Нюансы оформления кредита для индивидуального предпринимателя (ИП) на развитие бизнеса

Со временем от успешной работы индивидуального предпринимателя возникает необходимость расширения – закупки новых производственных мощностей, аренда или покупка более просторного помещения, для которых необходима приличная сумма. Собственных средств может не хватить на воплощение всех этих хозяйственных проектов, поэтому вопросы кредитования для ИП стоят очень остро.

Нормативное регулирование

Правовые вопросы касательно кредитования частных коммерсантов регулируются рядом Федеральных Законов, Постановлениями Правительства РФ и актами органов самоуправления:

• Основным регулятором в кредитной деятельности финансовых организаций является ФЗ от 02.12. 1990 г. за номером 395-1 «О банках и их деятельности», в котором даны разъяснения общих положений обо всей банковской системе России, типы сделок, установлен порядок образования, ликвидации и определен тип банковской деятельности.
• ФЗ от 25.02. 1995г за номером 40 «О ЦБ РФ», как основе всей структуры банковской деятельности страны.
• Федеральным законодательством от 23.12. 2003 г за номером 177 «О страховании…».
• Исходя из нормы ст. « ФЗ «О развитии предприятий малого бизнеса» за номером 209, следует, что Конституцией РФ гарантирована деятельность ИП в рамках законодательства России, защита прав и достоинств предпринимателей всех уровней.
• Правое обоснование хозяйственной деятельности предпринимателя содержаться в Гражданском и Налоговом Кодексе РФ, ее судебная защита и применение статей закона для осуществления судебной и иной защиты при нарушении права частной собственности, нечестной конкуренции и пр.

Все эти законодательные акты применяются в сфере кредитования, однако многие банковские структуры могут пользоваться в своей деятельности внутренними распоряжениями администрации кредитных организаций.

На что выдается такая ссуда

Наиболее распространенный вариант кредитования – получение ссуды на потребительские нужды, но банку нужны гарантии, что свои деньги не только будут возвращены в установленный срок, но будет получен пассивный доход от подобной деятельности кредитора. Поэтому тщательная проверка будет проводиться обязательно, и если кредитора все устроит, то он может ссудить свои деньги на такие нужды ИП:

• Расширение и дальнейшее развитие коммерческой деятельности.
• На покупку или взятие в лизинг нового или б/у оборудования для увеличения производственных мощностей.
• Рост сферы производства основного вида продукции.
• На модернизацию морально устаревших технологий.
• Покупку новой торговой точки и другие виды.
• Оформление патента, разрешение или лицензии на определенный вид деятельности.

Для ИП нет особых условий кредитования, требования типичны, и действуют в отношении всех физических лиц.

Оформление кредита для ИП на развитие бизнеса

Виды кредитования

Если в банке получить заемные средства не удается, то можно воспользоваться услугами других финансистов, работающих с предпринимателями в сфере кредитных услуг:

• Без лишних документов, только по паспорту. На оформление потребуется около четверти часа, такой подход устраивает многих бизнесменов, но следует понимать, что ссуду можно получить только под большие процентные ставки. В итоге выданная ссуда будет намного меньше, чем сумма процентов.
• Экспресс-кредитование. В этом случае сумма сделки не может превышать 50 тыс. руб., но иногда именно ее не хватает для завершения удачной сделки. Но и здесь банки устанавливают повышенную процентную ставку, что не всегда экономически оправдано.
• Финансирование на потребительские нужды. Этот вид кредитных услуг предоставляют только при наличии всех установленных банков документов, а если необходима крупная сумма, то потребуется залоговое имущество от претендента на получение ссуды или в качестве третьей стороны сделки включить обеспеченного созаемщика. В этом случае проценты не так велики, как в предыдущих вариантах.
• Государством разработано множество кредитных продуктов, направленных на стимуляцию бизнесменов по расширению имеющегося коммерческого проекта. ЦБ Минэкономразвития совместными усилиями создали приемлемые условия получения заемных средств под ставку от 9,6 до 10,6 % на заемные средства от 5 млн. По программе работает множество крупных банковских структур, среди которых Сбербанк, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и др. Приоритетными направлениями для подобного кредитования являются:
  • Ведение сельскохозяйственной деятельности.
  • Организация поставок коммунальных услуг – электроснабжения, газификации и водоснабжения в малых населенных пунктах страны.
  • Для строительства жилой недвижимости.
  • Для организации услуг связи и коммуникационных линий в отдаленные районы.
  • На масштабные грузовые и пассажирские перевозки.

Сбор документов

Чтобы в будущем не было отказа в выдаче средств на развитие бизнеса, необходимо подготовить:

• Личный паспорт предпринимателя и поручителя, если сумма превышает допустимый предел потребительского кредита.
• Подтверждение доходности коммерческого предприятия – банковские выписки о положительной динамике баланса, налоговое уведомление об отсутствии долгов, других долговых обязательств перед третьими лицами.
• Пакет учредительных документов, проект бизнес-плана будущего дела.
• Бухгалтерские и налоговые отчеты, справки из Росстата о виде коммерческой деятельности.
• Отчет о переводе средств на счета пенсионного и социального фондов, других некоммерческих государственных организаций.

Могут потребоваться и другие бумаги, исходя из требований кредитора и внутренних распоряжений администрации банка.

После передачи комплекта документации, она пройдет юридическую проверку, затем может потребоваться внесение первоначальной суммы или передача залогового имущества под управление банка на весь срок кредитования.

Составление договора

Особенность оформления кредитного соглашения для ИП заключается:

• В установке особой процентной ставки за пользование чужими средствами – об этом прямо указывают в соглашении.
• В отношении залогового имущества предварительно проводится его оценка экспертом, ее стоимость и результат экспертизы вносится в кредитный договор.
• Что касается гаранта исполнения взятых предпринимателем обязательств – его личные данные, ИНН, СНИЛС, адрес постоянной регистрации и др. сведения обязательно отображаются в кредитном договоре.
• Также немаловажно указать срок действия договора, график погашения платежей, неустойку, в случае несоблюдения достигнутых договоренностей.

Остальные пункты стандартны, и относятся ко всем типичным договорам кредитования.

Стороны сделки

• Если средства необходимы для выкупа оборудования или автотранспорта, взятого по лизинговой сделке, то сведения о компании, передавшее имущество предпринимателю, вносят в договор обязательно.
• Такое же правило касается созаемщика, который будет гарантировать поступление регулярных платежей в счет погашения кредита.

Процедура

Только после утверждения сторонами всех моментов кредитования, установления процентной ставки и срока погашения долга, договор можно подписать. НО! Его обязательно следует внимательно изучить, нет ли в нем скрытых процентов и других условий для неосновательного обогащения кредитора.

Если подводных камней не обнаружено, соглашение передается в отдел регистрации сделок, после этого в течение 5 суток средства поступают в распоряжение коммерсанта. Однако банк может потребовать предоставление отчетности о движении выданных средств, и если будет обнаружено не целевое использование, то договор может быть расторгнут с предъявлением требования о досрочном погашении долга.

Проценты и расчеты

Защита прав

В иных случаях кредитор может не соблюсти условия достигнутого соглашения по срокам исполнения обязательств, и обратить залоговое имущество в свою пользу еще до разумных сроков по договору кредитования. Особенно это касается ликвидного имущества, пользующееся спросом на рынке, поэтому оспаривание незаконного обогащения кредитором вполне реально в условиях сделки кредитования.

Но добыча неоспоримых доказательств о нарушении условий совершенной сделки, а также реализацию переданного имущества под залог – возлагается на инициатора искового производства о необоснованном обогащении кредитора за счет должника.

Кредит на развитие бизнеса: брать или не брать? Ответ — в видео ниже: