Неустойка по кредиту и способы ее снижения

Хотя своевременные выплаты по кредиту являются обязанностью заемщиков, но не всегда им это удается сделать без опозданий. И если причины подобных задержек у всех разные, их результат всегда одинаков – это неустойки по кредиту.

Разбор понятий

Дополнительные денежные выплаты банку, возникшие из-за опозданий с выплатой основной суммы займа или процентов по нему – считаются неустойкой. Ее величина должна быть определена условиями кредитного договора.

Есть несколько типов неустойки. Чаще всего при кредитовании это:

  • Пени. Это зафиксированный в договоре процент от ежемесячного постоянного (аннуитетного) платежа, начисляющийся за каждый день просрочки. Как вариант он может рассчитываться на остаток долга.
  • Штраф. Это неустойка в виде фиксированной суммы за просроченные платежи.

Нормативное регулирование

Понятие, форма, размер и способы изменения неустойки в нормативном поле отражены в таких нормативных актахПонятие, форма, размер и способы изменения неустойки в нормативном поле отражены в таких нормативных актах. Статьи ГК:

  • 330-ая. О размере неустойки.
  • 331-ая. О формах фиксации неустойки.
  • 332-ая. О законности неустойки.
  • 333-ья. О возможности уменьшении неустойки.
  • Статья 21 из 353-го ФЗ о кредите. В ней обозначен допустимый размер неустойки.

Максимальный размер и расчет неустойки по кредиту

Формула, применяемая для расчета неустойки в общих случаях, такая: ∑ н. = ∑ дог. × % ст. × N дн. Где:

  • ∑ н. – сумма неустойки.
  • ∑ дог. – общая сумма долга, или размер пропущенной ежемесячной выплаты.
  • % ст. – расчетная ставка. Принимается по договору, или считается от ставки рефинансирования.
  • N дн. – количество просроченных дней.

Но, размеры предъявляемой должнику неустойки не могут превышать:

  • 20% годовых, если по договору расчет ведется по такой системе.
  • Или 0,1% суммы просрочки за каждый пропущенный день в противном случае.

Снижение и ее уменьшение

Если у заемщика возникли проблемы с возвратом долга, то процесс нельзя пускать на самотек. Оптимальной стратегией в данном случае является попытка договориться с кредитором об уменьшении неустойки — досудебные методы решения спора.

Ходатайство

Если дело дошло до суда, то есть смысл подать ходатайство о снижении штрафных санкций. Это делается так:

  • Форма обращения должна быть письменной.
  • В ней указываются реквизиты (данные) суда, кредитора и ходатая.
  • Затем следует сама просьба и объяснение причин, по которым просрочка платежей случилось.
  • Плюс денежное выражение суммы неустойки с вашим вариантом ее снижения.
  • Если имеются документы, подтверждающие обоснованность причин задержки выплат, то их надо приложить.

Если суд сочтет причины достаточными, или сумму насчитанной банком неустойки излишней, то он удовлетворит данное ходатайство.

Бланк ходатайства о снижении неустойки можно скачать здесь.

Образец ходатайства о снижении неустойки

Возражения

Еще один способ уменьшить штраф – это возражение по неустойке. Его надо оформить после получения копии иск со всеми финансовыми санкциями. Но до начала разбирательства по нему. Эффективно оно в том случае, если получается доказать что сумма неустойки насчитана с нарушениями, например по завышенной ставке.

В таком случае:

  • Оформляется письменное возражение.
  • Адресаты: суд и истец (кредитное учреждение).
  • В документе указывается размер выплаченной части долга и ее остаток.
  • Величина задолженности и неустойки на нее.
  • Какая ее часть, по вашему мнению, завышена.
  • Сумма, готовая к перечислению, с подтверждающими ее величину расчетами.

 

Возражение на исковое заявление

Возражение на исковое заявление

Процедура

При образовавшейся кредитной задолженности, надо в любом случае попробовать уменьшить величину насчитанной неустойки. Для этого потребуется:

  • Еще до наступления срока платежа (если уже понятно, что платить нечем) лично обратиться по этому вопросу в банк.
  • Иметь на руках паспорт, договор по кредиту, документы, подтверждающие объективность возникших финансовых проблем.
  • Обратиться к руководству банка с заявлением о предоставлении льгот.
  • Ответ должен быть в течение 5-ти дней.
  • Если он отрицательный, то после получения суммы неустойки обратиться с иском в суд.
  • Основанием служит 333-ья статья ГК.
  • Она предусматривает уменьшение неустойки судом, если доказана ее несоразмерность.

Исковое заявление (бланк) на снижение скачайте тут.

Исковое заявление на снижение неустойки (образец) 

Как отменить неустойку

Если банк еще не подал в суд за неуплату неустойки, то с ним можно договориться о ее отмене или снижению. Для этого надо писать письмо кредитору. В нем должно быть обещание начать погашение части кредита, если штрафы будут отменены. Такая процедура называется реструктуризацией, и она подразумевает следующие возможности корректировки кредитного договора:

Заявление на реструктуризацию кредитного долга выглядит так:

  • Название кредитной организации и инициалы заявителя.
  • Указание на кредитный договор: номер, дата и между кем он заключен.
  • Условия договора.
  • Причина реструктуризации, например, ухудшение финансового положения, и почему это произошло.
  • Финансовая сторона вопроса: сколько уже уплачено, и сколько еще осталось.
  • Предложения по схеме реструктуризации: «кредитные каникулы», снижение ставки, отмена неустойки.
  • Подтверждение своих обязательств и варианты их выполнения.
  • Личная подпись.

Судебная практика

  1. Компания, попав в полосу затяжных финансовых трудностей, пропустила срок выплаты по кредиту. Банк выставил заемщику сумму неустойки, исходя из расчета 0,5% долга за каждый просроченный день выплат. Компания подала иск об уменьшении суммы неустойки. Суд поддержал данный иск, посчитав такой процент неустойки чрезмерным, и снизил его до 0,1%.
  2. Заемщик, получивший кредит в банке, потерял работу, и не смог продолжить выплаты в срок. Кредитор подал иск о взыскании неустойки в размере 0,3% суммы просрочки за каждый день. Должник пытался оспорить такую неустойку, посчитав ее чрезмерной. Но суд удовлетворил иск, ссылаясь на то, что в кредитном договоре был прописан именно такой процент штрафа без разногласий. Следовательно, он является обоснованным.

Как снизить неустойку по кредиту? Что можно списать? Как убрать штрафы и пени банка за просрочку платежа? Обо всем этом расскажет видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.