Процентная ставка представляет собой существенное условие кредитного договора. Сведения о размере и порядке ее расчета обычно описаны в соглашении между кредитором и заемщиком. Величины платежей в банках могут отличаться, так как учреждения используют разные способы расчета.
Нормативное регулирование
Порядок определения процентов по кредитам и займам отражен в Федеральном законе № 420-ФЗ, принятом в декабре 2013 г. и № 32-ФЗ, утвержденном 08 марта 2015 г. Определение долгового обязательства изложено в п. 1 ст. 269 налогового законодательства. Эта же статья содержит информацию о доходах, выражающихся в процентах, определенных в соответствии с фактической ставкой, закрепленной в соглашении. Предыдущий закон нормировал ставку.
Как начисляются проценты по кредиту
Выдача кредита предполагает возвращение средств банку. При этом заемщик погашает не только задолженность, но и начисленные проценты. Общая величина переплаты во многом зависит от вида займа, срока кредитования и способа определения платежей.
Потребительский
В основе расчета общей суммы процентов по потребительскому кредиту может лежать ежедневная или ежемесячная процентная ставка. Первая предполагает использование следующей формулы: СП = Косн * (П/год) * дн., где
- К осн – величина основного долга по кредиту, в отношении которого производится начисление процентов;
- П – 1/100 годового размера процентной ставки;
- год – продолжительность года (одни банки принимают ее равной числу дней в году, другие – 360 дням);
- дн. – количество дней в месяце.
Месячную процентную ставку можно определить при помощи следующей формулы: СП = Косн. * П, где П приравнивается к 1/100 месячного размера процентной ставки.
Более сложным считается расчет, включающий в себя часть обычного и високосного годов.
Ипотечный
Формула может основываться на простых или сложных процентах. Второй вариант – это способ расчета, предполагающий начисления не только на основной долг, но и на проценты. Выглядит это следующим образом: БД = (ТД (1+П))*Н, где:
- БД является будущей стоимость денег;
- ТД – текущей стоимостью средств;
- П – величиной процентной ставки;
- Н – числом периодов начисления.
При использовании простых процентов учитывается только основной размер займа. С математической точки зрения процедура упрощается, а с экономической выглядит менее справедливо.
Возврат ипотечных средств может производиться в соответствии с аннуитетными или дифференцированными платежами.
- Первый представляет собой равные ежемесячные платежи и является наиболее популярным среди заемщиков.
- Суть дифференцированных платежей заключается в ежемесячном уменьшении суммы, которая идет на возврат основного долга.
Микрозайм
В отношении микрозайма также могут использоваться различные способы начисления процентов. Соответствующий калькулятор позволяет быстро произвести достоверный расчет. Наиболее популярными считаются следующие варианты:
- Выплата производится в конце срока. Ввести нужно следующую информацию: размер займа, способ погашения, продолжительность пользования кредитными средствами и процентную ставку. Калькулятор покажет сумму, включающую в себя размер займа и величину процентов.
- Погашение каждую неделю. Сервису требуется аналогичная информация, изменению подлежит только способ погашения кредита. Калькулятор сообщит клиенту не только об общей величине переплаты, но и предоставит график платежей, который можно скачать и использовать в дальнейшем.
Основная часть граждан получает заработную плату 2 раза в месяц, поэтому еженедельное погашение займа может вызвать определенные неудобства. Организации, предоставляющие микрозаймы, готовы предоставить и такие условия.
Годовые проценты
Расчет годовых процентов можно произвести различными способами:
- При помощи Excel.
- По средством сервиса Кредитный калькулятор.
Для первого метода необходимо ознакомиться с предложенным графиком платежей и создать электронную табличку. В ячейки нужно внести размеры ежемесячных платежей, сложить их, а к результату прибавить величину комиссии. Полученное значение умножить на установленную процентную ставку, сумму которой можно найти в соглашении. Далее следует операция деления на количество лет пользования средствами и умножение на 100%. В результате клиент получит величину эффективной процентной ставки.
Второй способ не таит в себе никакой сложности. Достаточно внести в специальные окна необходимые значения и нажать кнопку расчета. Важно помнить, что в отношении ипотечного кредита сложно определить значение годовой ставки, так как подобный займ обычно обременен дополнительными сборами и пошлинами.
Другие типы кредита
Самостоятельный расчет стоимости автокредита можно произвести не выходя из дома.Для этого необходимы следующие сведения:
- цена транспортного средства;
- продолжительность возврата кредита;
- применяемая процентная ставка.
Не менее важным фактором, существенно влияющим на окончательную сумму, является вид страхования. Большинство банков стараются защитить себя и настаивают на приобретении КАСКО.
Существуют программы автокредитования, предполагающие предоставление первоначального взноса. Следовательно, при осуществлении расчета, нужно учесть размер данного платежа.
Если вас обсчитали
Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам заключить договор займа в соответствии с плавающей ставкой. На буклетах банки размещают рекламу о том, что в процессе возврата долга, ставка может уменьшиться, а на деле – только повышают ее.
Многие нюансы открываются клиенту при оформлении договора. Размер ставок, оговоренных менеджеров, может отличаться от содержания текста договора, поэтому единственный выход – внимательное прочтение условий соглашения. Если гражданин узнал об обмане уже в процессе пользования кредитными средствами, то он должен написать заявление в правоохранительные органы (полицию, прокуратуру). Нельзя забывать, что проблема легче предотвращается, чем решается.
Начисление процентов по кредиту при помощи компьютерной программы показано в этом видео: