Взять кредит сегодня стало обычным делом. Это удобно, не надо копить деньги, долгие месяцы или даже годы отказывая себе во всем. Подписал в банке стопку бумаг – и вожделенная шуба, авто или квартира стали реальностью. Но есть тут и обратная сторона – кредит нужно отдавать, соблюдая сроки. Получается это не у всех.
Причины могут быть разными, а вот последствия одинаковы для всех неплательщиков: иск в суд, выплата штрафных процентов, «приятное» общение с коллекторами или судебными приставами. Но существует еще один выход для должников по кредиту – реструктурировать долг. Что это означает и чем этот вариант удобен для заемщика, мы расскажем в нашей статье.
Нормативное регулирование
Что значит реструктурировать кредит физическому лицу? Просто изменить его условия или вообще оформить новый в целях погашения прежнего.
Чтобы юридически грамотно оформить такую реструктуризацию, понадобится знание следующих правовых документов:
- Гражданский кодекс РФ в части, регулирующей порядок изменения и расторжения договоров, а также его нормы о займах и кредитах;
- Федеральный закон о потребительских кредитах, в котором конкретизированы все условия выдачи кредитов обычным гражданам (не предпринимателям).
Для неплатежеспособных заемщиков по ипотечным кредитам принята специальная программа помощи. Порядок ее реализации закреплен в специальном постановлении Правительства России. Если заемщик действительно попал в тяжелую ситуацию и при этом соответствует указанным в постановлении критериям, его кредит будет реструктурирован с помощью государства.
Суть и особенности
Что такое кредит? Это договор займа денег между банком и гражданином. А реструктуризация этого кредита фактически представляет собой его изменение либо заключение нового договора взамен прежнего.
Основные способы реструктуризации, которые применяются на практике:
- изменение графика периодических платежей, чтобы должник мог плавно войти в режим оплаты;
- предоставление кредитных каникул с переносом части платежей на конец срока оплаты всей суммы кредита (согласитесь, существенно облегчает жизнь заемщика);
- изменение валюты займа (особенно актуально для ипотечников);
- освобождение от неустойки (кроме уже выплаченной);
- заключение нового договора для оплаты задолженности по ранее оформленному займу (в том числе с посторонним банком, который покроет обязательства по прежнему кредиту);
- заключение мирового соглашения (договора о реструктуризации).
Этим перечень способов реструктуризации не ограничивается, варианты могут быть разными в зависимости от результатов переговоров с должником и действующих в банке программ.
Преимущества
Но на практике сотрудники банка зачастую сами предлагают должникам реструктурировать долг. Ведь это выгодно обеим сторонам:
- должнику дешевле будет продолжать оплачивать кредит на измененных условиях (а по госпрограмме и ставку по ипотеке могут снизить), чем вносить его по решению суда вместе с набежавшими штрафными процентами и судебными расходами;
- еще должник таким способом спасает свою кредитную историю от негативных сведений о просрочках;
- банку же не надо обращаться в суд, привлекать специалистов по взысканию, а долг в итоге погашается, пусть на иных условиях, но всегда без финансовых потерь.
Слепо соглашаться со всем предложениями банковских работников нельзя. Заемщику нужно все просчитать и решить, насколько предложенный вариант ему подходит. Так, увеличив срок кредита, можно переплатить и проценты по нему.
Как происходит реструктуризация кредита физическому лицу
Попав в затруднительную финансовую ситуацию, не стоит отчаиваться. Тем более не следует игнорировать звонки из банка. Лучше честно сообщить о причинах, из-за которых выплачивать кредит стало невозможно.
Заодно выяснить, возможна ли реструктуризация вашего кредита, а также на каких условиях. Не помешает узнать, какие программы есть в других банках.
Документы
Чтобы оформить изменения действующего кредитного договора, потребуется:
- заявление от заемщика, просрочившего платежи по кредиту. Обычно в каждом банке есть свои бланки таких заявлений. Должнику просто предложат заполнить его и подписать. В тексте должны быть данные об уже выданном кредите, его размере и сроках погашения, о сумме образовавшейся задолженности, а также о запрашиваемых условиях реструктуризации.
- двусторонний документ о самой реструктуризации. Это может быть дополнительное соглашение к уже имеющемуся кредитному договору, новый кредитный договор взамен прежнего, договор на реструктуризацию. Естественно, документ оформляется в двух экземплярах. Текст готовят специалисты банка, заемщику остается только согласиться и подписать либо отказаться и попробовать предложить свои условия (не факт, что банк на них согласится).
- обязательно нужны паспорт, действующий кредитный договор, справка о размере задолженности (если идете в «чужой» банк).
Заемщикам по ипотечным кредитам, попадающим под госпрограмму, дополнительно нужно собрать бумаги, подтверждающие свое право на получение помощи (документы на ипотечную квартиру, копии удостоверений ветерана, справки ВТЭК и др. согласно постановлению).
Органы
Куда обращаться заемщикам? В первую очередь к своему кредитору, то есть в банк. Побеседовать со специалистами, объяснить свою ситуацию и предложить рассмотреть вариант реструктуризации задолженности.
Некоторые прыткие граждане, получив в своем банке отказ, обращаются с таким требованием в суд. И зря. Выше уже было сказано, что обязать банк провести реструктуризацию нельзя, это противоречит закону. Ведь изменение договора допускается по соглашению обеих сторон.
Еще можно выяснить, какие предложения по рефинансированию кредитов и микрозаймов есть у сторонних банков, высчитать, насколько они выгодны и подать заявку. Если решение будет положительным, прежний кредит следует погасить выданными деньгами, а справку отдать новому кредитору.
Выгодные программы от банков
Не все банки идут навстречу своим заемщикам. Тем более не во всех кредитных организациях предусмотрены программы для рефинансирования чужих кредитов.
На сегодня действует ряд выгодных программ:
- в ВТБ можно снизить ставку примерно на 5 пунктов, закрыть долги в ином банке, а месячный платеж уменьшить, объединить несколько кредитов;
- в Россельхозбанке обещают снизить ставку на 3%. У них же приятные сроки рассмотрения заявки – 3 дня;
- в Газпромбанке можно конвертировать валютный кредит в рублевый;
- в Тинькофф-банке программы различные, можно снизить текущие платежи на определенный период.
Правовые последствия и защита прав
- В результате реструктуризации обязательство перед банком изменяется или преобразуется в совершенно новое. Но заемщик должен внимательно изучить условия рефинансирования, сравнить с прежними. Иначе есть риск ухудшить свое положение из-за собственной неосмотрительности.
- Еще один немаловажный момент – налоговые последствия. Минфин разъяснил, что при снижении ставки по кредиту до размера меньше 2/3 от ставки рефинансирования, у гражданина возникнет доход. И с него необходимо заплатить НДФЛ.
Реструктуризация долга — это не панацея и от необходимости платить должника не избавит. Но существенно облегчить ему жизнь способна.
Это видео посвящено реструктуризации кредитов физлиц: