Современный мир не мыслим без заёмных денег. При необходимости практически первым вариантом получения определённой суммы денежных средств выступает кредит. Если ситуация на финансовом рынке стабильна, то брать у банков в долг относительно безопасно.
Но стоит ли брать на себя такие обязательства в условиях финансового кризиса? Это изначально провальный проект или в такой переломный момент возможно взять кредит на выгодных условиях? Попробуем разораться в этой статье.
Нормативное регулирование
В любом государстве все отношения урегулированы нормами права. Если вы планируете взять кредит, основной документ, который будет регулировать отношения между заёмщиком и банком – Гражданский кодекс РФ. Он регулирует все вопросы, касающиеся заключения договоров, в том числе и кредитных.
Далее будет необходимо определиться с тем какой вид кредита будет взят: автокредит, потребительский, ипотека или деньги будут тратиться посредством использования кредитной карточки. Принят целый ряд федеральных законов, которые посвящены конкретным видам кредитов: ФЗ «Об ипотеке», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ФЗ «О ломбардах» и другие.
Брать ли кредит во время кризиса
Необходимо сразу отметить, что в нашей стране не существует специализированных законодательных актов, которые бы регулировали отношения заёмщика и банка на случай финансового кризиса. Если доходы заёмщика падают в связи с кризисной ситуацией, ему все равно придется отдавать кредит или исполнить свои обязательства другим способом. В этом случае придется вести переговоры с банком и попытаться решить вопрос миром.
Кроме того, в кредитном договоре существует масса пунктов, которые защищают кредитора на случай финансовых неурядиц в экономике страны. При желании получить кредитные средства придется подписать договор, ни один банк не изменит его основные условия ради одного из клиентов.
Но ведь часто возникают ситуации, когда без заёмных средств просто никак не обойтись. Если на дворе кризис, то при принятии решения о кредите стоит помнить:
- в период кризиса смело можно оформить краткосрочный кредит (не более тридцати дней). Такой кредит под силу практически любому. Естественно, речь не идет о различного рода микрофинансовых организациях, расположенных на остановках и в закутках магазинов. Обычно такие МФО предлагают кредитные продукты под огромные проценты, а договора составлены таким образом, что понять сумму переплат очень сложно. Тем более, что в течение такого небольшого срока редко происходят серьезные потрясения;
- долгосрочный кредит в такой период стоит брать только если вы очень уверены в своих силах;
- кредит стоит брать в рублях, даже если основная сумма доходов заемщика выражена в иностранной валюте. Длительный период кредитования предполагает, что заемщик может лишиться работы, его доход будет снижен;
- даже если в период экономического кризиса рабочее место будущего заемщика видится очень перспективным и развитие организации идет хорошими темпами, стоит трезво оценивать свои возможности на случай форс-мажора. Брать кредит стоит только в том случае, если есть еще источник дохода или накопления;
- в случае возникновения проблем с обслуживанием кредита копить просрочки не стоит. Нужно сразу начинать диалог с банком, поскольку в период кризиса банковские организации более сурово подходят к вопроса взыскания задолженностей;
- практически всегда банки повышают процентную ставку по кредиту в период кризисных явлений. Обычно в договоре есть пункт, предупреждающий об этом;
- в кризисные времена государство принимает экономические меры для поддержки национальных товаров. В этот период может быть выгодно взять кредит на вещи, произведенные в стране, поскольку цена на них может упасть.
Если есть возможность просчитать экономическую ситуацию в стране и взять кредит перед очередным витком кризиса (например, на покупку оборудования или развитие бизнеса), то в дальнейшем можно просить банк о понижении процентной ставки или отсрочке платежей. В таком случае банк может пойти навстречу, чтобы не потерять выгодного клиента. Кроме того, ему невыгодно при потере заёмщика пытаться реализовать специфическое оборудование или иные товары в кризис.
Какие займы стоит и не стоит брать
Кредиты в кризис обременены дополнительными рисками, но не для всех видов они одинаково велики.
Автокредит
Период кризисных явлений в экономике – шанс получить очень выгодное предложение по автокредиту. Покупательская способность физических лиц в этот период существенно снижается, поэтому производители работают в связке с банковскими организациями. В их интересах реализовать свои автомобили.
Часто можно увидеть льготные предложения кредитных программ непосредственно от самих производителей автомобилей. Банки тоже могут предлагать льготные программы.
Но не стоит кидаться в омут с головой, своих силы нужно рассчитывать и выбирать авто несколько дешевле свои желаний и предельных возможностей. Выгодно выбирать автомобили, сборка которых происходит на территории страны.
Не стоит торопиться с кредитом, нужно изучить все предложения автосалона. В период кризиса многие производители предлагают взять автомобили в рассрочку, что выгоднее кредита.
Автокредит может стать очень выгодным в период кризиса, все зависит от платежеспособности заемщика.
Ипотека
Покупка недвижимости – главная мечта и необходимость подавляющего числа заемщиков. В кризисный период такие долгосрочные обязательства лучше не брать на себя. Это касается случаев, когда ипотека берется «с нуля», под большой процент и нет уверенности в своих силах.
Но покупка невидимости в кредит может стать достаточно выгодной, если заемщик решил увеличить жилые метры, имеет первоначальный взнос.
При рассмотрении вопроса об ипотеке нужно выяснить:
- существуют ли дополнительные меры господдержки отдельных категорий граждан в кризисный период. Возможно банки предоставляют ипотеку под сниженный процент по льготной программе;
- покупка невидимости – крайняя необходимость или желание;
- не стоит брать валютную ипотеку.
В целом ипотека – не лучший вариант вложения в кризис. В этот период многие банки сокращают льготные программы создают в договоре скрытые условия, не позволяющие получить заем, растет годовая ставка.
Долгосрочный кредит не стоит брать в период кризисных явлений, стоит подождать до стабилизации ситуации в экономике.
На что обратить внимание при заключении договора
Заемщику стоит внимательно изучать кредитный договор в любом случае, а в кризисный период особенно тщательно. Лучше всего изучить договор дома, попросив в банке копию. Можно делать это не самостоятельно, а прибегнуть к помощи профессионалов, которые озвучат все риски.
Обратите внимание на:
- пункт, который устанавливает повышение годовой ставки по кредиту в одностороннем порядке. Такое повышение практически всегда очень сильно бьет по карману заемщика;
- пункт о страховании. Такая страховка в кризисный период становится дополнительной гарантией того, что предмет кредита останется у вас даже в случае, когда потерян доход и нет возможности платить;
- на размеры дополнительных платежей. В кризис многие банки пытаются получить дополнительные доходы таким нечестным способом.
Однозначного ответа на вопрос о выгодности кредита в кризис просто нет. Если спросить людей на улице стоит ли становиться заемщиком в тяжелые времена, большинство даст отрицательный ответ. Но кредит может стать достаточно выгодным. Например, в период кризиса можно приобрести транспортное средство, на которое в обычной ситуации денег не хватало. Потребительский кредит или кредитная карта – возможность совершить небольшие покупки, кредитуясь на коротки срок. Обращаться за кредитом нужно только в крупные банки с отличной репутацией, причем в любое время.
Стоит ли брать кредит в кризис? Об этом расскажет видео ниже: