В нашей стране уже несколько лет продолжается перманентный экономический кризис. Банкротство предприятий и банков в России, к сожалению, стало типичным явлением. Про риски и прогнозы в отношении банкротства банков, очереди кредиторов, сумму возврата при этом мы и поговорим сегодня.
Возможность признания банкротом и причины этого
Согласно норм ст.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) термин «банкротство» означает установленную арбитражным судом неспособность компании выполнять требования кредиторов по различным денежным обязательствам. Сначала рассмотрим причины, по которым банк чаще всего становится неплатежеспособным. Эти признаки банкротства банка эксперты делят на внешние и внутренние.
О признаках банкротства банка расскажет это видео:
Внешние
К внешним причинам относят:
- недооценка уровня сервиса в банке;
- уход ключевых менеджеров компании к конкурентам;
- недооценка динамики развития рынка;
- потеря ключевых системных клиентов;
- неразумное использование дорогих займов в качестве источников рефинансирования;
- нелогичная кредитно-финансовая политика.
Внутренние
Внутренние причины банкротства банков такие:
- просрочка по обязательным платежам превышает 10 дней;
- несоответствие политики банка с политикой Центрального банка;
- резкое уменьшение объемов операций с иностранной валютой;
- падание объема активов;
- необоснованный рост депозитных процентов без согласования с Центральным банком.
Далее рассмотрим особенности и порядок банкротства банков в соответствии с ФЗ и другими актами о несостоятельности.
Процедура банкротства банка
Любое изменение правового статуса юридического лица не может произойти спонтанно. Для законности и четкости процесса всегда важно соблюдать утвержденную законом процедуру.
Решение о начале
Отметим, что решение о начале процедуры банкротства финансового учреждения чаще всего принимает Центробанк. Специалисты главного банка страны анализируют деятельность и ситуацию в коммерческих банках. При обнаружении проблемных моментов они отсылают в банк уведомление с требованием устранить нарушение. Если в установленный срок недоработки или нарушения не искореняются, то ЦБ РФ вправе отозвать лицензию у банка.
Также решение о начале такой процедуры может быть принято правлением банка в том случае, если руководство видит, что не в силах справиться с проблемами в компании.
Составление заявления
После начала процедуры банкротства согласно норм ст.37.3 ФЗ №127 должник (банк) подает заявление в арбитражный суд и сообщения в СМИ. В заявлении должны быть указаны такие данные:
- название суда, в который подается заявление;
- сумма всех требований кредиторов, с которыми согласен должник, на момент подачи заявления;
- общая сумма долгов по обязательным платежам (налоги и взносы в бюджет, оплата коммунальных платежей, страховок и другое);
- доказательства отсутствия у банка средств для полного удовлетворения всех требований кредиторов;
- информация по искам физических и юридических лиц к банку, которые рассматриваются судами общей юрисдикции и другими арбитражными судами, с указаниями общей суммы этих исков;
- регистрационные данные и адреса учредителей;
- данные о расчетных счетах компании;
- юридический адрес компании;
- список документов, которые прилагаются к заявлению.
Процедура пошагово
Рассмотрим процедуру банкротства банка поэтапно:
- получение уведомления про аннулирование лицензии либо принятие решения о старте процедуры банкротства правлением банка;
- уведомление органов ФНС (согласно норм ст. 61- 64 Гражданского кодекса РФ);
- публикация сообщения в СМИ;
- создание ликвидационной комиссии;
- уведомление кредиторов и прием претензий от них на протяжении установленного законом срока (обычно- 2 месяца);
- подача заявления про банкротство в арбитражный суд;
- создание ликвидационного баланса;
- удовлетворение требований кредиторов;
- принятие судебного решения про банкротство;
- внесение ликвидационной записи в ЕГРЮЛ (согласно норм главы 7 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Про банкротство банков и ликвидацию при этом юридического лица расскажет следующий раздел.
Процедура банкротства банка детально описана в этом видеоролике:
Последствия
Банкротство банка приводит к таким последствиям:
- ликвидация юридического лица;
- пополнение рынка безработных уволенными сотрудниками банка;
- увеличение уровня недоверия к банковской системе страны;
- дестабилизация экономики страны;
- удовлетворение требований кредиторов за счет средств и имущества банка, а также денег Агентства по страхованию вкладов физических лиц.
О том, сколько банк возвращает при банкротстве, какова очередность кредиторов и выплат вкладчикам, расскажем ниже.
Полезная информация
Правила выплаты компенсации вкладов лицам, которые хранили собственные депозиты в обанкротившихся банках, урегулированы соответствующими нормами ФЗ «О несостоятельности (банкротстве).
- Человек, который имел сравнительно небольшой депозит, получит свои деньги без проблем. Максимальная сумма страхового возмещения на сегодняшний день составляет 700 тысяч российских рублей.
- Такую же сумму сразу смогут и владельцы более крупных депозитных вложений.
- С получением остальных средств могут возникнуть проблемы, так как прийдется ожидать уже процесс продажи имущества банка. Правда, в исключительных вариантах, Агентство может компенсировать сумму вклада полностью, но это случается крайне редко.
До начала процедуры компенсации сумм вкладов банк совместно с фондом формирует общий список вкладчиков, в котором указывается такая информация:
- личные данные вкладчика;
- адрес его проживания;
- общая сумма депозита (начисленные проценты в расчет не берутся).
Депозитчик получает уведомление о включении его в список клиентов, которым будет выплачено страховое возмещение в размере суммы депозита либо в размере максимальной суммы компенсации. Часто бывают ситуации, когда клиента по тем или иным причинам не включают в этот список.
Единственный способ отстоять свои права в этом случае – обращение в суд. Инстанция рассматривает поданные доказательства и принимает решение о внесении особы в список претендентов на получение компенсации. После вступления решения суда в законную силу клиент получает на руки исполнительный лист, с которым идет в представительство Государственной службы судебных приставов. Сотрудники этого органа занимаются принудительным выполнением решения суда.
Банкротство банков и кредитных организаций на сегодня — большая проблема для РФ.
Данное видео рассказывает о том, какие банки находятся на грани банкротства: