Процедура обращения взыскания на предмет залога по кредитным обязательствам

Имущество физических лиц может находиться в залоге. Гражданское законодательство определяет право установления залога как способ, посредством которого одна из сторон договора может получить гарантии удовлетворения своих требований. Часто возникают ситуации, когда физическое лицо является финансово несостоятельным, и его имущество взыскивается в пользу определённого лица или государства.

Как же быть в ситуации, когда имущество заложено? В этой статье мы разберем ситуации, при которых возможно такое взыскание, его условия и процедуру.

Нормативное регулирование

  • ГК РФ устанавливает правило, в соответствии с которым залоговым может становиться любое имущество. Исключением являются только те вещи или имущественные права, на которые законом прямо установлен запрет на помещение под залог.
  • Кроме того, ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает правило, в соответствии с которым обращается взыскание на имущество должника, в отношении которого запущена процедура банкротства.

Чаще всего под залог попадают автотранспортные средства или недвижимость, поскольку именно под такое имущество банковским организациям наиболее выгодно выдавать средства. Закон предусматривает два способа обращения взыскания на такие вещи: судебный и внесудебный.

Когда взыскание допустимо

Когда допустима процедура обращения взыскания на предмет залога по кредитуДля того, чтобы в отношении должника началась процедура взыскания, обращенная на любое его имущество, необходимо наличие условий:

Естественно, что взыскание – крайняя мера, к которой прибегают в случае, когда все остальные меры урегулирования уже исчерпаны. Например: досудебное урегулирование спора, требование к поручителю об оплате долга и тому подобные. Поэтому, не стоит затягивать решение проблемы и прятаться от таких переговоров.

Кроме того, закон защищает права должника посредством установления ограничений на применение такой меры как обращение взыскания на залоговое имущество. Для того, чтобы такая мера могла быть применена должны быть соблюдены условия:

  • сумма долга должна быть соразмерна стоимости того имущества, которое находится в залоге. Несоразмерным считается: долг менее 5 % от стоимости залога, просрочка менее 3 месяцев;
  • невыполнение заёмщиком своих обязательств перед банком. Здесь действует правило: просрочка допущена три раза, или более, в течение года. В этом случае не имеет никакого значения сумма пророченного платежа, то есть заемщик не сможет сослаться на незначительность этой суммы.

Во всех остальных случаях банковская организация имеет полное право обратить взыскание на залоговое имущество. В ситуации, когда у заемщика имеется несколько долговых обязательств перед различными кредиторами, взыскание происходит в порядке очерёдности. В такой очереди закон устанавливает право преимущественного взыскания за тем кредитором, который является держателем залога по договору.

Процедура обращения взыскания на предмет залога по кредиту

Законом предусмотрено два варианта развития событий, посредством которого происходит такое взыскание: внесудебный и судебный.

Внесудебный порядок

Такой порядок может быть предусмотрен сторонами при заключении договора залога. Если такого пункта в договоре нет, залогодержатель не имеет обязанности соблюдения досудебного порядка взыскания. Он может сразу обращаться в суд.

Важно, чтобы договор или соглашение детально описывали процедуру внесудебного урегулирования: процесс реализации имущества, порядок расчетов между сторонами. При проведении процедуры должны быть выполнены пункты:

  1. Банк проводит комплекс мер, посредством которых пытается заставить заемщика выполнить свои обязательства. На этом этапе банк высылает уведомления о возможности начала процедуры взыскания на заложенное и требования о выполнении обязательств.
  2. Если предыдущие меры не принесли результата, высылается уведомление о начале самой процедуры взыскания. В этом документе очень детально расписываются все подробности процедуры: указывается обязательство заемщика и его долг, описывается сам предмет залога, путь его реализации, первоначальная стоимость и порядок расчетов с заемщиком.

Реализация имущества начинается через 10 дней. Другой срок может быть предусмотрен соглашением между сторонами.

Затем банку передается вся документация на предмет залога, и он приступает к его реализации посредством торгов. Дальнейшие действия сторон будут зависеть от результата торгов. Если полученная сумма выше, чем необходимо — разница отправляется в карман заемщика. Если такая сумма ниже – банк удовлетворяет оставшиеся требования из другого имущества заемщика.

Торги могут не состояться. Тогда банк может выкупить заложенное самостоятельно или назначить новые торги.

Пример договора залога с внесудебным порядком обращения взыскания скачайте здесь.

Договор залога с внесудебным порядком обращения взыскания (образец)

Судебная процедура

Даже если стороны указали в договоре возможность взыскания без суда, банк имеет право начать судебную процедуру.

Процедура взыскания:

  1. Требование о выполнении обязательств заемщиком;
  2. Вручение должнику уведомительного документа о взыскании. Затем банк подает иск в суд.
  3. Судебный процесс. На этом этапе суд выслушивает доводы сторон и выносит решение. Заемщик может заявить требование об отсрочке взыскания. Максимальный срок такой отсрочки – один год. В этот период придется выполнять свои кредитные обязательства, как и прежде.
  4. Если вынесено решение о взыскании, оно передается приставам. Пристав получает все документы на предмет залога. Если в залоге недвижимость, то документов будет достаточно. Если в залоге, например, автомобиль, то пристав изымает его у заемщика для дальнейшей реализации.
  5. Пристав организует торги, о которых заёмщик должным образом информируется. В отношении движимого имущества – за десять суток до торгов, в отношении недвижимости – сведение должны опубликовываться в периодике субъекта РФ и на его сайте.
  6. Торги.

При состоявшихся торгах, удовлетворение требований производится по тем же принципам, что в указанном выше порядке. Однако, при судебной процедуре из вырученных средств вычитается вознаграждение, которое должен получить организатор торгов.

Бланк иска скачайте тут.

Образец иска о взыскании залога по договору займа

Защита прав

Даже если банк начал процедуру взыскания заложенного, не стоит опускать руки. По возможности нужно погасить долги перед банковской организацией и продолжить сотрудничество.

При финансовых трудностях, которые не позволяют своевременное погашение кредита, не стоит доводить до инициации процедуры взыскания предмета залога. Обратитесь в банк и напишите заявление о реструктуризации долга. Даже если банк не пойдет навстречу, остается возможность заявить о требовании отсрочки процедуры взыскания на год.

Заемщик всегда должен находиться в диалоге банком, чтобы меры по взысканию не стали для него полной неожиданностью, а годы платежей по кредиту пустой тратой денег.

Обращение взыскания на заложенное имущество

Обращение взыскания на заложенное имущество

Это видео посвящено вопросу обращения взыскания на предмет залога:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.