Многие люди не раз сталкивались с проблемой срочной необходимости получения денежных средств. Например, закончились деньги, а до зарплаты еще несколько дней. В таких случаях как раз и могут помочь микрофинансовые организации.
Что такое микрофинансовые организации
Такие компании появились на рынке кредитования физических лиц сравнительно недавно. Именно поэтому хотелось бы разобраться что это такое и можно ли сотрудничать с этими компании периодически или на постоянной основе.
Что такое микрофинансовые организации, расскажет это видео:
Понятие и виды
Микрофинансовая организация — это юридическое лицо, данные про которое внесены В ЕГРЮЛ, имеющее право заниматься микрофинансовой деятельностью с учетом ограничений, установленных законом. Государственных или федеративных МФО не может быть.
Выделяют 2 вида МФО:
- микрофинансовая компания;
- микрокредитовая компания.
Оба вида МФО не имеют право проводить такие действия:
- выступать поручителем;
- отчуждать собственное имущество без согласия руководства;
- кредитовать в иностранной валюте;
- изменять условия кредитования в одностороннем порядке;
- штрафовать за досрочное погашение кредита;
- работать на рынке ценных бумаг.
Микрофинансовая компания также не может:
- брать на депозитное хранение денежные средства физических лиц, которые не являются участниками или акционерами компании;
- проводить повторное кредитование, если долг особы перед компанией больше 1 000 000 рублей;
- проводить торговую или производственную деятельность.
Микрокредитовая компания не может:
- заниматься выпуском облигаций;
- разрешать проведение идентификации клиентов другим кредитным компаниям;
- кредитовать особу повторно, если сумма непогашенного долга более, чем 500000 рублей.
Нормативное регулирование
МФО в своей деятельности руководствуются такими нормативно — правовыми актами:
- Конституция РФ;
- Гражданский кодекс РФ;
- ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный закон устанавливает правила создания, функционирования, преобразования и ликвидации МФО;
- ФЗ №363 от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)» — регулирует порядок предоставления кредитов физическим лицам, которые станут клиентами банков и МФО;
- ФЗ от 29.12.2015 N 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации»;
- ФЗ «О рынке ценных бумаг».
В какой ОПФ могут быть созданы
Согласно норм действующего законодательства МФО может быть создана в таких ОПФ:
- фонд — это специальные организации, которые с помощью предоставления кредитов оказывают поддержку определенной отрасли экономики страны;
- некоммерческое партнерство — организация, суть деятельности которой основана на принципе членства;
- небюджетное учреждение — юридическое лицо коммерческого типа, деятельность которого абсолютно не связана с государственным или местным бюджетом;
- общехозяйственное товарищество — общество, которое ведет определенную деятельность, прописанную в уставе;
- отдельная некоммерческая организация.
Все вышеприведенные термины вряд ли много скажут рядовым гражданам (кроме понятия «фонд»). Мы с вами каждый день видим такие вывески на улицах:
- ломбард;
- кредитный союз;
- предоставление быстрых займов.
Все эти организации относятся к категории МФО.
Учредить МФО может любое физическое или юридическое лицо. Правила регистрации МФО абсолютно идентичны с порядком регистрации юридических лиц (например, ООО). Учредителями МФО может быть как одна особа, так и несколько разных лиц (организаций). Основные требования законодательства в процессе создания МФО:
- обеспечение предусмотренного действующими нормами уставного фонда;
- предоставление полного пакета документов для регистрации в органах ФНС.
Что скрывают МФО, смотрите в данном видео:
Права МФО
Основные права данных организаций установлены в ст.9 ФЗ №151:
- получать от потенциального клиента, который желает оформить заем, все необходимые документы;
- отказывать в предоставлении кредита с приведением конкретной мотивации;
- осуществлять деятельность (кроме кредитования), которая не запрещена законодательством для МФО;
- брать кредиты и привлекать средства на депозитные счета;
- гарантированные права другими нормативно — правовыми актами РФ.
Их государственный реестр
Банк России является официальным держателем данного реестра. В процессе регистрации микрофинансовой организации информация про компанию обязательно должна быть внесена в данный информационный ресурс, так как без присвоения номера фирма не будет иметь право предоставлять займы. В реестре размещаются такие данные про компанию:
- регистрационный номер записи;
- дата внесения информации;
- дата исключения компании из списка действующих;
- номер бланка свидетельства;
- номер государственной регистрации;
- полное юридическое наименование компании.
Договор с МФО (на что обратить внимание)
В каждом договоре кредитования должны быть указаны основные моменты:
- дата начала действия договора;
- срок действия;
- сумма кредита;
- условия предоставления займа;
- права и обязанности сторон;
- возможность применения санкций по отношению к заемщику.
Перед подписанием договора потенциальный заемщик должен внимательно прочитать текст договора полностью Особо следует обратить внимание на четкое отображение в тексте таких моментов:
- схема кредитования;
- порядок и даты погашения долга;
- сроки зачисления средств по платежам по кредиту;
- какие могут быть штрафные санкции;
- наличие и причины возникновения дополнительных комиссий;
- четко вычитать права заемщика.
Если есть долг перед организацией
Цель любой МФО — получить как можно больший доход при кредитовании физических лиц. Исходя из этого можно дать заемщикам несколько советов:
- все платежи необходимо вносить вовремя;
- желательно погасить кредит досрочно (за 10 дней до даты планируемого погашения кредита заемщик направляет в МФО письмо с уведомлением);
- при возникновении сложной ситуации стоит обратиться к кредитору и попробовать договориться про отсрочку либо кредитные каникулы на определенный срок.
В случае нарушения заемщиков условий договора на регулярной основе МФО имеет право:
- обратиться в суд с целью взыскания с клиента задолженности по кредиту в полном объеме. При этом должник также должен будет за свои деньги оплатить все судебные издержки;
- обратиться с той же целью в коллекторскую компанию. Данные юридические лица занимаются вытребованием долгов у клиентов МФО и банков путем проведения различных юридических действий. Отметим, что коллекторы не всегда пользуются правовыми методами. В некоторых случаях они применяют чисто бандитские методы воздействия на должников.
Рейтинг МФО
На сегодняшний день действует методологическая рейтинговая шкала МФО по качеству и регулярности выполнения компанией всех обязательств перед клиентами. Показатели данного рейтинга таковы (от большего к меньшему):
- A++.mfi- абсолютная гарантия надежности;
- A+.mfi — компания достаточно регулярно выполняет все взятые на себя обязательства;
- А.mfi- довольно высокая вероятность проведения всех выплат, но в некоторый степени она зависит от макроэкономической ситуации в стране;
- В++.mfi- умеренные показатели;
- В+.mfi- большие финансовые выплаты компания проводит нерегулярно;
- В.mfi- финансовая ситуация в компании ненадежная;
- С++.mfi — высокая вероятность банкротства;
- С+.mfi- компания крайне редко выполняет взятые на себя обязательства;
- С.mfi- МФО находится в стадии банкротства.
Потенциальные заемщики перед обращением за кредитом должны ознакомится с рейтингом МФО. Лучше обращаться в компанию, которая имеет достаточно высокий или абсолютный уровень надежности.
Еще больше полезной информации об МФО вы найдете в данном видео: