Для снижения рисков невозврата заемных средств кредитующие организации применяют различные методы, но до сих пор наиболее действенным из них остается залог по кредиту.
Общие сведения
Это способ по обеспечению обязательств по возврату кредитных средств. Он заключается в том, что имущество заемщика, стоимость которого эквивалентна стоимости кредита, находится в собственности кредитора до тех пор, пока кредит не будет полностью возвращен залогодателю. В противном случае залоговое имущество остается у кредитора. Залог является видом дополнительного (акцессорного) обязательства. Поэтому:
- При завершении или недействительности основного обязательства (кредитного договора), такая же судьба будет и у залогового обязательства.
- При уступке прав по займу от одного кредитора другому, к нему автоматически переходит и залог.
Передача в залог недвижимого имущества называется ипотекой.
Основаниями для требования кредитора предоставить в залог имущество могут быть:
- Крупная сумма займа (больше 300000 рублей).
- Отсутствие подтверждения доходов (2НДФЛ).
- Кредит без поручителей.
- Отрицательная кредитная история клиента.
- Целевой кредит.
Что может стать залогом по кредиту
Залогом может стать любое ликвидное имущество. Так как закон никаких ограничений в данном случае не накладывает, то решение принимает кредитор. Вот виды залогов, против которых у заимодателя не бывает возражений:
- Недвижимость. Такой залог может быть не только при ипотеке. Если сумма кредита крупная, то это возможно будет единственным приемлемым вариантом. Это может быть квартира, комната, дом, дача, гараж, земля и т.п.
- Автомобиль. Если он в хорошем состоянии, не обременен другими аналогичными обязательствами, то этот вариант пойдет за 100% стоимости. Но придется оплатить оценку и КАСКО.
- Иное ценное имущество. Это могут быть: драгоценности, антикварные вещи, дорогостоящая техника, ценные бумаги. В таком случае потребуются документы с подтверждением собственности и оценка предлагаемых в залог вещей.
- При целевом кредитовании это может быть покупка, для которой брался заем. Минус такого залога состоит в том, что за время эксплуатации данное имущество может потерять свою первоначальную стоимость, и сумма от его продажи может не покрыть весь кредит.
Нормативное регулирование
Порядок действий с залоговым имуществом определен такими нормативными актами:
- 2872-1-ым ФЗ. О залоге.
- Параграфом 3 ГК РФ. В первой части которого (статьи 334 – 356) есть положение о залоге, а во второй про отдельные виды залога.
- 395-1-ый ФЗ. О банках (статья 33 об обеспечении кредита).
- 102-ой ФЗ. Про залог недвижимости.
Как его оформить
Если сделка крупная, то она требует залога, который покроет ее полностью. Следовательно, залог должен быть оформлен документально. Поэтому потребуется договор залога. Это стандартный документ, который содержит такие пункты:
- Реквизиты сторон договора. То есть паспортные данные и адреса их регистрации.
- Ссылка на кредитный договор, по которому принимается имущество в залог.
- Описание залога, причем оно должно быть достаточно подробное, чтобы его можно было идентифицировать.
- Стоимость залога. Это может быть оценка независимого оценщика или договорная между заемщиком и кредитором цена.
- Условия реализации прав на залог. Иными словами как быть с залогом, если заемщик кредит не вернет.
Обращение взыскания на залог
Обращения взыскание за невозврат кредита на его залог, состоит из последовательности следующих шагов:
- Войти в контакт с должником. Для предъявления к нему претензий по возникшей кредитной задолженности.
- Если он не готов к возврату занятой суммы, то подготовить претензию по этому поводу.
- Попробовать решить проблему в досудебном порядке. Это обязательное требование закона, иначе суд заявление не примет.
- Если это не удалось, тот подготовить судебный иск.
- Подать иск и документы, подтверждающие наличие залога в соответствующую судебную инстанцию.
- Дождаться решения суда и получить исполнительный лист.
- Если ответчик и в этом случае отказывается от возврата кредита, обратиться в службу судебных приставов.
Важно знать
При кредитовании под залог, важно знать, что это накладывает для заемщика определенные ограничения на залоговое имущество. Они касаются:
- Права на распоряжение. Такое имущество не может быть продано, обменяно, повторно заложено.
- Права на пользование. Пользоваться таким имуществом можно при условии его содержания в должном виде. То есть его стоимость не должна уменьшиться.
- Права владения. Имуществом должен пользоваться только заемщик и ни кто другой.
Плюсы такого рода кредитования следующие:
- Сумма займа ограничивается только стоимостью залога.
- При этом можно рассчитывать на минимальные ставки.
- И значительный срок займа.
- Не требуется справка о доходах.
Но есть и минусы:
- Угроза потери залогового имущества.
- Получение отсрочки по кредиту в таком случае маловероятна.
- Необходимость оценки имущества.
Схемы оформления займов под залог недвижимости показаны в видео ниже: