек может поменять фамилию не только после заключения брака или развода (п. 2 ст. 19 Гражданского кодекса). После того, как процедура в ЗАГСе закончена, меняется не только паспорт, но и вся документация, в том числе предоставленная в банки и в БКИ (Бюро кредитных историй). Мнение о том, что смена фамилии мешает получить новый кредит, избавляет от негативной кредитной истории или оплаты старых долгов, ошибочное.
Нормативное регулирование
Деятельность банков регулируется Законом № 395-1. Он не определяет, в какие сроки необходимо поменять данные после смены фамилии. Согласно этому закону банковские карты становятся недействительными, изменение данных в КИ (кредитной истории) осуществляется согласно Закону № 218-ФЗ.
Смена фамилии не меняет права и обязанности. Гражданин должен вовремя оформить новые документы и уведомить своих кредиторов. Если этого не сделать, существует возможность привлечения к ответственности по ст. 177 Уголовного кодекса (мошенничество). Суд может определить наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей, принудительных работ до 2-х лет или лишения свободы до 2-х лет.
Чем это чревато
Клиент идентифицируется при каждом обращении в банк (предоставляется паспорт). Если фамилия в документе одна, в базе данных – другая, возникают проблемы. В теории все решается просто – заполняется бланк заявления и показываются документы, удостоверяющие замену фамилии. Сотрудник копирует документы и вносит в базу новую информацию. Проблемы возникают, если у клиента несколько карточек и счетов, договор на обслуживание, интернет-банк. Чтобы их решить, необходимо проконтролировать действия сотрудника.
Фамилия на решение банка о выдаче кредитных средств никак не влияет. Существуют иные критерии (состояние КИ, стаж, уровень дохода, наличие правильно оформленных документов). Если кредитное учреждение крупное, необходимо предоставить СНИЛС и ИНН, трудовую книжку, справку о зарплате. В новом паспорте имеется отметка о старом, при отправке запроса в БКИ проверка будет проводиться по старой фамилии. В некоторых банках в заявках имеется обязательный к заполнению пункт о смене паспорта.
Как то повлиять на решение банка можно, если кредит потребительский и выдается по паспорту. Другой вариант – микрофинансовая организация, в которой КИ не проверяется, смена фамилии может оказать не отрицательное, а положительное влияние, если репутация испорчена.
В стандартной ситуации смена фамилии на решение банка не влияет. При наличии плохой кредитной истории иногда удается получить кредит, если паспорт меняется в одном регионе, а заявка подается в другом. Некоторые уговаривают сотрудника паспортного стола не ставить отметку о старом документе.
Кредитная история в этом случае
По закону после получения нового паспорта необходимо обратиться в банк или БКИ с заявлением и заверенными копиями документов, удостоверяющих смену фамилии (можно передать информацию через интернет). После проверки соответствия информации и подписей в КИ делается пометка о том, что в дальнейшем действует новый паспорт.
Хотя фамилия в КИ является одним из идентификаторов, для изменения данных в КИ ее менять не стоит:
- банки лучше относятся к заемщикам, исправившим репутацию, чем к лицам, которые за кредитом обращаются впервые;
- кроме фамилии по запросу кредитной организации проводится анализ другой информации: имени и отчества, места регистрации и проживания, контактных данных.
Если обнаруживаются несхождения, возникают подозрения в мошенничестве, в выдаче заемных средств отказывают, в КИ отмечается попытка обмануть кредитное учреждение.
Поэтому при смене фамилии после заключения брака или развода важно не допустить расхождения старой и новой информации. После подачи заявления и документов через некоторое время желательно запросить выписку кредитной истории, чтобы удостовериться, что все изменения внесены верно.
Оплата долгов по кредиту после смены фамилии
Оплату старого кредита можно какое-то время продолжать без оповещения банка, если правильно указывать реквизиты действующего договора. Средства поступают на кредитный счет, поэтому фамилия большого значения не имеет. Но правильнее все же оповестить кредитора о смене фамилии и уточнить, как в дальнейшем погашать задолженность.
Если дело по неуплате передано приставам, скрывать смену фамилии бесполезно. Эта структура тесно сотрудничает с МВД и ЗАГСом, поэтому извещается сразу после подачи заявления на изменение личных данных.
Замена карты
Законодательством определено, что банковские карточки после смены фамилии считаются недействительными. За непереоформление наказание не предусмотрено, зато за использование недействительных карт банк может их изъять и отказать в обслуживании.
После смены фамилии без уведомления банка можно:
- оплачивать товары и услуги в местах, не требующих удостоверения личности;
- покупать товары через интернет;
- снимать наличность через банкоматы.
Но необходимо помнить, что все эти операции будут считаться недействительными.
Любую банковскую карту лучше всего перевыпустить. Если она потеряется, восстановить данные будет невозможно без предоставления достоверных данных о владельце. Провести оплату по документам, оформленным на новую фамилию, станет невозможно. При подаче заявки на кредит банк ее не одобрит. В оплате откажут организации, которые сверяют информацию на карточке и в паспорте.
Защита прав и последствия
Совсем иная ситуация с судебными решениями о выплате долгов по кредитам, которые выносятся без участия сторон. При смене фамилии их обязательно необходимо отменить – подать возражение, в котором указаны обе фамилии, и приложить документы, удостоверяющие замену. От обязательств это не избавит, но позволит точно определить, кто должен, и получить отсрочку.
Чтобы не создать себе проблем, при смене фамилии лучше всего известить банк своевременно. Особенно это важно, если на счет перечисляется зарплата, стипендия или пенсия. После замены паспорта избавиться от отрицательной кредитной истории можно только в том случае, если сотрудник банка или БКИ будет недостаточно внимательный.
Бланк заявления о внесении изменений в кредитную историю
Что делать с кредитом при смене фамилии? Узнаете из видео ниже: