Определение и роль договоров займа, их нормативное регулирование и особенности оформления

Займом называется устное (письменное) соглашение, согласно которому одно лицо (юридическое или частное) отдает другому лицу (юридическому или частному) деньги или материальные ценности с условием, что он их вернет в неизменном виде в определенное время. Кредитор самостоятельно определяет возмездность/безвозмездность сделки. Если стоимость/сумма выше 10-и тыс. рублей, составляется письменные соглашение (дополнительно заемщик может предоставить расписку).   

Общие сведения

Большинство простых людей считает, что заем то же самое что кредит, хотя существует целый ряд отличий по различным признакам.

Что такое займ

Что такое займ

  • Заем – это передача любых ценностей или активов (не только денег).
  • Кредит – это исключительно деньги, выделенные на определенное время и остающиеся собственностью кредитора. Кредитные выплаты всегда осуществляются деньгами (кроме ситуаций, когда заменой служит залоговое имущество).

Отличия от кредита

ОтличияКредитЗаем
Нормативное регулированиеФедеральные законы и нормативы ЦентробанкаФедеральные законы
ВозмездностьОпределенная процентная ставкаЛюбая ставка, в том числе 0%
Форма контрактаПисьменная Письменная или устная
Статус кредитораЮридическое лицоЮридическое или частное лицо
Дополнительные расходыКомиссионные за оформление и обслуживаниеОтсутствуют
Порядок возвратаЗаранее определенными частями вместе с процентамиЕдиновременно или частями, без процентов или с выбранной кредитором ставкой
Право на кредитованиеЛицензияПодтверждения права не требуется

В любом соглашении оговаривается возможность досрочного погашения задолженности.

Виды

Виды займа зависят от нескольких факторов. Заемные средства выдаются:

  • согласно простому договору деньгами (наличными или безналичными), ценностями, активами (в сделках участвуют юридические и частные лица);
  • для определенных целей (чаще всего выдают работодателями сотрудникам для приобретения недвижимости);
  • товарами (при расчетах с партнерами по бизнесу);
  • акциями.

Также:

  • Особый вид – государственные займы. В них заемщиком выступает государство или гоструктура. Выпускаются ценные бумаги (чаще всего облигации), срок возврата определен заранее.
  • При целевом кредитовании кредитор имеет право контролировать использование предоставленных средств. При нарушении данного условия займодавец может потребовать их возврата. Если предоставлен залог, при невозврате кредитор продает заложенное имущество.
  • При товарном займе предметом сделки служит товар, который заемщик может использовать по собственному усмотрению. При продаже кредитору возвращаются деньги или аналогичные материалы.
  • При выпуске акций заемщиком является предприятие, кредиторами – лица, которые их купили. На этих ценных бумагах указан срок возврата и вознаграждение. Часто такой займ выдается векселем.
  • Встречается и так называемый инвестиционный займ. На развитие бизнеса.
  • Нередко речь идет и о займе от учредителя, например, на нужды компании.
  • Валютный займ — понятие условное, так как даже выданный в валюте, он должен быть описан в договоре посредством перерасчета в национальную валюту — рубли.

Нормативное регулирование

Сделки по выдаче займов регулируется федеральными законамиСделки по выдаче займов регулируется федеральными законами. Основной из них – ГК (Гражданский кодекс):

  • ст. 807 — определение понятия займа;
  • п. 1 ст. 808 – необходимость в письменной форме соглашения и расписке;
  • п. 1 ст. 809 – обязанность выплатить проценты при просрочке платежа (порядок начисления установлен в ст. 395)
  • п.3 ст. 809 – сделки с передачей материальных ценностей;
  • ст. 811 – последствия неисполнения обязательств;
  • ст. 812 – порядок оспаривания соглашения;
  • ст. 813 – возврат основной суммы и процентов при неуплате (займ может быть и беспроцентный);
  • ст. 814 – право кредитора контролировать расходование средств при наличии целевого назначения;
  • ст. 817 – право лиц, предоставивших средства государству, получить вознаграждение;
  • ст. 361–367 – поручительство;
  • ст. 1 и 421 – право заключать трехсторонние сделки (с созаемщиком или поручителем).

Оформление договора

Письменный договор обязателен, если одна из сторон сделки является юридическим лицом или сумма превышает 10 тыс. рублей. Может составляться расписка, но это условие не обязательное.

Важно учесть, что при оформлении кредитных обязательств ИП приравниваются к юридическим лицам (если заемные средства будут использованы для предпринимательской деятельности). Однако юристы рекомендуют составлять письменное соглашение независимо от  требований законодательства, чтобы обезопасить себя в случае споров.

Его стороны

Сторонами сделки могут быть юридические и частные лица, ИП, займы берутся как между физлицом и юрлицом, так и только между ФЛ или только между ЮЛ.. При желании кредитора получить дополнительную гарантию возврата допускается привлечение поручителей и созаемщиков.

  • Договор поручительства подписывает займодавец и поручитель, он обязательно составляется в письменном виде. Допускается соглашение между заемщиком и поручителем. Независимо от вида документа обязательна ссылка на него в договоре займа. Ответственность поручителя за возврат может быть полная или частичная (условия оговариваются перед заключением сделки).
  • Соглашение с созаемщиком по сути является двумя договорами. В шапке документа указываются 2 заемщика (с точными реквизитами), оба подписываются. Созаемщик участвует в процессе погашения задолженности наравне с основным заемщиком (поручитель платит только в том случае, если у заемщика возникают проблемы с выплатой).
  • Обратите внимание, что займ может выдаваться под залог материнского капитала.

Предмет и объект

Сделки по выдаче займов и их предметКроме денег предметом займа может служить товар, при предоставлении больших сумм займодавец может потребовать залог (движимое или недвижимое имущество) и включить в договор соответствующий раздел:

Залог необходимо зарегистрировать, предоставив:

  • заявление;
  • основной и залоговый договор;
  • правоустанавливающий документ на имущество;
  • справку БТИ;
  • согласие супруга (супруги) на залог.

Процедура оформления

Оптимальный вариант для займодавца – посетить нотариуса, чтобы объяснить, какую сумму, кому и на каких условиях он намерен предоставить в долг. Нотариус узнает позицию заемщика, проверит все документы, разъяснит, какая ответственность предусмотрена за нарушение условий соглашения.

Участие в оформлении сделки квалифицированного юриста облегчает решение споров в суде, так как заверенный документ не проверяется. Чтобы доказать, что факты недостоверные, сначала необходимо убедить судью, что нотариус нарушил закон. Важное преимущество – наличие исполнительной надписи, облегчающей принудительное взыскание.

Прекращение

Этот вид соглашений прекращает свое действие после исполнения, зачета обязательств, уступки требования, при невозможности исполнения или расторжении, по распоряжению государственного органа. Чтобы расторгнуть соглашение, требуются очень серьезные причины, например, отказ заемщика вернуть предмет сделки. Если стороны не достигают соглашения в досудебном порядке, подается заявление в суд.

Ответственность и правовые последствия

Сделки по выдаче займов и ответственность по нимЧаще всего суды разбираются с заемщиками, которые не могут или не хотят исполнять условия соглашения. Кредитор может обезопасить себя, если независимо от предмета оформляет сделку письменно. При возникновении споров расписки недостаточно, так как она лишь подтверждает факт передачи денежных или материальных средств. Наличие письменного соглашения при просрочке или отказе в возврате дает возможность вернуть не только предмет, но и проценты, начисляемые за пользование чужими средствами.

На втором месте споры, возникающие в ситуациях, когда договор подписан, а предмет сделки заемщику не передан. Доказать безденежность обязан заемщик. Это сложная процедура, так как наличие письменной формы соглашения не позволяет привлечь свидетелей.

Ждать ли суда если заём был взят в онлайн-сервисе? Узнаете из видео ниже:


Понравилась статья? Поделитесь с друзьями в социальных сетях:

И подписывайтесь на обновления сайта в Контакте, Одноклассниках, Facebook, Google Plus или Twitter.

Оставить комментарий

Ваш адрес электронной почты не будет опубликован.