Заемные средства для ИП могут потребоваться в разных ситуациях, но получить их не всегда удается. Кредитор может просто без объяснения причин не дать одобрение на кредитную сделку, но почему он принял такое радикальное решение?
Нормативное регулирование
Главным критерием оценки рисков в кредитовании предпринимателей и физических лиц устанавливается Федеральным законодательством о ЦБ РФ от 10.07. 2002 г. за номером 86. В нем подробно даны рекомендации об оценке возможных рисков для банковской структуры, по отношению к конкретному договору с одним заемщиком или группой лиц, так или иначе связанных друг с другом по хозяйственной деятельности.
- На Центробанк возлагается бремя контроля над финансовой деятельностью банковского сектора, в том числе в области оформления сомнительных кредитов. Если регулятором будет замечены неоправданные рисковые операции, то деятельность может быть прекращена, а лицензия отозвана.
- Чтобы не проявлять неосмотрительность в сделках кредитования, следовательно, не вызывать подозрений у ЦБ, многие банки проводят тщательную проверку клиента, завившего о желании взять крупную ссуду.
Основанием для проведения исследования платежеспособности предпринимателя может служить ФЗ «О кредитной истории» от 21.07. 2005 г.
- За номером 110 – изучая все финансовые договоры с другими кредиторами, банк делает однозначный вывод – можно доверить свои деньги конкретному клиенту.
- Сущность ст. ст. ГК РФ 819, 822, 823 дает определение предмету кредитования, прав и обязанностей сторон в сделке, и типу получаемых ссуд.
- Иными статьями (811, 395, 810,813) регулируются все взаимоотношения между кредитором и заемщиком, описываются судьба последствий для ссудополучателя в случае уклонения от взятых на себя обязательств по кредитному соглашению.
Почему ИП не дают кредит
Любой финансист работает для получения стабильной прибыли, и чтобы себе не навредить, приходится тщательно изучать все риски от кредитования клиентов:
- Будет ли вовремя погашена выданная ссуда.
- Есть ли свободные средства для расчетов по долгам.
- Немаловажным фактором является получение регулярного дохода от ведения коммерческой деятельности.
Эти и другие обстоятельства могут стать решающими для решения кредитора о сотрудничестве с предпринимателем. Рассмотрим распространенные ситуации, когда можно получить отказ в финансировании коммерсанта:
- Нет абсолютно никакой истории кредитования. Такое событие развитий может сложиться у начинающих предпринимателей, которым никогда не приходилось одалживать деньги у банков. На деле это может означать, что кредитор не представляет вашу дальнейшую ответственность по кредитным обязательствам – сможете ли вы своевременно платить по долгам. Для исправления такого положения нужно просто взять кредит на небольшую сумму, своевременно вносить средства и платить проценты. После того, как договор кредитования будут полностью исполнен, появится история, которая положительно скажется на получении разрешения на новую кредитную сумму.
- Обнаружены факты досрочного погашения ссуды. В иных случаях кредитор предусматривает такие условия в обоюдном договоре, но выставляет повышенные процентные ставки за досрочное внесение долга в счет кредитования. Это объясняется заинтересованностью кредитора регулярно получать пассивный доход, а после расчета он уже не сможет получать прибыль.
- Имеются другие непогашенные кредиты. Многие просят предоставить заемные средства для погашения уже имеющихся долгов, и новые обязательства не смогут исправить ситуацию – бремя неплатежей только усложняет финансовую несостоятельность, что и приводит к отказу в кредитовании.
- Низкая платежеспособность. Подавая документы для принятия банком решения о кредитовании, кредитор обязательно запрашивает банковскую выписку о движении дебетового счета – сколько поступлений проводятся за определенный период деятельности. И если доходность предприятия не удовлетворяет банк, то есть прибыль меньше, чем предстоящая сумма платежей по кредиту, то его получить не получится. В этом случае можно привлечь партнера, близких родственников или друзей, у которых доходы будут выше соискателя кредита. Их прописывают в соглашении, со всеми вытекающими последствиями по его исполнению.
- Стаж хозяйственной деятельности невелик. Если предприниматель берет ссуду на развитие своего дела, но регистрация предприятия была менее года, то у банка нет гарантии, что коммерсант продолжит свою деятельность в этом направлении. Но если сумма кредитования небольшая, то вполне вероятно, что их можно будет получить.
- Возрастной ценз. Молодому начинающему бизнесмену младше 21 года вряд ли одобрят сделку – возможен армейский призыв, что усложнит расчет за кредитование. Но если у молодого человека будет залоговое ценное имущество, то одобрение, скорее всего, будет получено. Также с осторожностью банкиры относятся к людям преклонного возраста – после 75 лет деньги получить будет невозможно. Это связано с платежеспособностью – ведь основным источником дохода будет пенсия, а ее порой недостаточно даже на острые нужды. Но до этой планки можно получить кредит с маленьким сроком расчетов.
- Представлены недостоверные сведения или фальсифицированная документация. Это очень серьезно, если клиент пошел на такой преступный шаг – ложна информация в любом случае будет выявлена (у банков своя секретная методика распознавания), но после этого коммерсанта занесут в черный список, доступный для всех банкиров, и оформить кредит ему никто не позволит. В иных случаях могут завести уголовное преследование по факту мошеннических действий, грозящее реальным тюремным заключением. Или клиент в разные кредитные организации передает сведения о себя, разнящиеся по смыслу и содержанию официальных документов. Эти действия также не приветствуются. Запрещается брать кредит на чужой паспорт.
- Также отрицательное отношение к людям с судимостью, особенно по экономическим преступлениям, осужденным за нарушения административного регламента и пр.
- Номинальные директора или учредители. Такие лица оформляют на себя множество компаний, но реального доступа к финансам у них нет. Финансисты составили специальный перечень подобных граждан, и им оформить ссуду так же невозможно.
- Расстройства психики – важный фактор для отказа, ведь они в любой момент могут заявить, что подписание договора происходило в момент амнезии или другого невменяемого состояния, и суд признает сделку недействительной. Деньги останутся у заемщика, а ущерб будет нанесен финансисту.
- Наличие стационарного городского телефона хороший признак постоянной регистрации клиента, а его местонахождение всегда можно отследить. Поэтому, в иных случаях при его отсутствии реально можно получить отказ в кредитовании.
Могут быть и другие основания, ведь узнать все варианты отказа практически невозможно.
Как предупредить отказ
Если вам просто срочно нужны заемные деньги, и без них ваша дальнейшая коммерческая деятельность может прийти в упадок, то постарайтесь избежать тех обстоятельств, которые мы уже перечислили в качестве оснований для отказа банка в выдаче ссуды.
Можно ли его оспорить
Еще ни одно исковое заявление об оспаривании отказа банка в выдаче заемных средств даже не быть принято в судебное производство. Причина банальна – закон не содержит правовой нормы, которая бы позволила обделенному клиенту заставить банк заключить с ним публичный договор оферты о кредитовании.
Все это прямо следует из ст. 811 Гражданского Законодательства — у кредитора есть возможность отказа даже без объяснения причин своих действий. Он вправе сам руководствоваться политикой учреждения и выбирать действительно надежных, по его мнению, клиентов для заключения кредитного соглашения.
Но если, по отношению к нему, были заявлены порочащие честь и достоинства сведения, и это нашло отображение в официальном письме с отказом, то гражданин вправе защитить свои права в судебном порядке. Причем требования следует заявлять о возмещении морального ущерба с опровержением.
Советы экспертов, которые поднимут шансы выдачи кредита малому и среднему бизнесу, представлены в видео ниже: