Для погашения кредита достаточно заранее сопоставить платеж с текущими доходами и вовремя вносить деньги. Казалось бы… Но жизнь полна сюрпризов. Вчерашний успешный менеджер по воле случая завтра может оказаться без работы и средств к существованию. Как тогда возвращать кредит?
Можно пустить все на самотек и покорно ждать визита коллекторов и повестки из суда. Можно надеяться на чудо или на выигрыш в лотерею, попутно избегая звонков из банка. Есть и иной, более цивилизованный путь под названием «реструктуризация кредита». Она применяется в большинстве случаев — при ипотеке, потребительском и других видах кредита. Обо всех его нюансах читайте в нашей статье.
Общие сведения
Для начала проясним терминологию и нормативную базу реструктуризации кредитов. Обратите внимание на то, что за реструктуризацией могут обращаться как физлица, так и юридические лица.
Суть и особенности
Само слово «реструктуризация» означает изменение, преобразование. А реструктуризация кредита — это изменение его первоначальных условий.
Допустим, заемщик выплачивал свой кредит вовремя и без просрочек. Но в какой-то момент он заболел (его уволили, с ним произошел несчастный случай и т.п.) и в результате средств на ежемесячный платеж у него не хватает. Этот невезучий заемщик может договориться с банком об изменении графика и суммы платежа таким образом, чтобы текущий платеж был ему по силам. Это и есть реструктуризация.
Она оформляется:
- или как дополнительное соглашение к кредитному договору;
- или как новый кредитный договор (а прежний прекращается).
Обязать банк изменить условия погашения кредита практически невозможно. Закон на этот счет краток: изменить договор стороны могут только по соглашению. Одна из сторон может по суду потребовать расторжения или изменения договора, ссылаясь на существенное изменение условий (такое право предусмотрено в Гражданском кодексе). Но судебная практика именно по реструктуризации складывается не в пользу заемщиков: суды обычно отказывают в исках о понуждении к изменению условий кредита. Вывод – договариваться с банком!
Её виды
Заемщик может реализовать один из двух вариантов реструктуризации:
- попросить «свой» банк (который и выдал злосчастный кредит) о реструктуризации;
- обратиться в «чужой» банк (любой другой) за рефинансированием своего кредита или даже кредитов. Если будет дан положительный ответ, выбранный банк погасит все кредиты должника, а последний будет возвращать ему деньги уже на новых условиях.
На практике применяются такие виды реструктуризации кредитов:
- уменьшение суммы текущего платежа (но срок при этом возрастет);
- одобрение кредитных каникул (когда заемщику дают некую передышку в оплате, например, три месяца можно текущий платеж не вносить);
- уменьшение процентной ставки;
- изменение валюты кредита (если курс валюты к рублю резко увеличился, тем самым увеличив и платеж);
- списание уже «набежавших» штрафных санкций за просрочку оплаты;
- погашение части кредита за счет имущества заемщика (например, от продажи его авто).
Это самые общие примеры. Могут применяться и иные способы. Зависит и от банка (у них есть специальные программы), и от заемщика (он может предложить что-то сам). Нередко используется реструктуризация микрозаймов. Кстати, не только в банковой сфере используется данное мероприятие. Возможна, например, и реструктуризация долга по ЖКХ.
Преимущества и недостатки
Что касается плюсов реструктуризации, они очевидны:
- должник получает второй шанс погасить кредит без судов и приставов;
- он же сохраняет хорошую репутацию и кредитную историю;
- банк получает свои деньги и проценты (но немного позже);
- банк не тратит время на взыскание в суде и на исполнительное производство.
Но есть и обратная сторона. Так, заемщику стоит внимательно изучать предложенные условия реструктуризации. Иначе, например, можно подписаться на бОльшую сумму (если срок кредита увеличат, проценты по нему нужно будет платить больше) или на драконовские штрафы за просрочку по новым условиям. Также нужно здраво оценивать свои возможности. Иначе реструктуризация просто отсрочит судебный процесс.
Банк — это организация коммерческая, профессионал в сфере финансовых услуг. Если реструктуризация ему невыгодна, он на нее просто не подпишется.
Нормативное регулирование
При оформлении реструктуризации следует руководствоваться:
- нормами Гражданского кодекса РФ (о договорах, о кредитах и займах);
- положениями специальных законов (об ипотеке, потребительском кредите и т.д.).
Проведение реструктуризации
Она оформляется в несколько этапов:
- Выбор банка (свой или иной). На этом этапе заемщику желательно по максимуму изучить предложения банков и выбрать самый оптимальный.
- Подача заявки в выбранный банк. Она составляется в виде заявления с приложением копий всех бумаг (кредитный договор, паспорт, график платежей).
- Рассмотрение заявки специалистами банка. Срок в каждом банке свой. Обычно это 2-3 дня, но рассмотрение может и затянуться, если случай сложный (много кредитов, крупная сумма и др.).
- Принятие решения по заявке. Если она одобрена – подписание соглашение. Если нет – придется искать иные пути решения проблемы (обратиться в другой банк, к примеру).
- После подписания соглашения о реструктуризации старые условия уже не действуют. Платить нужно в соответствии с этим соглашением (или новым договором).
Перечень лучших предложений банков
Можно обратить внимание на такие программы реструктуризации или рефинансирования:
- Сбербанк предлагает ставку от 11,9%, может рефинансировать до пяти кредитов сразу, а срок рассмотрения от 2 дней;
- в банке Тинькофф действуют хорошие программы рефинансирования кредитных карт, можно самому определить сумму текущего платежа;
- в банке ВТБ ставка чуть ниже – от 10,9%, можно изменить валюту кредита.
Как защитить себя
Внимательно читать соглашение о реструктуризации или договор рефинансирования. Вычитывать все досконально, включая так любимый банками мелкий шрифт. Обычно там-то все самое интересное.
Не стоит поддаваться чувству вины и идти на любые предложенные условия. Надо обсуждать, предлагать самому и не бояться отказа.
Реструктуризация кредита это хороший способ поправить свои дела. Но только подходить к нему нужно взвешенно, без эмоций. Тогда и результат вас порадует.
Если вы подписали допсоглашение на реструктуризацию кредита и потом оказался в ситуации, когда стало нечем его платить, то что делать? Расскажет видео ниже: