Кредит под залог дачи: его особенности и порядок оформления

Срочно нужна крупная сумма денег? Попробуйте получить кредит. Но чтобы банк одобрил кредитную заявку, ему нужны гарантии: доказательства платежеспособности и хорошая кредитная история заемщика, иногда поручители или залог.

В качестве залога обычно предлагается любое ценное имущество, лучше недвижимое, например, квартиру или жилой дом. Если у заемщика есть собственная дача, её тоже можно заложить для получения кредита. Но такой кредит имеет ряд особенностей. О них мы расскажем в нашей статье.

Нормативное регулирование

Отношения между банком и его заемщиком при оформлении залога на дачу должны регулироваться:

• Гражданским кодексом РФ (в нем установлены базовые нормы о кредитах и займах);
• федеральным законом об ипотеке (ведь любой залог недвижимого имущества — это ипотека);
• федеральным законом о регистрации недвижимости (в нем закреплена процедура оформления ипотеки в регпалате).

Условия кредитования, которые предлагает банк, не должны этим законам противоречить. А вот процентную ставку, сроки возврата, оценочную стоимость залога, размер кредита и другие, не урегулированные законом вопросы, банк устанавливает самостоятельно. Поэтому внимательно читайте кредитный и ипотечный договоры!

Дают ли такую ссуду

Ипотека (залог недвижимости) может быть:

• целевая, (кредит оформляется под залог приобретаемой на кредитные деньги квартиры или дома);
• нецелевая (кредит выдается на иные цели, а в качестве гарантий его возврата оформляется залог на недвижимость заемщика, например, на его дачу).

В обоих случаях банк имеет право обратить взыскание на предмет залога, если заемщик перестал платить текущие взносы. Так что оформить кредит под залог дачи возможно, закон это не запрещает. Но такой кредит предлагают не во всех банках, и не всегда их предложения можно назвать выгодными.

• Процентная ставка по нецелевой ипотеке всегда чуть выше обычной (от 13%).
• Кроме того, банк выдаст деньги в размере не больше 70% от стоимости залога (дачи). А оценивать её стоимость будет фирма, аккредитованная банком.

Как оформить кредит под залог дачи

Прежде всего, следует выбрать кредитную организацию. Для этого стоит изучить все возможные кредитные предложения под залог дачи, выделив наиболее выгодные. А затем можно приступать и к оформлению.

Требования

В каждом банке могут выдвинуть свои требования к заёмщику. В их числе обязательно, независимо от банка, есть следующие:

• заёмщик должен быть совершеннолетним (для некоторых банков не моложе 21 года);
• предельный возраст заёмщика к моменту возврата кредита не должен быть выше установленного банком, например, для Сбербанка – не старше 75 лет;
• у заёмщика есть российское гражданство;
• также заёмщик должен быть трудоустроен и платежеспособен (это доказывается документально);
• наконец, на дачу (залог) у заёмщика оформлено право собственности (и это тоже надо подтвердить документами).

К предмету залога банк тоже может выдвинуть свои условия: к её площади, месту нахождения (например, зачем банку оформлять залог на дачу, которая находится в другом регионе), рыночной стоимости (если дача стоит сто тысяч, маловероятно, что под её залог будет одобрен кредит). Хорошо, если на дачном участке есть дом с инженерными коммуникациями. Это повысит шансы на одобрение кредита. Просто участок земли под садоводство банк вряд ли примет в качестве залога.

Об этих условиях желательно узнавать заранее, чтобы не тратить попусту время, если ваша дача бланк как предмет залога не устраивает.

На какие цели

Такой кредит не связан с конкретной целью. Заёмщик может оформлять его для приобретения авто, недвижимости или на любые иные нужды. Эту цель подтверждать в большинстве банков не нужно. Достаточно того, что заёмщик предоставляет залог, из которого в случае чего банк получит удовлетворение своих финансовых претензий.

Скачать образец договора залога недвижимости можно тут.

Образец договора залога недвижимости

Документы

Для оформления кредита под залог дачи потребуются такие бумаги:

• паспорт заёмщика;
• заявление (анкета) на выдачу кредита, заполняется обычно по форме банка;
• документы в подтверждение платежеспособности заявителя (справка с работы 2-НДФЛ и справка о стаже работы из отдела кадров; копия трудовой книжки или выписка из неё; справка из Пенсионного фонда, если заёмщик получает пенсию; справка по форме Банка тоже о доходах; налоговая декларация). Если у заявителя есть еще работа по совместительству, то с неё также потребуются аналогичные справки.
• документы на дачу (договор купли-продажи, дарения или свидетельство о наследстве, свидетельство или выписка из регпалаты на дачный домик и на землю под ним, техническая документация на дом, кадастровый паспорт на землю);
• отчет о стоимости дачи (дома и участка), причем оценочная фирма и кандидатура оценщика должны быть одобрены банком;
• согласие супруга(и) заёмщика на передачу дачи в залог по кредиту, оформляется у нотариуса, не требуется, если брак расторгнут более трех лет назад;
• согласие органов опеки, если в дачном доме прописаны дети или они являются сособственниками, получить документ можно в отделе опеки местной администрации.

Перечень примерный, это те бумаги, которые обязательно потребуются в любом банке. С вас могут запросить и дополнительные документы, если у кредитного специалиста возникнут сомнения в платежеспособности или по предмету залога. Это индивидуально, и лучше запрошенные бумаги предоставить, иначе вам просто откажут.

Банки всегда требуют застраховать предмет залога, а кандидатура страховой согласовывается с кредитным специалистом. Заранее страховать дачу не стоит, лучше дождаться положительного решения по заявке. Договор страхования должен быть у заёмщика на руках к моменту подписания кредитного договора.

Процедура

Оформление кредита под залог дачи происходит так:

1. Гражданин подает заявку в выбранный банк, приложив к ней все необходимые бумаги.
2. Кредитный специалист банка рассматривает заявку, при необходимости запрашивает дополнительные документы. Срок рассмотрения в каждом банке свой, обычно это не более недели, в сложных случаях срок продлевается.
3. Если заявка одобрена, заёмщика приглашают в банк на подписание кредитного договора и договора ипотеки (то есть залога на дачу), а также всех сопутствующих бумаг.
4. Затем договор ипотеки регистрируется в регпалате с участием представителя банка и самого заёмщика.
5. После этого на счет заёмщика перечисляют сумму кредита.

Расчёт суммы

Сначала необходимо оценить рыночную стоимость дачи (дачного дома и участка). Как уже отмечалось, оценщика нужно выбирать с учетом мнения банка.

Сумма кредита будет не больше 60-70% от стоимости дачи, а в некоторых банках даже ниже. Предельная сумма такого кредита в каждом банке устанавливается своя (до 10 – 15 млн. и выше), во многом она зависит от самого заёмщика и его кредитной истории.

Последствия и защита прав

Обращаясь в банк за выдачей кредита под залог дачи, необходимо понимать: дача на период кредитования будет обременена ипотекой. Её нельзя будет продать, заложить или распорядиться иным образом без согласия банка. Единственное, можно будет её завещать, это не запрещено. Ипотека снимется с полным погашением кредита.

• Если платежи по кредиту перестанут поступать в банк, он вправе обратиться в суд и взыскать долг из стоимости залога. Понятно, что дачу при этом заёмщик потеряет.
• Поэтому, прежде чем заложить дачу, рассчитайте свои силы, сможете ли вы погасить кредит. Если вы не уверены, лучше это не затевать.

Кредит под залог дачи может стать хорошим вариантом, когда нужна крупная сумма денег. Преимущества такого кредита очевидны: не надо объяснять цели кредитования, не нужно искать поручителей. Главное, выбрать выгодное предложение и внимательно прочитать все документы перед оформлением кредита.

В данном видео рассказано о кредите под залог недвижимости: