Хотя своевременные выплаты по кредиту являются обязанностью заемщиков, но не всегда им это удается сделать без опозданий. И если причины подобных задержек у всех разные, их результат всегда одинаков – это неустойки по кредиту.
Разбор понятий
Дополнительные денежные выплаты банку, возникшие из-за опозданий с выплатой основной суммы займа или процентов по нему – считаются неустойкой. Ее величина должна быть определена условиями кредитного договора.
Есть несколько типов неустойки. Чаще всего при кредитовании это:
- Пени. Это зафиксированный в договоре процент от ежемесячного постоянного (аннуитетного) платежа, начисляющийся за каждый день просрочки. Как вариант он может рассчитываться на остаток долга.
- Штраф. Это неустойка в виде фиксированной суммы за просроченные платежи.
Нормативное регулирование
Понятие, форма, размер и способы изменения неустойки в нормативном поле отражены в таких нормативных актах. Статьи ГК:
- 330-ая. О размере неустойки.
- 331-ая. О формах фиксации неустойки.
- 332-ая. О законности неустойки.
- 333-ья. О возможности уменьшении неустойки.
- Статья 21 из 353-го ФЗ о кредите. В ней обозначен допустимый размер неустойки.
Максимальный размер и расчет неустойки по кредиту
Формула, применяемая для расчета неустойки в общих случаях, такая: ∑ н. = ∑ дог. × % ст. × N дн. Где:
- ∑ н. – сумма неустойки.
- ∑ дог. – общая сумма долга, или размер пропущенной ежемесячной выплаты.
- % ст. – расчетная ставка. Принимается по договору, или считается от ставки рефинансирования.
- N дн. – количество просроченных дней.
Но, размеры предъявляемой должнику неустойки не могут превышать:
- 20% годовых, если по договору расчет ведется по такой системе.
- Или 0,1% суммы просрочки за каждый пропущенный день в противном случае.
Снижение и ее уменьшение
Если у заемщика возникли проблемы с возвратом долга, то процесс нельзя пускать на самотек. Оптимальной стратегией в данном случае является попытка договориться с кредитором об уменьшении неустойки — досудебные методы решения спора.
Ходатайство
Если дело дошло до суда, то есть смысл подать ходатайство о снижении штрафных санкций. Это делается так:
- Форма обращения должна быть письменной.
- В ней указываются реквизиты (данные) суда, кредитора и ходатая.
- Затем следует сама просьба и объяснение причин, по которым просрочка платежей случилось.
- Плюс денежное выражение суммы неустойки с вашим вариантом ее снижения.
- Если имеются документы, подтверждающие обоснованность причин задержки выплат, то их надо приложить.
Если суд сочтет причины достаточными, или сумму насчитанной банком неустойки излишней, то он удовлетворит данное ходатайство.
Бланк ходатайства о снижении неустойки можно скачать здесь.
Образец ходатайства о снижении неустойки
Возражения
Еще один способ уменьшить штраф – это возражение по неустойке. Его надо оформить после получения копии иск со всеми финансовыми санкциями. Но до начала разбирательства по нему. Эффективно оно в том случае, если получается доказать что сумма неустойки насчитана с нарушениями, например по завышенной ставке.
В таком случае:
- Оформляется письменное возражение.
- Адресаты: суд и истец (кредитное учреждение).
- В документе указывается размер выплаченной части долга и ее остаток.
- Величина задолженности и неустойки на нее.
- Какая ее часть, по вашему мнению, завышена.
- Сумма, готовая к перечислению, с подтверждающими ее величину расчетами.
Возражение на исковое заявление
Процедура
При образовавшейся кредитной задолженности, надо в любом случае попробовать уменьшить величину насчитанной неустойки. Для этого потребуется:
- Еще до наступления срока платежа (если уже понятно, что платить нечем) лично обратиться по этому вопросу в банк.
- Иметь на руках паспорт, договор по кредиту, документы, подтверждающие объективность возникших финансовых проблем.
- Обратиться к руководству банка с заявлением о предоставлении льгот.
- Ответ должен быть в течение 5-ти дней.
- Если он отрицательный, то после получения суммы неустойки обратиться с иском в суд.
- Основанием служит 333-ья статья ГК.
- Она предусматривает уменьшение неустойки судом, если доказана ее несоразмерность.
Исковое заявление (бланк) на снижение скачайте тут.
Исковое заявление на снижение неустойки (образец)
Как отменить неустойку
Если банк еще не подал в суд за неуплату неустойки, то с ним можно договориться о ее отмене или снижению. Для этого надо писать письмо кредитору. В нем должно быть обещание начать погашение части кредита, если штрафы будут отменены. Такая процедура называется реструктуризацией, и она подразумевает следующие возможности корректировки кредитного договора:
- Уменьшение ставки.
- Продление срока возврата.
- Отсрочка платежей.
- Отмена неустойки.
Заявление на реструктуризацию кредитного долга выглядит так:
- Название кредитной организации и инициалы заявителя.
- Указание на кредитный договор: номер, дата и между кем он заключен.
- Условия договора.
- Причина реструктуризации, например, ухудшение финансового положения, и почему это произошло.
- Финансовая сторона вопроса: сколько уже уплачено, и сколько еще осталось.
- Предложения по схеме реструктуризации: «кредитные каникулы», снижение ставки, отмена неустойки.
- Подтверждение своих обязательств и варианты их выполнения.
- Личная подпись.
Судебная практика
- Компания, попав в полосу затяжных финансовых трудностей, пропустила срок выплаты по кредиту. Банк выставил заемщику сумму неустойки, исходя из расчета 0,5% долга за каждый просроченный день выплат. Компания подала иск об уменьшении суммы неустойки. Суд поддержал данный иск, посчитав такой процент неустойки чрезмерным, и снизил его до 0,1%.
- Заемщик, получивший кредит в банке, потерял работу, и не смог продолжить выплаты в срок. Кредитор подал иск о взыскании неустойки в размере 0,3% суммы просрочки за каждый день. Должник пытался оспорить такую неустойку, посчитав ее чрезмерной. Но суд удовлетворил иск, ссылаясь на то, что в кредитном договоре был прописан именно такой процент штрафа без разногласий. Следовательно, он является обоснованным.
Как снизить неустойку по кредиту? Что можно списать? Как убрать штрафы и пени банка за просрочку платежа? Обо всем этом расскажет видео ниже: