Рефинансирование микрозаймов: нормативное регулирование и особенности процесса

Большинству людей услуга кредитования оказалась как нельзя кстати. С ней знаком практически каждый гражданин. Но не всем удается выполнять добросовестно свои обязательства (имеется в виду своевременный возврат финансов кредитору).

Иногда такой поступок можно объяснить недобросовестным отношением, иногда у занимающего лица возникают финансовые проблемы, мешающие выплате ссуды. Появляется просрочка, очерняющая кредитную историю. Как ее избежать? Воспользуйтесь рефинансированием микрозаймов.

Нормативное регулирование

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет.

Перекредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).

Суть и преимущества

Рефинансирование предполагает получение одной ссуды, которая необходима занимающему лицу для погашения одного/нескольких микрозаймов, которые считаются просроченнымиРефинансирование предполагает получение одной ссуды, которая необходима занимающему лицу для погашения одного/нескольких микрозаймов, которые считаются просроченными. Клиент получает деньги в долг от той же или от другой кредитной компании на других условиях.

Воспользоваться подобной услугой клиент сможет в случае, если на нее дадут согласие все учреждения. Первый банк продает долг другому кредитному учреждению. Банки неохотно идут на оформление рефинансирования в случае, когда клиент имеет плохую историю по кредиту. Но получение положительного решения даже в таком случае является реальностью.

Рассматриваемая услуга от кредитных компаний имеет ряд преимуществ, иначе она не пользовалась бы такой популярностью среди заемщиков микрокредитов. Среди достоинств опции укажем такие:

  1. Уменьшение выплат, которые клиент осуществляет ежемесячно.
  2. Возможность договориться относительно изменения валюты, в которой занимающее лицо будет вносить суммы.
  3. Возможность воспользоваться беспроцентным периодом. Он отличается в разных банках (4 – 6 мес.);
  4. Получение возможности объединять имеющиеся задолженности из разных банков, небанковских компаний в одну ссуду.
  5. Возможность понижения ставки, которые довольно высокие в микрофинансовых компаниях.
  6. Возможность снятия обременения с залогового имущества. Это касается ипотечной ссуды. Также рефинансирование актуально в случае с гражданами, взявшими авто в долг (автокредит). После рефинансирования клиент получает возможность выплатить всю ссуду. Он получает право собственности, может проводить с собственностью любые операции.

Как происходит рефинансирование микрозаймов

Чтобы описываемая услуга была предоставлена занимающему лицу банком, следует учесть ряд нюансов. Есть моменты, которые оказывают влияние на решение сотрудников кредитной организации. Это воздействие бывает позитивное или же негативное. Более высокой будет вероятность предоставления кредита в нижеприведенных случаях:

  1. Отсутствие просрочек. Банк никогда не ленится, если нужно изучить кредитную историю нового клиента. С плохой историей получить услугу рефинансирования будет сложно. Специалисты рекомендуют идти к сотрудникам банка заранее (до появления задолженности). Возможно обращение к кредитной компании в первый день просрочки. Увеличение срока просрочки уменьшает шансы на предоставление выгодной услуги заемщику.
  2. Предоставить сотрудникам кредитной фирмы доказательства наличия доходов. При этом их уровень должен быть достаточно высоким. Нужны бумаги, подтверждающие платежеспособность занимающего лица, в т.ч. 2-НДФЛ.
  3. Постоянное проживание в городе, где расположено кредитное учреждение.
  4. Наличие ликвидной собственности (т.е. залога) в разы повышает вероятность предоставления занимающему лицу рефинансирования микрозайма.

Документы

Рефинансирование микрозаймов и документы для этогоЧтобы банк предоставил занимающему лицу услугу по рефинансированию микрозайма, стоит предоставить его сотруднику определенные бумаги:

  • идентификационный код;
  • паспорт;
  • бумага, подтверждающая доходы за последние полгода. Она подтверждает платежеспособность занимающего лица;
  • выписка из банка, которая содержит данные о сумме долга, информацию, касающуюся просрочки;
  • бумаги о залоговом имуществе;
  • соглашение о поручительстве.

Помимо этого, банки могут выдвигать весьма строгие требования к обращающимся за оказанием услуги клиентам. Перекредитование под немного заниженный процент невозможно в крупных МФО, если занимающее лицо не предоставит весь пакет документов. Укажем основные требования к клиентам:

  • Возраст. От 21 г. до 75 лет. Клиентам до 25 лет нужны поручители, чей возраст больше указанного. Некоторые компании согласные на перекредитование занимающих лиц, чей возраст находится в диапазоне 18 – 67 лет.
  • Стаж работы. Желательно от 3 мес. Он должен быть у занимающего лица или же у его поручителя.
  • Гражданство РФ. У клиента должна быть постоянная регистрация на территории Федерации.
  • Бумага, подтверждающая занятость клиента, его доходы.
  • Обязательно внесение денег (хотя бы один раз) в качестве платежа по рефинансируемой ссуде.

Органы

  1. Для осуществления процедуры перекредитования занимающее лицо может обратиться в тот же банк, где перед этим он сделал микрозайм. В этом случае речь идет о процедуре «пролонгация». Она заключается в том, что занимающее лицо становится неспособным делать очередной внос, а банк дает ему возможность оплатить лишь необходимый минимум. При этом срок возврата кредитующая компания продлевает срок возврата на определенный период (7 – 45 дн.). Этот срок зависит от условий банка. Проценты за каждый день «пролонгации» начисляют такие же, как и за обычный микрокредит.
  2. Также можно брать кредит в другом банке. С помощью полученной суммы легко погасить микрокредит. Получить новую ссуду довольно просто, если у клиента чистая история по кредиту.
  3. Также занимающее лицо может обратиться за рефинансированием к другому МФО. Этот вариант подходит в случае, когда клиенту отказали другие банки, размер задолженности растет. Занимающее лицо имеет возможность обратиться к другой микрофинансовой организации для получения ссуди под залог.

Как все сделать

Рефинансирование микрозайма напоминает процедуру получения новой ссуды. Оформление перекредитования происходит по единой схеме:

  • Если предоставленные документы в норме, занимающее лицо направило заявку к МФО, ответ будет через сутки.
  • Кредитующая компания, дав положительный ответ, подбирает размер платежа, который будет вноситься ежемесячно.
  • Клиент и банк подписывают соглашение, в котором указывается целевой характер ссуды. Отмечается размер, условия соглашения, вносятся реквизиты получателя ссуды.
  • Деньги переводят предыдущему кредитору на счет.

Правовые последствия и защита прав

защита прав по рефинансированию микрозаймовПерекредитование может не предоставляться тому клиенту, который зарекомендовал себя в качестве неаккуратного плательщика. Но все банки соглашаются на процедуру даже при плохой истории по кредиту. Это объясняется желанием получить очередного клиента.

У заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает таким же образом, как и вопросы по договорам потребительского, ипотечного кредитования для физлиц и ИП.

Выгодные программы от банков

Не каждый банк хочет иметь дело с рефинансированием, хотя эта услуга считается взаимовыгодной. Такую опцию предоставят занимающим лицам в нижеуказанных кредитных компаниях:

Сбербанк11,4 – 19,9%Банк готов предоставить клиенту сумму в пределах 30 000 – 3 000 000 р
Тинькофф12,9 – 49,9%Предоставляется сумма до 300 000 р
Ренессанс Кредит11,9 – 26,3%Предоставляют от 30 000 до 700 000 р
ОТП Банк11,5 – 14,9%Предоставляют 15 тыс р – 1 млн р
Альфа Банк15,99 – 25,99%Можно получить 50 тыс р – 1 млн р
Восточный14,9 – 29,9%Выдает 30 тыс р – 500 тыс р

Про рефинансирование кредитов и займов расскажет видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.