Как начисляются проценты по кредиту: методы и особенности

Процентная ставка представляет собой существенное условие кредитного договора. Сведения о размере и порядке ее расчета обычно описаны в соглашении между кредитором и заемщиком. Величины платежей в банках могут отличаться, так как учреждения используют разные способы расчета.

Нормативное регулирование

Порядок определения процентов по кредитам и займам отражен в Федеральном законе № 420-ФЗ, принятом в декабре 2013 г. и № 32-ФЗ, утвержденном 08 марта 2015 г. Определение долгового обязательства изложено в п. 1 ст. 269 налогового законодательства. Эта же статья содержит информацию о доходах, выражающихся в процентах, определенных в соответствии с фактической ставкой, закрепленной в соглашении. Предыдущий закон нормировал ставку.

Как начисляются проценты по кредиту

Как начисляются проценты по кредиту Выдача кредита предполагает возвращение средств банку. При этом заемщик погашает не только задолженность, но и начисленные проценты. Общая величина переплаты во многом зависит от вида займа, срока кредитования и способа определения платежей.

Потребительский

В основе расчета общей суммы процентов по потребительскому кредиту может лежать ежедневная или ежемесячная процентная ставка. Первая предполагает использование следующей формулы: СП = Косн * (П/год) * дн., где

  • К осн – величина основного долга по кредиту, в отношении которого производится начисление процентов;
  • П – 1/100 годового размера процентной ставки;
  • год – продолжительность года (одни банки принимают ее равной числу дней в году, другие – 360 дням);
  • дн. – количество дней в месяце.

Месячную процентную ставку можно определить при помощи следующей формулы: СП = Косн. * П, где П приравнивается к 1/100 месячного размера процентной ставки.

Более сложным считается расчет, включающий в себя часть обычного и високосного годов.

Ипотечный

Формула может основываться на простых или сложных процентах. Второй вариант – это способ расчета, предполагающий начисления не только на основной долг, но и на проценты. Выглядит это следующим образом: БД = (ТД (1+П))*Н, где:

  • БД является будущей стоимость денег;
  • ТД – текущей стоимостью средств;
  • П – величиной процентной ставки;
  • Н – числом периодов начисления.

При использовании простых процентов учитывается только основной размер займа. С математической точки зрения процедура упрощается, а с экономической выглядит менее справедливо.

Возврат ипотечных средств может производиться в соответствии с аннуитетными или дифференцированными платежами.

  • Первый представляет собой равные ежемесячные платежи и является наиболее популярным среди заемщиков.
  • Суть дифференцированных платежей заключается в ежемесячном уменьшении суммы, которая идет на возврат основного долга.

Микрозайм

Как начисляются проценты по кредиту и микрозаймуВ отношении микрозайма также могут использоваться различные способы начисления процентов. Соответствующий калькулятор позволяет быстро произвести достоверный расчет. Наиболее популярными считаются следующие варианты:

  1. Выплата производится в конце срока. Ввести нужно следующую информацию: размер займа, способ погашения, продолжительность пользования кредитными средствами и процентную ставку. Калькулятор покажет сумму, включающую в себя размер займа и величину процентов.
  2. Погашение каждую неделю. Сервису требуется аналогичная информация, изменению подлежит только способ погашения кредита. Калькулятор сообщит клиенту не только об общей величине переплаты, но и предоставит график платежей, который можно скачать и использовать в дальнейшем.

Основная часть граждан получает заработную плату 2 раза в месяц, поэтому еженедельное погашение займа может вызвать определенные неудобства. Организации, предоставляющие микрозаймы, готовы предоставить и такие условия.

Годовые проценты

Расчет годовых процентов можно произвести различными способами:

  1. При помощи Excel.
  2. По средством сервиса Кредитный калькулятор.

Для первого метода необходимо ознакомиться с предложенным графиком платежей и создать электронную табличку. В ячейки нужно внести размеры ежемесячных платежей, сложить их, а к результату прибавить величину комиссии. Полученное значение умножить на установленную процентную ставку, сумму которой можно найти в соглашении. Далее следует операция деления на количество лет пользования средствами и умножение на 100%. В результате клиент получит величину эффективной процентной ставки.

Второй способ не таит в себе никакой сложности. Достаточно внести в специальные окна необходимые значения и нажать кнопку расчета. Важно помнить, что в отношении ипотечного кредита сложно определить значение годовой ставки, так как подобный займ обычно обременен дополнительными сборами и пошлинами.

Другие типы кредита

Самостоятельный расчет стоимости автокредита можно произвести не выходя из дома.Для этого необходимы следующие сведения:

  • цена транспортного средства;
  • продолжительность возврата кредита;
  • применяемая процентная ставка.

Не менее важным фактором, существенно влияющим на окончательную сумму, является вид страхования. Большинство банков стараются защитить себя и настаивают на приобретении КАСКО.

Существуют программы автокредитования, предполагающие предоставление первоначального взноса. Следовательно, при осуществлении расчета, нужно учесть размер данного платежа.

Если вас обсчитали

Как начисляются проценты по кредиту и что делать при обсчетеНекоторые кредитные учреждения предлагают клиентам заключить договор займа в соответствии с плавающей ставкой. На буклетах банки размещают рекламу о том, что в процессе возврата долга, ставка может уменьшиться, а на деле – только повышают ее.

Многие нюансы открываются клиенту при оформлении договора. Размер ставок, оговоренных менеджеров, может отличаться от содержания текста договора, поэтому единственный выход – внимательное прочтение условий соглашения. Если гражданин узнал об обмане уже в процессе пользования кредитными средствами, то он должен написать заявление в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру). Нельзя забывать, что проблема легче предотвращается, чем решается.

Начисление процентов по кредиту при помощи компьютерной программы показано в этом видео:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.