Вступая в кредитные отношения, стороны оценивают риски, которые могут возникнуть в ходе выполнения кредитных обязательств заемщиком. Банк не может быть уверен на 100 % в том, что кредитор выполнит свои обязательства в полном объеме и в оговоренный срок.
Для минимизации таких рисков существует страховой продукт – страхование риска непогашения кредита. В этой статье мы разберемся является ли заключение такой страховки обязательным, какие документы понадобятся, будет ли возвращена страховая сумма, если страховой случай не наступил.
Нормативное регулирование
Договор страхования, который гарантирует возврат суммы кредита банку, является обычным гражданско-правовым договором. Его положения регулируются нормами ГК РФ, которые посвящены вопросам имущественного страхования.
Многие заемщики не видят в таком договоре никаких положительных моментов, но заключение такой страховки имеет плюсы для обеих сторон договора кредитования:
- банк гарантирует себе возврат средств, которые выдаются им заёмщику;
- иногда для заемщика единственным вариантом получения кредита является подписание такой страховки. В этом случае ему не нужно искать поручителя или предмет залога. Кроме того, несмотря на дополнительные расходы, он может быть уверен в том, что кредитные обязательства буду выполнены и на нем не повиснут долги.
Является ли такое страхование обязательным
В страховании финансовых рисков банками можно выделить несколько видов страховых продуктов:
- страхование ипотеки, залога;
- страхование потребительского кредита;
- страховка жизни заёмщика.
Закон не предусматривает обязательного заключения договора страхования, отдавая возможность решать вопрос о его необходимости сторонам.
Исключение составляет страхование залогового имущества, то есть такого, которое передается в качестве обеспечения кредита. Это вынужденная мера, поскольку кредит выдается под залог некоего имущества, которое на весь срок кредита остается в пользовании заемщика. Банку необходимо защитить такое имущество от действия непреодолимой силы или третьих лиц, которые могут привести к его уничтожению.
Если кредит не обеспечивается залогом, обычно банк настаивает на оформлении страхования жизни и здоровья заёмщика, поскольку жизнь и здоровье напрямую связаны с возможностью выполнят кредитные обязательства. Выгодоприобретателем по страховке является банковская организация.
Страхование потребительского кредита – форма страхования финансовых рисков банка, охватывающая все иные причины, по которым кредитор может не выполнить свои обязательства. Например: потеря работы, уменьшение заработной платы и другие.
Таким образом, страхование риска невыплат не является обязательным, кроме случаев страхования залогового имущества. Хотя закон оставляет за сторонами право самостоятельно принимать решение о необходимости такой страховки, обычно такое решение принимает банк. Иначе, заемщик просто не сможет получить желаемый кредит.
Процедура страхования риска непогашения кредита
Чаще всего инициатором и организатором страхования является банк, который и выбирает страховую компанию. Но и сам заемщик может обратиться к страховщику за оформлением документа, который застрахует его финансовые риски и позволит осуществить выплаты по кредиту.
Для оформления страховки понадобятся документы:
- письменное заявление от заемщика;
- копия кредитного договора;
- выписка с графиком платежей по кредиту;
- план целевого использования кредитных средств.
Основные положения
Страхование от невыплаты кредита – сложный договор, имеющий ряд специфических черт. Несоблюдение некоторых условий страховки, приведет к тому, что страховая откажет в выплате банку. Исковой порядок тоже не принесет результата и банк обратит взыскание на заемщика. Выделим основные специфические черты страховки:
- страховой случай – невыплата оговоренной кредитным договором суммы;
- о наступлении страхового случая заемщик должен оповестить страховщика;
- особо отмечается обязанность целевого использования кредитных средств заемщиком;
- выплата должна быть произведена через 15 дней после просрочки платежа. Просрочкой признают невыплату средств по договору сроком более 20 дней;
- в договоре определяется страховая сумма. Она может составлять от 50 до 90 % от невыплаченной части кредита (включая сумму процентов за его использование). Некоторые договоры предусматривают страховое возмещение в размере 100 %;
- в договоре можно предусмотреть постоянный или понижающийся размер суммы выплат.
Отметим, что страховая премия, может меняться в зависимости от различных факторов: срока страхования и параметров страхуемого кредитного обязательства, личности страхователя. Например, если у страхователя уже есть страховые договора в этой компании, ему может быть предоставлена персональная скидка. Наоборот, если у него существуют иные непогашенные или просроченные долги – в страховке могут отказать или установить очень высокую страховую ставку.
Наступление страхового случая
При наступлении страхового случая, начинается процедура рассмотрения и возмещения по страховке. Процедура состоит из этапов:
- Заемщик должен подать письменное заявление в страховую о наступлении страхового случая, приложив кредитный договор. Срок извещения – три дня.
- Стороны составляют Акт о непогашении кредита. В составлении участвуют: должностное лицо банка, представитель страховой, заёмщик и приглашенные эксперты.
- Отказ или осуществление выплаты по договору.
Очень важным моментом, о котором часто забывают страхователи, является переход права регресса к страховой компании. Страховщик, после выплаты страховой суммы банку, получает право обратиться с иском к заемщику на всю выплаченную им сумму.
Возврат суммы
Для страховых договоров, которые заключаются на добровольной основе, предусматривается возможность отказа. С 2018 года ЦБ РФ устанавливает «период охлаждения», в течение которого можно отозвать свою волю на заключение страхового договора. Этот период составляет 14 дней.
Как это происходит:
- подается заявление об отказе в течение 14 дней со дня подписания страховки;
- заявление подается страхователю и все вопросы по возврату решаются с ним;
- получение денег происходит по истечению десяти дней.
Отметим, что многие банки стали хитрить и заключать коллективные договора страхования, в которых участвует сам банк и заемщик одновременно. По таким договорам отказ от страхования в период охлаждения не предусмотрен законом.
Кроме того, вернуть часть суммы по страховке можно в случае, если заемщик досрочно выполнит свои обязательство перед банком в полном объеме. В этом случае заявление подается в банк, который либо самостоятельно решает вопрос о возврате части страховки, либо направляет заявителя в страховую.
Договор страхования рисков, которые возникают при заключении кредитных договоров, относится в добровольному страхованию. Страхователем может выступать как банк, так и заемщик. Выгодоприобретателем по договору является банковская организация. Все споры, которые возникают между сторонами по поводу кредитного или страхового договора, подлежат рассмотрению в судебном порядке: для физических лиц в гражданском суде, для юридических – в арбитраже.
Возврат страховки по кредиту возможен, об этом расскажет видео ниже: