Особенности рефинансирования с материнским капиталом: нормативное регулирование и процедура

Было время, когда ставки ипотечных займов подняли к максимуму. Сейчас же эти ставки можно назвать минимальными. Благодаря этому ипотека заняла 1-е место из множества программ банков. Согласно статистике, можно заметить, что снижение ставок по кредиту вызывает понижение ставки по рефинансированию.

Некоторых клиентов, использовавших для погашения займа по ипотеке материнского капитала, интересует, доступно ли перекредитование такой ссуды после того, как материнский капитал будет использован. Также возникает вопрос относительно применения материнского капитала после рефинансирования.

Нормативное регулирование

Рефинансирование кредита юристы рассматривают в качестве целевого займа. Специальной законодательной нормы по рассматриваемому вопросу нет. Перекредитование допускается в случае, когда банк имеет соответствующую лицензию, которую предоставляет Центральный банк РФ (ст. №4).

Облегчить понимание требований закона можно. Для этого следует разобраться в рефинансировании. Весь процесс включает 3 шага:

  1. Наличие кредита, для которого занимающее лицо хочет понизить ставку/срок долга.
  2. Предоставление банком финансов для погашения первого кредита. Банк получает нового клиента, предлагая более выгодные условия.
  3. Квартира, взятая в первом банке, остается собственностью занимающего лица. Она переходит под залог второго кредитного учреждения.

Чтобы решить проблему рефинансирования, Правительство РФ подготовило Постановление, которое начало функционировать под номером №862. Его признали 12.12.07 г. Эта бумага дала прямое разрешение на применение средств Мат. капитала для оплаты ссуды, которую предоставил банк на погашение первой ипотеки.

Суть и преимущества

Суть рефинансирования с материнским капиталомКогда родителями был подписан ипотечный договор, чтобы получить гос. поддержку, им следует предоставить согласие для выделения части собственности каждому члену семьи (детей включают обязательно). Заверяют бумагу нотариусом. К ФМС его направляют не позже 6 мес. после выплаты ипотеки. Возможность проводить рефинансирование есть в эти полгода, до тех пор, пока детям не предоставлены свои доли.

Процедура рефинансирования несет определенные затраты (времени, финансов). Они заключаются в переоценке недвижимости, комиссии банка.

Рассматриваемая процедура выгодна по нижеуказанным причинам:

  • уменьшение долговой нагрузки. Это обеспечивает пониженная ставка, измененный срок кредита;
  • у банка появляется новый клиент;
  • квартиру приобретать не нужно. Взятая в кредит квартира считается предметом залога у новой кредитной установке.

Как происходит рефинансирование с материнским капиталом

Заявку на рефинансирование подавать должен лишь занимающий гражданин. Ему следует заранее просчитать экономическую выгоду. Важно учитывать дополнительные расходы. Для решения проблемы, занимающее лицо может обратиться к кредитным брокерам за консультацией. Специалисты подскажут, какие банки оказывают подобную услугу.

Перекредитование представлено сменой 1-го обязательства финансового характера другим. При этом у второго условия более выгодные. Цель финансирования в этом случае меняется. Новую ссуду предоставляют для выплаты старого долга. Недвижимость, которую приобрело занимающее лицо, переходит в залог другого банка. Описываемый процесс может проводится в том же банке, где брали первую ссуду или в другом.

Гос. деньги можно применить для оплаты 1-го взноса, процентов по ссуде. Также они используются при погашении главного кредита, который нужен для приобретения недвижимости.

Когда используют маткапитал с целью выплаты 1-го взноса, банки требуют высокий процент по ссуде. При этом они предлагают небольшие сроки кредитования. Погашение 1-го взноса фин. средствами от государства довольно удобно. Все равно переплата будет большой.

Документы

Для получения возможности применять мат. капитал с целью рефинансирования, к Пенсионному фонду следует предоставить нижеуказанные бумаги:

  • сертификат на маткапитал;
  • бумага, подтверждающая наличие остатка мат. капитала (ее выдает Пенсионный фонд);
  • заявка;
  • паспорт матери;
  • паспорт отца (в случае, когда соглашение по кредитованию оформлен на него);
  • свидетельства о рождении (детей);
  • брачное свидетельство (возможно предоставление ксерокопий, которые заверяет нотариус);
  • бумага о трудоустройстве, размере, регулярности доходов;
  • соглашение занимающего лица на оформление имущества на всех членов семьи;
  • ксерокопии договоров, касающихся первого кредитования (ипотечного) и второго (для рефинансирования).

Органы

Как происходит рефинансирование с материнским капиталомЧтобы провести рассматриваемую в статье процедуру по рефинансированию ипотеки с примененным маткапиталом, следует обратиться к банку, где ставки более низкие, а также выгоднее условия для занимающего лица. Определиться с выбором банка для перекредитации поможет кредитный брокер.

Рефинансирование с залоговым имуществом подобно взятию новой ипотеки. Занимающее лицо просто берет деньги в новом банке, выплачивает их старому кредитору и остается должен банку, решившемуся на рефинансирование.

Как все сделать

Сам процесс рефинансирования мало чем отличается от оформления кредита. Изначально убедитесь, что выбранный банк занимается предоставлением подобных услуг. Проконсультируйтесь, чтобы узнать условия оказания опции. Затем нужно оформить заявку, собрать нужные бумаги.

Когда рефинансирование предстоит после рождения второго ребенка, решить вопрос можно двумя путями:

  1. Погашение первого займа посредством маткапитала. В этом случае высока вероятность того, что в рефинансировании будет отказано. Этот вариант более удобен в случае, когда размер 1-го кредита меньше суммы по сертификату.
  2. В обход закона использовать мат. капитал для выплаты 2-го кредита. В этом случае возникает вероятность утраты материальной поддержки.

Когда занимающее лицо решило провести рефинансирование после направления мат. капитала для погашения первичной ипотеки, банк вправе отказать ему в этом.

В описанной ситуации занимающее лицо уже не считается единственным собственником. Фин. учреждения стараются не оформлять в залог учреждения, совладельцами которых выступают несовершеннолетние дети.

Выгодные программы от банков

Не каждое кредитное учреждение оказывает рассматриваемые услуги. Это объясняется риском фин. организаций. Лояльное отношение к описываемой процедуре проявляют нижеуказанные банки:

БанкРазмер
Сбербанк9,50%
ВТБ 248,80%
Газпромбанк9,20%
Россельхозбанк9,20%
Транскапиталбанк8%
Тинькофф Банк8,00%

Правовые последствия и защита прав

Как происходит рефинансирование с материнским капиталом и каковы его последствияУ заемщиков с банками могут возникать спорные вопросы по рефинансированию. Эти вопросы суд решает таким же образом, как и вопросы по договорам потребительского, ипотечного кредитования (в т.ч. военной ипотеки), автокредитования, касающиеся как физлиц, так и ИП, и ЮЛ.

Если вы получили отказ от банка на рефинансирование, отчаиваться не стоит. Обращайтесь к крупным гос. подконтрольным госструктурам фин. учреждениям. Их преимуществом считается сотрудничество с Пенсионным фондом, возможность предоставления кредитных программ, где предусмотрена оплата материнским капиталом. Увеличить шансы занимающего лица на то, что ему дадут согласие на перекредитование, поможет хорошая кредитная история, стабильные, высокие доходы.

Материнский капитал — помеха рефинансированию кредита, об этом расскажет видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.