Рефинансирование потребительских кредитов: нормативное регулирование и особенности процесса

Кредиты давно стали неотъемлемой частью привычной нам жизни. Люди, ни разу не взявшие в банке кредит, считаются редкостью. Мы привыкли оформлять ипотеки, карты с кредитами, автокредиты, покупать модные гаджеты в кредит.

Благодаря кредитованию у нас появилась возможно получить желанную вещь ежеминутно. Все знают, что такое кредит. А вот, что собой представляет рефинансирование знает не каждый. Рассмотрим этот вопрос детальней.

Разбор понятий

Люди регулярно берут кредиты, хотя и знают о предстоящих переплатах. Они хотят получить нужную вещь прямо сейчас. Некоторые берут по несколько кредитов из разных банков. Возможно их привлекают различные сроки, проценты, комиссии. Если кредитов много, запутаться легко. А чем это грозит? Конечно же просрочкой платежа в одном из банков. А это влечет за собой черное пятно на кредитной истории. Предотвратить описанные проблемы поможет процесс рефинансирования.

Описываемый процесс состоит из 2-х слов: «ре» — «повтор», финансирование «предоставление финансов». Другими словами, рассматриваемая процедура представлена получением заново займа, который выдают для погашения кредита из другого банка. При этом условия кредитования более выгодные.

Нормативное регулирование

С юридической точки зрения рефинансирование считается целевым займом. При составлении соглашения обязательно имеется указание, что выданная сумма предназначена для погашения задолженности из другого кредитного учреждения.

Перед тем, как решиться на рефинансирование долга, специалисты рекомендуют повнимательней отнестись к изучению нормативно-правовой основы. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет.

Возникающие вопросы обычно решают в пределах ФЗ №353. Он вступил к действию с 21.12.13. Функционирует указанный закон под названием «О потребительском кредите». Его первая статья отражает рамки отношений, в пределах которых функционирует указанный закон. Также могут применяться другие нормативно-правовые документы.

Кредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).

Выгодно ли это

Почему рефинансирование считают выгодной процедурой? Она дает возможность занимающему лицу на:

• увеличение срока кредитования;
• снижение процентной ставки;
• замену нескольких кредитов из различных банков единым займом из одной кредитующей организации;
• изменение суммы ежемесячных выплат.

Чтобы процедура прошла успешно, занимающим лицам нужно ознакомиться с имеющимися «подводными камнями». Рассмотрим их подробнее.

1. Не стоит заниматься перекредитованием, чтобы погасить мелкие потребительские займы. Выгода от процедуры будет заметна лишь при долгосрочном кредитовании, которое осуществляется на большие суммы. Примером послужит ситуация, когда молодая семья, которая взяла ипотеку, проводит рассматриваемую процедуру при которой понижается ставка на 2 – 3%.
2. Стоит обязательно сопоставить затраты, которые предстоят при оформлении заново кредита, а также экономию, предстоящую занимающему лицу. Бывают ситуации, когда банк, дающий первый заем, берет штраф за выплату кредита досрочно. В таком случае нужно подумать, стоит ли проводить процедуру рефинансирования вообще.
3. Если первый кредит был взят под залог имущества, нужно знать, что это имущество перейдет к новому кредитору. Например, автомобиль находится в кредите у банка. Проведя перекредитование, вам нужно будет переоформить залог на банк, обеспечивший рефинансирование. На время проведения данного процесса вам нужно будет платить банку повышенные проценты, ведь в это время его кредит ничем не обеспечен. После улаживания всех формальностей вы будете платить ставке, указанной в соглашении о рефинансировании займа.

Как происходит рефинансирование потребительских кредитов

При рефинансировании требования к занимающему гражданину такие же, как и при взятии обычного кредита. Заемщиком может стать трудоспособное лицо, у которого имеется конкретный стаж, определенный уровень доходов, также нередко за рефенансированием обращаются ИП. Желательно, чтобы была положительная история (кредитная). Описанные факторы помогут банку оценить платежеспособность клиента.

Чтобы получить рефинансирование, достаточно собрать нужные документы, затем предоставить их сотрудникам банка. После этого ждите решение от банка. Получив решение, подписывайте кредитную документацию. Обычно на рассмотрение кредитной заявки уходит не много времени, буквально 1 – 5 рабочих дней.

Возможным также является рефинансирование кредита, у которого просрочена задолженность. Этот процесс затруднителен, ведь не каждый банк готов на подобный риск. Выдавать кредит занимающему лицу с плохой кредитной историей опасно.

Документы

Чтобы провести рассматриваемую процедуру, занимающему лицу необходимо собрать все документы, которые может потребовать сотрудник банка. В список бумаг включены нижеприведенные:

• паспорт РФ;
• в качестве второго документа выступает бумага на выбор. Это может быть один из приведенных документов: удостоверение водителя, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС, карта для кредита.

Если лицо, которое хочет взять заем для рефинансирования, представлено сотрудником компании-партнера к примеру «Альфа-банка», ему потребуются нижеуказанные бумаги:

• паспорт РФ;
• документ по выбору (СНИЛС, удостоверение водителя, загранпаспорт, ИИН, карта любого банка);
• справка, которая подтверждает место работы, размер дохода.

Кроме перечисленных документов, сотрудники банка имеют право потребовать от занимающего лица дополнительную информацию, подтверждающие документы. Это могут быть:

• кредитные договоры, по которым нужно рефинансировать заем;
• справки, касающиеся остатка долга;
• бумаги, которые подтверждают факт наличия в собственности занимающего лица имущества, переданного в залог.

Расчет и ставка

Новый кредит может быть больше суммы предыдущей задолженности. В этом случае занимающее лицо получает право распоряжаться оставшимися финансами на свое усмотрение. Если предстоит процедура рефинансирования, занимающему лицу стоит точно установить, «стоит ли игра свеч». В этом поможет специальная программа «калькулятор».

При оформлении нового кредита стоит подумать о предстоящих расходах. Они представлены такими выплатами:

• оплата разных видов страхования;
• комиссия за внесение платежей;
• выполнение процедуры по оцениванию объекта залога.

Как сделать

Рефинансирование выполняется по простой схеме:

1. Приходите к банку, который оказывает подобную услугу. Предоставляет подтверждение своей платежеспособности. Для этого предоставляете документы.
2. Направляетесь к банку-кредитору. Узнаете о наличии возможности досрочно погасить заем, согласен ли банк на подобное действие.
3. Направляетесь снова к рефинансирующему банку. Подписываете с ним соглашение о рефинансировании. Деньги первичному кредитору направляет сам банк, его сотрудники сами решают все организационные вопросы.

Если предстоит рефинансирование займа, при котором в залоге у банка квартира, авто, стоит побеспокоиться о том, чтобы переоформить залог на новый банк, который проводит процедуру рефинансирования.

Самое выгодное РПК

Услугу рефинансирования сейчас предоставляют своим клиентам многие банки Москвы. Среди них:

Правовые последствия и защита прав

Перекредитование может не предоставляться тому клиенту, который зарекомендовал себя в качестве неаккуратного плательщика.

У заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает таким же образом, как и вопросы по договорам потребительского, ипотечного кредитования.

Рефинансирование (перекредитование) потребительских кредитов в виде схемы показано на примере в этом видео: