Кредит под залог ПТС: его особенности и тонкости оформления

Чтобы получить кредит, нужно доказать банку свою платежеспособность. Иначе в выдаче ссуды откажут. Банку нужны гарантии возврата выданных денег. Такой гарантией может стать предоставленный заёмщиком на период кредитования залог. Чаще всего закладывают недвижимость – квартиры, дома, дачи, землю. Если такого имущества нет, можно предложить ценное движимое имущество – автомобиль. Причем пользоваться им заёмщик сможет и далее, а в банке будет храниться ПТС авто или его копия.

О том, как оформить кредит под залог ПТС и какие подводные камни поджидают заёмщика при его оформлении можно прочитать в предлагаемой статье.

Суть вопроса

Что такое кредит под залог ПТС (это паспорт транспортного средства)? Разберёмся с терминологией.

Любой кредит — это обычный заём под проценты, выданный банком. Просто так любому желающему кредиты не выдаются. Банки требуют доказательства постоянного дохода заёмщика, поручительство посторонних людей или залог. Залог — это любое ценное имущество, из стоимости которого банк имеет право погасить долги по кредиту.

Кредит под залог ПТС — это заем, гарантированный автомобилем заёмщика. Смысл простой – банк выдаёт деньги, а заёмщик взамен предоставляет свою машину банку в залог. Некоторые банки принимают в залог авто, принадлежащее третьему лицу, а не заёмщику. На весь период кредита авто остаётся в пользовании залогодателя, но распорядиться им он не имеет права. Договоры продажи или дарения заложенного автомобиля, заключённые без согласия банка, будут считаться недействительными.

• Оригинал ПТС на авто обычно остаётся в банке, но в некоторых кредитных организациях оставляют только его копию.
• Только после полной оплаты всей суммы кредита заёмщик снова обретёт полную свободу в распоряжении своей автомашиной.

Таковы основные условия залога и автомобиля, и другого имущества.

Нормативное регулирование

В конкретном банке могут придумать и свои правила, которые не должны противоречить нормам соответствующих законов.

К этим законам относятся:

• Гражданский кодекс РФ (главы о залоге, кредитах, займах);
• федеральный закон о банковской деятельности (устанавливает требования к кредитным организациям при заключении договоров с населением);
• федеральный закон о потребительском кредите (действует в сфере кредитования физических лиц).

Перечисленные документы составлены таким образом, чтобы обеспечить соблюдение баланса интересов сторон: и банка, и заёмщика. Но это не избавляет претендента на кредит от необходимости скрупулёзно изучать условия кредита и залога. Не факт, что банк не допустит нарушений при разработке проектов договоров.

Чем это чревато

Принимая решение взять кредит под залог ПТС (а значит, а самого автомобиля), следует быть готовым к таким последствиям:

• риск утраты автомобиля; если заёмщик не будет вовремя платить кредит, банк обратит взыскание на авто и продаст его, направив вырученные деньги на погашение долга;
• невозможность продать, подарить или иным способом распорядиться автомашиной во время залога; его можно завещать, законом это не запрещается;
• от сохранности заложенного авто зависит судьба кредита, поэтому если машина пострадает в результате ДТП или её угонят, все страховые выплаты (а такие автомашины обязательно страхуются по КАСКО) получит банк.

На что обратить внимание при оформлении

Прежде всего, нужно выбрать кредитную организацию с оптимальными условиями кредитования. Помимо банка, это могут быть ломбард или микрофинансовая компания. Безопаснее кредитоваться в банке. Но в ломбарде или в фирме микрозайма можно получить деньги немного быстрее.

Условия кредитования везде разные, поэтому при выборе следует проявить максимальную внимательность.

Общие требования банков

Общие требования банков к заёмщику и его автомобилю примерно такие:

• заёмщик должен соответствовать по возрасту (не ниже 18 или 21 года) и иметь постоянный доход;
• автомобиль должен быть исправным, в хорошем состоянии, не старше 10-15 лет (его придётся предъявить для осмотра и оценки);
• машина не должна быть предметом судебных разбирательств, находиться в другом залоге или под арестом;
• автомобиль должен быть застрахован по КАСКО (причем в страховой компании, согласованной с банком).

Что касается условий, они различны:

• ставка по таким кредитам колеблется от 11% и выше;
• максимальная сумма кредита от 50 тыс. руб. и до нескольких миллионов (считается в процентах от оценочной стоимости заложенного авто);
• срок от шести месяцев до пяти лет.

Какие именно условия предложит конкретный банк, можно узнать в его кредитном отделе.

Перед подписанием договора

Перед подписанием кредитного договора важно обратить внимание на следующие моменты:

• в какую сумму оценён заложенный автомобиль (если она занижена, стоит рассмотреть другую кредитную организацию); эта сумма в случае продажи машины будет начальной ценой реализации;
• сумма, в которую банк оценил автомобиль, должна быть неизменной на весь период кредита. Если в договоре есть оговорка, что при падении рыночной стоимости машины заёмщик должен предоставить дополнительный залог или вернуть весь заём, знайте – это условие ничтожно в силу закона!
• каковы требования к страхованию авто и кандидатуре страховщика (банк может навязывать страховую фирму с чересчур высокими расценками);
• у кого на период кредитования остаётся автомобиль (по общему правилу – у залогодателя-заёмщика, если в договоре не предусмотрено иное условие!);
• предусмотрено ли в договоре обязательное согласие банка на передач у авто третьи лицам во временное пользование (лучше узнать заранее и не нарушать это условие).

Последствия и защита прав

Для заёмщика наиболее неблагоприятное последствие кредита под залог ПТС это утрата машины. Предотвратить это можно одним способом – вовремя платить. Иначе на стороне банка (другой кредитной организации) все права продать заложенную машину и пустить вырученные деньги на погашение долга.

Будущему заёмщику по таким кредитам важно уяснить, что продавать заложенное авто без согласия банка нельзя. В противном случае есть риск стать фигурантом уголовного дела о мошенничестве (если покупатель не знал о залоге), а также ответчиком по иску банка о взыскании всей суммы кредита с процентами и штрафами.

Но и слепо доверять кредитной организации не стоит. Лучше с правилами кредитования и условиями договора ознакомиться углубленно. Иначе можно добровольно взять на себя кучу дополнительных обязательств, которые по закону вовсе не требуются.

Кредит под залог ПТС будет удобен в ситуациях, когда требуются деньги, а иного имущества нет или заёмщику просто не хочется рисковать более дорогостоящей недвижимостью. Часто такие кредиты берут для развития бизнеса. Ведь при наличии залога кредитная организация не будет интересоваться, на какие цели нужны деньги. Это заём и так уже обеспечен залогом.

Автоломбард под залог ПТС — тема видео ниже: