Многие улучшают свои жизненные условия с помощью займов: кто-то приобретает новое жильё, кто-то – автомобиль, а кто-то отдыхает в экзотической стране. Первый шаг в получении денежных средств – выбор подходящего варианта из множества.
Нормативное регулирование
Сущность займов и кредитов отображается в 42-й главе Гражданского кодекса. В её тексте подробно расписаны такие сведения, как требования к тексту кредитного договора, различия между займом и кредитом, особенности целевого кредитования и многое другое. Важно разбираться с сопряжённым законодательством, чтобы обезопасить себя от проблем в течение всего срока займовых отношений.
Какие виды займов существуют в настоящее время
Виды займов
Займы различаются по разным категориям.
Предназначение
Целевые займы предусматривает передачу денежных средств для следующих нужд:
- Совершение какой-либо покупки, оплата каких-либо услуг. Это потребительский займ, один из самых широко востребованных видов. Процедура его оформления довольно проста: достаточно предъявить один паспорт без каких-либо дополнительных документов. С помощью этой услуги можно получить образование, сделать ремонт, отправиться в путешествие мечты.
- Покупка автомобиля. Этот вид потребительского займа называется автокредитованием. Он характеризуется узкой направленностью, и требует обязательного страхования приобретённого авто. Этот вид широко востребован у населения, и даже в периоды кризиса его популярность не спадает.
- Покупка жилья. Это ипотечное кредитование, для которого свойственны длительный срок и внушительная сумма. Приобретаемое жильё становится залогом, гарантирующим кредитные отношения. Часто в качестве первого или последнего вклада используется материнский капитал.
- Развитие бизнеса. Это коммерческий кредит, который подразделяется на овердрафт (один или два раза в месяц заёмщик погашает овердрафт, а затем вновь применяет денежные средства в рамках одобренного лимита), коммерческую ипотеку (здесь залогом становится коммерческая недвижимость: офисное, производственное или складское помещение) и товарный кредит (банк передаёт заёмщику товар и расплачивается за него с учётом сопряжённых процентов).
Многие банки предлагают все виды кредитов, поскольку широкий ассортимент вариантов привлекает разные категории населения.
Виды займов и кредитов
Обеспечение
Это важный параметр кредитования, на основе которого разделяются следующие виды:
- Обеспеченные займы. Этот вариант предпочтительнее для банков, поскольку они получают гарантию и существенно снижают риски. Кредит может обеспечиваться залогом, в роли которого выступает движимое или недвижимое имущество, а также банковский счёт, или поручительством, когда за заёмщика поручается или физическое, или юридическое лицо, тем самым разделяя ответственность.
- Необеспеченные займы. Этот вид сопряжён с высокими рисками и не даёт гарантий, поэтому банки выдают их неохотно и сопровождают их высокой процентной ставкой и небольшим сроком.
- Частично обеспеченные займы. Залог может покрывать не все переданные денежные средства, а только их часть, или поручитель ручается только за долю кредита.
Срок погашения
По длительности кредитных отношений различаются следующие виды:
- Онкольный, подразумевающий кредитную линию. Этот вариант часто предпочитается брокерами.
- Овернайт. Это займ между банками, осуществляемый за одну ночь.
- Сверхсрочный: длительность не превышает 3 месяцев.
- Краткосрочный: максимальная протяжённость кредитных отношений составляет 1 год.
- Среднесрочный: договор подразумевает срок от 1 года до 5 лет.
- Долгосрочный: под эту категорию входят все кредитные отношения, срок которых превышает 5 лет.
Виды займов от государства
Виды платежей по ним
Погашение займа осуществляется одним из трёх способов:
- Аннуитетный: одинаковые выплаты осуществляются регулярно, например, 1 раз в месяц, в течение всей продолжительности кредитных отношений.
- Дифференцированный: размер регулярной выплаты постепенно снижается, а начисление процентов осуществляется на оставшуюся сумму задолженности.
- Единовременный: весь долг выплачивается сразу по окончании срока договора с таким механизмом, что проценты по займу погашаются в течение кредитных отношений регулярно, а основная нагрузка (возврат переданной суммы в чистом виде) переходит уже на финал.
По способу погашения различаются и такие виды займов:
- Процентные. Это наиболее распространённый тип, при котором заёмщик не только погашает займ, но и выплачивает проценты.
- Беспроцентные. Этот вид называется рассрочкой и он предполагает следующий механизм: продавец заключает с банком договор и выплачивает ему проценты, а конечный клиент возвращает продавцу стоимость товара.
- С фиксированной выплатой. Это редкий вариант кредитования, предусматривающий обязанность заёмщика выплатить определённую сумму за пользование кредитом.
Как выбрать займ под себя
Выбор кредита осуществляется с учётом основных параметров. Необходимо рассмотреть следующие факторы:
- Цель кредита. Это первое, что рассматривает потенциальный заёмщик, поскольку сначала появляется цель, а потом осуществляется поиск денежных средств на её реализацию.
- Срок выплат. На основе финансового положения и стабильности дохода рассматривается оптимальная продолжительность кредитных отношений.
- Сумма необходимых средств и расчёт процентов. Это важный фактор, на который обращается внимание в первую очередь. Нужно выбрать способ выплат, а также возможность досрочного погашения.
Виды займов в доступной манере описаны в этом видео: