Одним из популярных видов деятельности Центробанка РФ считается рефинансирование кредитов в соответствии со ставкой рефинансирования. Эта процедура предполагает выдачу заявляющему лицу новой суммы, которая тому нужна для погашения уже имеющихся кредитов или одного кредита.
О методе
К такой процедуре клиенты могут обратиться в случае изменения рыночных условий, понижения ставок займа. Также воспользоваться этим видом денежно-кредитной деятельности могут физлица, юрлица, у которых снизилась платежеспособность.
Специалисты рекомендуют клиентам решаться на процедуру в определенных ситуациях:
- Возможность взятия новой ссуды под меньший процент.
- Необходимость погасить большую часть от невыплаченного кредита.
- Предстоящие затраты не окажутся выше выгоды от понижения ставки.
Понятие и смысл
Описываемый процесс состоит из 2-х слов: «ре» — «повтор», финансирование «предоставление финансов». Другими словами, рассматриваемая процедура представлена получением заново займа, который выдают для погашения кредита из другого банка. При этом условия кредитования более выгодные.
Взяв кредит в новом или старом банке, занимающее лицо гасит кредит (кредиты). Если сумма ссуды в новом банке превышает ту, которая нужна для погашения имеющейся задолженности, деньгами, которые остаются после ее погашения, клиент распоряжается на свое усмотрение.
Виды
Обращаться к банку за рефинансированием вправе клиент, у которого возникли определенные проблемы с финансовым положением. К примеру, у заемщика понизилась зарплата, ему не под силу делать ежемесячно взносы так, чтобы оставались деньги на проживание. Он направляет заявление в свой или другой банк с просьбой рефинансирования. Возможно увеличение срока кредита в своем банке. Но это не всегда выгодно занимателю. На протяжении длительного периода процентные ставки могут существенно меняться.
Выделяют 2 вида рефинансирования:
- полное;
- частичное.
Процедура может осуществляться разными способами:
- взятие нового займа в том самом банке;
- обращение в другое кредитное учреждение за ссудой на более выгодных условиях.
Также специалисты выделяют в разные категории следующие типы рефинансирования. Отличие заключается в виде взятого кредита:
- ипотечный (в т.ч. с оплатой маткапиталом или по программе кредитования военных);
- ИП;
- рефинансирование ценных бумаг;
- автокредита;
- микрозаймов;
- потребительский (часто такой рефинансируют пенсионеры).
Банки может предлагать своим клиентам нижеуказанные варианты рефинансирования:
- оформление кредита, который отличается выгодными условиями (в таком случае разница в процентной ставке должна составлять хотя бы 2 пункта);
- перекредитование проблемного (просроченного) кредита;
- комбинирование всех займов от клиента в пределах одного банка.
Плюсы и минусы
Основным преимуществом рефинансирования ИП считается шанс экономии на размере платежей, которые осуществляют ежемесячно, понижение итоговой ипотеки. Также достоинствами процедуры считаются:
- возможность возврата залога по старому кредиту;
- право брать дополнительную сумму;
- возможность изменения срока возврата займа.
Рассматриваемая процедура имеет и свои минусы. Они представлены нижеприведенными положениями:
- Необходимость собирать снова весь список требуемых бумаг.
- Наличие специфических требований банков.
- Оформление займа для погашения старого сопровождается растратами (комиссии, штрафы).
Условия рефинансирования кредита
В каждом банке условия рефинансирования отличаются. Прежде, чем составлять соглашение, внимательно изучите условия из нескольких кредитных организаций. Важным моментом считается выбор минимальной процентной ставки. Не стоит забывать о дополнительных требованиях банка. Именно они могут быть невыгодными клиентам.
Приведем некоторые особенности процедуры из разных банков:
- Право кредитного учреждения отказывать в предоставлении рефинансирования.
- Возможность понижения основной ставки на 0,5%, предоставление банком кредитной карточки на выгодных условиях.
- Предъявление дополнительных требований, которые банки фиксируют в ответном письме клиенту.
Договор и порядок
Если решили провести процедуру рефинансирования, нужно будет пройти ряд этапов:
- Выбор банка, где более выгодная ставка.
- Ознакомление с условиями.
- Сбор бумаг.
- Направление заявления.
- Ожидание ответа.
- Перерегистрация залога.
После того, как клиент направляет банку документы, оформляют кредит. Новое кредитное учреждение погашает долг в старом. Это представлено перечислением суммы.
При наличии залогового кредита в старом банке, проводят перерегистрацию залога на нового кредитора. Период, когда залог числится в старом банке, новое кредитное учреждение будет выдавать кредит по завышенному проценту. Так поступают потому, что кредит считают необеспеченным. После переоформления ставка будет понижена.
Понадобятся и справки в банк для получения рефинансирования. У нас есть бланки таких справок для Сбербанка и ВТБ 24.
Ставки и программы
Опишем некоторые банки, предлагающие рефинансирование клиентам.
- Сбербанк. У него хорошие условия на перекредитование таких видов ссуд:
- потребительский. Минимальной считается ставка 17%. Выдают на 5 лет. Можно взять в кредит максимум 1 млн. р.;
- ипотека. Минимальной считается ставка в 13,25%. Выдают максимум на 30 лет.
- Росбанк. Его программу считают одной из наиболее выгодных в России. Предлагает перекредитование ипотеки, потребительских кредитов. Годовая ставка 12 – 19,5%. Максимальной суммой считается 1,5 млн. р., а срок ссуды всего 60 мес.
- ВТБ 24. Занимается всеми видами кредита, кроме ипотеки. Ставка 15,5 – 17,5%. Максимум предлагает 1 млн. р.
- Промсвязьбанк. Предоставляет услугу представителям малого, среднего бизнеса. Ставка от 12%. Выдают максимум на 10 лет.
Рефинансированием занимаются и многие другие банки РФ:
| Банк | Ставка |
|---|---|
| Газпромбанк | 12,25 – 15,9% |
| Россельхозбанк | 12,9 – 21,9% |
| АльфаБанк | 11,99 – 19,99% |
| Райффайзенбанк | 11,99 – 19, 99% |
| Тинькофф банк | 12,9 – 23,9% |
Ответственность сторон
Кредитор имеет право отказывать в предоставлении рефинансирования новому или старому клиенту. Обычно это происходит с плохими плательщиками, которые не вносят суммы в срок.
Занимающее лицо имеет право отказываться от получения ссуды (полностью, частично). Об этом он должен уведомить кредитора до срока, который определен в соглашении. Если занимающее лицо нарушает обязанность целевого применения финансов, кредитор может отказать в дальнейшем кредитовании.
ГК РФ предусматривает ряд вариантов ответственности сторон по кредитному соглашению:
- Выплата процентов за взятие в пользование чужих денег на сумму указанных средств занимающим лицом вследствие:
- неправомерного удержания;
- просрочку уплаты;
- уклонение от возврата;
- неосновательное получение, сбережение, которое выполнялось за счет другого физлица.
- Возможность применять пени кредитными организациями. Эти пени носят характер договорной неустойки.
- Возможность начисления повышенных процентов, если был просрочен срок возврата долга.
- Если занимающее физлицо не выполнило свои обязанности по выплате суммы вовремя, кредитор может требовать вернуть ему всю сумму и проценты досрочно.
Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно? Смотрите в видео ниже: