Кредит под залог ценных бумаг: особенности и порядок оформления

Банковские кредиты неизменно пользуются популярностью: это быстро и удобно, нет необходимости откладывать деньги на крупные покупки. Кредитных предложений от банков тоже «пруд пруди»: автокредиты, ипотека, потребительские займы, различные залоговые кредиты. Так, если у заемщика есть мало-мальски ценное имущество, можно его заложить в обеспечение кредита.

И такие займы получить проще, ведь у банка есть надежная гарантия возврата одолженных денег – залог. Чаще всего это недвижимость, например, квартира или дом, еще вариант – ценные бумаги. У кредитов под залог ценных бумаг масса преимуществ, о которых мы расскажем в нашей статье.

Нормативное регулирование

Кредитование под залог ценных бумаг регулируется:

• Гражданским кодексом РФ, а именно его главами о ценных бумагах и кредитах, а также о залоге;
• федеральным законом о банковской деятельности (определяет полномочия банков в сфере кредитования);
• федеральным законом о рынке ценных бумаг (устанавливает особенности обращения ценных бумаг, правила деятельности депозитариев);
• федеральным законом о потребительских кредитах (он применим, если заемщиком выступает физическое лицо).

Дают ли такую ссуду

На рынке банковских услуг этот вид кредитования успешно применяется. Но условия в каждом банке предлагаются разные, а в некоторых и вовсе такой вид кредитов не выдают.

Все существующие кредитные предложения объединяет следующее:

• такие кредиты выдаются под залог только ликвидных ценных бумаг (далее – ЦБ), то есть тех, которые легко реализовать на рынке. Проще говоря, выпущенный самим заемщиком вексель навряд ли будет принят в качестве залога, а вот какая-нибудь гособлигация или акция Газпрома подойдет без проблем.
• срок кредитования небольшой, не более 6 – 12 месяцев;
• процентные ставки невысокие, 10-14% годовых;
• заложенные ЦБ продолжают находиться в собственности у заемщика, но вот распорядиться ими (продать, подарить) в этот период он не сможет;
• так как стоимость обращающихся на рынке ЦБ постоянно колеблется, банк оставляет за собой право при резком падении их стоимости потребовать от заемщика внести дополнительный залог;
• наконец, для таких кредитов всегда устанавливается дисконт – сумма, на которую уменьшается реальная стоимость ЦБ.

Для банков обеспеченный залогом ЦБ кредит имеет следующие преимущества:

• такой залог легко реализовать, вернув выданные деньги, если заемщик перестал платить;
• процедура оформления проще, чем у залога недвижимости, когда нужно идти в регпалату и регистрировать ипотеку.

Для заемщика такой кредит может стать спасением, если деньги нужны срочно, а на оформление недвижимости в залог времени нет. Мало того, сами ЦБ остаются в его собственности и продолжают приносить доходы в виде дивидендов или процентов. Да и вероятность одобрения такого кредита высока, ведь все риски банка обеспечены ликвидными ЦБ.

Как оформить кредит под залог ценных бумаг

Для начала следует выбрать подходящее вам кредитное предложение. Надо учесть и то, примет ли выбранный банк ваши ЦБ в качестве залога. Но обо всем по порядку.

Требования

К самому заемщику они стандартные:

• по возрасту (не менее 18 лет, в некоторых банках – 21 год);
• гражданство РФ (или резидент РФ);
• наличие права собственности на предложенные в залог ЦБ.

К ЦБ требования тоже есть, банк не примет любые ЦБ, а только ликвидные, которые легко реализовать. Виды ЦБ, которые можно передать в залог – акции, государственные облигации, векселя, различные депозитные либо сберегательные сертификаты. Перечень не исчерпывающий, может быть банк примет в залог и иные виды ЦБ.

Идеально, если у вас есть акции крупных компаний – Газпром, ОАО «РЖД», «Магнит» и другие. Их еще принято называть «голубыми фишками». Также банки легко соглашаются работать со своими же бумагами, например, векселями.

На какие цели

Кредит, обеспеченный ЦБ, в большинстве банков не связывают конкретной целью. Заемщик может кредитоваться и для приобретения авто, и для ведения бизнеса и на любые иные цели. Банк в данном случае это мало интересует, так как сам по себе кредит под ЦБ имеет надежные гарантии возврата.

Какие документы

Для оформления кредита под залог ЦБ потребуются:

• паспорт заемщика;
• документы, подтверждающие право собственности на ЦБ. Эти бумаги могут быть как документарными, так и бездокументарными. Во втором случае потребуется выписка от регистратора или депозитария.

При оформлении такого кредита банки требуют передать ЦБ на хранение указанному им депозитарию. При этом заемщик право собственности на ЦБ не утрачивает.

Процедура

Она стандартная, но срок оформления в разы короче, чем для иных видов кредита.

Последовательность такая:

1. Обращение в банк с заявлением, паспортом и документами на ЦБ.
2. Рассмотрение заявки специалистами банка.
3. Если она одобрена, заключается договор.
4. Далее оформляется залог на ЦБ, они передаются на хранение депозитарию, указанному банком.
5. Банк перечисляет клиенту денежные средства.

На рынке банковских услуг существуют и иные условия. Так, в Сбербанке предлагают заключить сделку ОТС-РЕПО. Это по факту тот же кредит под ЦБ, но заемщик на определенный период утрачивает право собственности на ЦБ, а потом снова выкупает их по цене с учетом ставки РЕПО. При этом деньги заемщик может получить в момент заключения сделки, еще до продажи ЦБ.

Расчет суммы

Сумма кредита под залог ЦБ определяется с залоговым дисконтом. От рыночной стоимости ЦБ на дату оформления отнимается дисконт.

Например, если дисконт равен 35%, то вы получите 65% от стоимости ЦБ. В дисконт банки закладывают свои риски, связанные с колебаниями курса ЦБ.

Последствия и защита прав

• Если заемщик выплатил сумму кредита вовремя, залог с ЦБ снимается. Собственник снова волен распоряжаться своими акциями или другими бумагами.
• Если же кредит выплачен не был, банк реализуется предмет залога (ЦБ), а заемщик хорошенько подпортит свою кредитную историю. Заодно лишится своих ЦБ.

Кредит под залог ЦБ наиболее удобный среди всех кредитных предложений. Если заемщик готов рискнуть своими акциями или другими ЦБ, процесс оформления удивит его своей простотой и сроками.

Как можно поменять ценные бумаги на деньги, при этом расплатиться с долгами, да еще и остаться в выигрыше, расскажет видео ниже: