Нередки ситуации, когда заёмщик не в состоянии возвращать банку долг. Есть несколько вариантов решения этой проблемы и один из них – списание всей задолженности.
Нормативное регулирование
Следующие нормативно-правовые акты и их положения регулируют вопросы списания задолженности с физических лиц.
- ФЗ №127-ФЗ «О несостоятельности/банкротстве» от 26.10.2002 регламентирует процесс признания физического или юридического лица банкротом.
- ФЗ №476-ФЗ от 29.12.204 внёс существенные изменения в указанный выше закон, в том числе и знаменитое право каждого физического лица признать себя банкротом, если размер его задолженности превысил отметку в 500 тысяч рублей, а выплаты оказались просрочены на 3 месяца.
- Статья 25 Гражданского кодекса раскрывает, кто и каким образом может оформить собственное банкротство.
- Статья 415 Гражданского кодекса описывает процедуру прощения долга.
Когда такое возможно
Заёмщик задумывается о возможности списать свои долги в том случае, если их общая сумма вырастает до внушительных размеров. Существует три способа списать долги по кредитам:
- Пропустить срок исковой давности. В сфере кредитования он составляет три года. Если в течение этого период банк не подал исковое заявление в суд с целью взыскания задолженности, то по истечении этого срока он уже не сможет получить свои деньги назад в принудительном порядке. Три года отсчитываются с даты, когда был выполнен последний платёж. Такой способ возможен в том случае, если сумма задолженности настолько мала, что сопоставима или даже уступает сумме, которая бы понадобилась на покрытие затрат на судебное разбирательство.
- Попросить обеспеченного и доверенного человека выкупить долг. Теперь банки продают долги не коллекторам, а родственникам или друзьям заёмщика за сумму, которая составляет 10-20% от общего объёма кредита. Точный процент зависит от количества денежных средств, выданных заёмщику.
- Признать себя банкротом. Чтобы дать старт этой процедуре, нужно подать надлежащее заявление в Арбитражный суд. При его положительном ответе назначается финансовый управляющий, который рассматривает все возможности по управлению долгом: или реструктуризация, или реализация имущества должника.
Как оформить списание долгов по кредитам физических лиц
Процедура у обозначенных выше методов разная, поэтому каждый из них следует рассматривать отдельно.
Что понадобится
Для оформления покупки долга необходим следующий пакет документов:
- Кредитный договор, изначально заключённый между банком и должником;
- Справки о существующих долгах;
- Схема поступления платежей.
Эти документы предоставляют банк и заёмщик.
Для оформления банкротства должник подаёт в Арбитражный суд следующие официальные бумаги:
- Заявление;
- Справку о просроченных платежах и сумме задолженности;
- Перечень имеющегося у должника имущества;
- Список кредиторов, которым он должен;
- Информация об имеющихся ценных бумагах и банковских счетах;
- Прочие документы, отображающее текущее финансовое состояние потенциального банкрота.
Затратная часть
Сумма денежных средств, используемых для списания долга, зависит от выбранного метода.
- Если истекает срок исковой давности, должнику не нужно ничего платить.
- При выкупе задолженности третье лицо (друг или родственник должника) оплачивает небольшую долю кредитной суммы (10-20%). Эти деньги могут изначально принадлежать изначальному заёмщику, который передаёт их цессионарию с добавлением средств, идущих на оплату его услуг.
- Процесс банкротства тоже далеко не бесплатный. На его оформление потребуется оплатить государственную пошлину перед подачей заявления в Арбитражный суд, а также услуги и расходы финансового управляющего.
Размер необходимой суммы может стать важным критерием при выборе подходящего метода списания долга.
Куда обращаться
- Если решено дождаться срока истечения исковой давности, то никуда можно не обращаться. Это рискованный способ, потому что банки будут всеми силами стараться вернуть долг, пока это ещё возможно.
- Если выбран метод выкупа долга, необходимо обратиться в банк, который оформил с заёмщиком кредитный отношения. Сам должник не может выкупить собственный долг, этим правом обладает только третье лицо. Продажа долга осуществляется в банке по договору, в соответствии с которым право на взыскание переходит цессионарию (т.е. третьему лицу, выкупающему долг), а все пени с заёмщика снимаются.
- Если должник решил признать себя банкротом, ему следует подать надлежащий запрос в Арбитражный суд, который находится по месту его жительства. Физическое лицо не может заявить о собственном банкротстве без обращения в суд.
Процедура
Если заёмщику удалось продержаться три года и срок исковой давности истёк, все долги снимаются с него автоматически. Для осуществления двух следующих способов необходимо выполнить целый комплекс действий.
Процедура выкупа долга делится на такие стадии:
- Потенциальный цессионарий подаёт запрос в банк.
- Финансовая организация сообщает о своём согласии и уведомляет заёмщика о запланированной сделке.
- Составление договора между банком и цессионарием, который приобретает права на кредиторскую задолженность.
Процесс оформления банкротства подразумевает следующие этапы:
- Подача заявления и сопряжённых документов в Арбитражный суд.
- Рассмотрение судом возможности выполнить запрос.
- Арест на имущество при положительном разрешении вопроса.
- Назначение арбитражного управляющего для ведения процедуры банкротства.
- Реализация имущества или реструктуризация долга.
Правовые последствия и ответственность
Чтобы избежать проблем с законом, необходимо консультироваться с юристом на каждом этапе процедуры и внимательно читать документы перед тем, как их подписывать. При выкупе задолженности особое внимание нужно уделить договору. Необходимо, чтобы в нём чётко было прописано, чей конкретный долг выкупает цессионарий.
Списание долга с физического лица – это сложный и комплексный процесс, но при грамотном юридическом сопровождении он осуществляется без ошибок. Сначала нужно выбрать подходящий способ, а затем реализовать его в полном соответствии с законодательством.
Как законно избавиться от кредитных долгов, расскажет видео ниже: