Если на желанную покупку не хватает денег, их можно накопить или оформить кредит (а потом и рефинансировать его, если станет совсем туго). Выбрав второй вариант, стоит внимательно прочитать кредитный договор. Он должен соответствовать законодательству. О том, какие права по закону есть у заемщика и кредитора, и чем грозит их нарушение, читайте в нашей статье.
Нормативное регулирование
Базовые правила составления кредитного договора установлены:
- Гражданским кодексом РФ (специальная глава о займах и кредитах);
- Федеральным законом о банковской деятельности.
Отдельные виды кредитов дополнительно регулируются специальными законами:
- о потребительском кредите (он применяется, когда заемщик – обычный гражданин, не предприниматель – берет деньги для личных нужд);
- о защите прав потребителя (действует, если кредит оформляет гражданин);
- об ипотеке (смежный закон, регулирует оформление залога по ипотечным кредитам на квартиры или другое жилье);
- о микрофинансовой деятельности (он действует для случаев, когда человек берет в долг маленькую сумму, причем не в банке, а в организации по выдаче микрозаймов).
Права сторон кредитного договора
В любом договоре о выдаче кредита следует четко сформулировать комплекс прав и особенно обязанностей обеих сторон. Правам одной стороны – заемщика – соответствуют встречные обязанности второй – кредитора, и наоборот.
Заемщик
Так называют того гражданина или организацию, которые берут деньги в долг. Заемщику закон предоставляет такие основные права:
- получить причитающиеся по договору деньги в определенный сторонами срок;
- до момента передачи денег отказаться от получения кредита (и это право подтвердил Высший Арбитражный суд). Кроме того, банки не вправе устанавливать в договоре штраф за такой отказ, это нарушение закона и повлечет для банка административную ответственность.
- досрочно вернуть деньги кредитору. Для граждан действует правило, согласно которому банк не может взимать плату за такое досрочное погашение. Только уведомить об этом нужно заранее, за месяц до погашения.
Кредитор
По закону предоставлять кредит вправе банк с лицензией или микрофинансовые организации (для мелких займов).
Права у них следующие:
- получить выданный кредит обратно вместе с установленными в договоре процентами;
- отказаться выдать кредит при наличии сомнений в том, что заемщик его вернет без проблем (например, лицам с багажом невозвращенных займов, с «плохой» кредитной историей);
- требовать от заемщика использовать деньги на установленные цели (для целевых кредитов), к примеру, направить деньги по автокредиту на покупку авто. Банк вправе контролировать, как были потрачены деньги по такому кредиту. Если заемщик допустил нарушение, банк может потребовать вернуть деньги с процентами до окончания срока кредитования.
- требовать вернуть и весь кредит, и все проценты по нему досрочно, если должник нарушил сроки внесения платежей (если возврат предусмотрен частями). Проще говоря, когда текущий платеж просрочен, банк может потребовать заплатить не эту часть, а все деньги сразу.
Обязанности сторон
О них говорить можно долго, но мы рассмотрим ключевые обязанности. Все дополнительные, вроде сохранения банковской тайны и защиты персональных данных, не столь существенны.
Заемщика
- главная его обязанность – вернуть деньги и проценты в указанный срок;
- возвращать деньги заемщик обязан в том порядке, который установлен договором (на определенный счет, если по частям, то по графику).
- по целевым кредитам должник обязан использовать полученные деньги исключительно на согласованные цели.
Кредитора
- выдать полностью сумму кредита заемщику в согласованные сроки;
- по возвращении всей суммы долга, оформить все необходимые бумаги (снять обременение в регпалате, залог с автомобиля и другие, конкретное действие зависит от вида выданного кредита).
Их ответственность за нарушение кредитного договора
Для заемщика законом установлены следующие негативные последствия нарушения условий кредита:
- если он нарушит срок возврата денег (их части), ему придется по требованию банка вернуть все досрочно, да еще и с процентами;
- за нарушенные сроки платежей придется заплатить рублем – внести проценты не только за само использование кредита, но и штрафные проценты (неустойку) за каждый просроченный день;
- нецелевая трата кредитных средств повлечет досрочный возврат денег с процентами по кредиту.
Для кредитора последствия нарушения договора не столь плачевны. Кредитные организации могут поплатиться за внесение в текст договора условий, которые противоречат закону (например, о плате за досрочный возврат денег или об установлении «сложных» процентов). В этих случаях заемщикам следует обращаться в Роспотребнадзор, который привлечет нарушителя к административной ответственности.
По сути кредитный договор это обычный заем, который выдает банк. При подписании такого договора и оформлении кредита важно учесть вид займа (целевой, потребительский, ипотечный) и проверить, не вписал ли банк в текст такие обязанности, которые законом не предусмотрены. Пригодится и практика Высших судов.
В этом видео рассказано о кредитном договоре, его сторонах и их обязательствах: