Потребительские кредиты – один из самых популярных видов займа в России. Их целевое назначение может быть самым разным – деньги могут требоваться для покупки бытовой техники или других личных нужд. При этом есть разные условия оформления потребительского займа.
Нормативное регулирование
Все нюансы, связанные с оформлением потребительских кредитов или их погашением, регулируются ФЗ №353 от 21 декабря 2013 года.
Индивидуальные условия потребительского кредита
Согласно последним нововведениям в законодательстве потребительские кредиты могут выдаваться на общих условиях и индивидуальных. Этой нормы закона должны придерживаться все организации, чья деятельность связана с предоставлением денежных средств. К ним относятся как крупные банки, так и небольшие микрокредитные организации, частные кредиторы.
Стандартный перечень
Обычно индивидуальные условия включают следующую информацию:
- Сумма и валюта кредита, процентная ставка.
- Срок погашения.
- Способ определения курса, если кредит был оформлен в валюте.
- Информация о других соглашениях, которые должны подписать стороны.
- Сведения о залоге (если есть залоговое имущество).
- Оплата дополнительных услуг, которые предоставляет кредитор.
- Способы связи сторон.
Специальная таблица
Еще одно требование закона – это указание индивидуальных условий с помощью специальной таблицы. Она состоит из нескольких граф:
- номер;
- условие;
- текст.
Пропуск хотя б одной графы является нарушением. Если стороны не оговаривают информацию по какому-то пункту, то просто ставится отметка. Допускается внесение в таблицу дополнительных граф. Запрещено указывать индивидуальные условия мелким шрифтом или делать сноски, убирая часть информации из текста.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (образец)
Требования на примере Сбербанка
Индивидуальные условия потребительского займа, которые обычно предоставляются клиентам Сбербанка, следующие:
- сумма ссуды;
- сроки соглашения;
- валютный курс (при необходимости);
- сведения о платежах – сумма, периодичность, способы оплаты;
- возможность досрочного погашения кредита;
- возможность автоматического списания средств со счета должника;
- порядок страхования (при необходимости);
- цель кредитования;
- наличие или отсутствие залога;
- сведения о том, что право требования по кредиту может быть передано банком третьим лицам;
- информация о том, что заемщик ознакомлен с указанными условиями;
- услуги, предоставляемые банком за дополнительную плату;
- предоставление клиенту возможности получать СМС-сообщения, пользоваться интернет-банкингом и т. д.
Большинство банков и других кредитных организаций указывают аналогичные индивидуальные условия.
Общие условия
Общие условия предоставления потребительского займа используются многократно. Поэтому подразумевается, что они остаются неизменными для всех без исключения заемщиков. К таким условиям относится следующая информация:
- Название организации, выдающей кредит.
- Все необходимые реквизиты (МФО, номер лицензии, официальный сайт, контактные телефоны и т. д.).
- Требования к клиентам для оформления кредита. Сюда входит возраст, наличие официального трудоустройства, сумма займа на те или иные нужды.
- Список документов, которые нужно предоставить на рассмотрение кредитора.
- Вид ссуд, размер, валюта, процентная ставка.
- Способы и сроки погашения кредита.
- Ответственность сторон за невыполнение обязательств.
У каждого кредитора есть право самостоятельно определять порядок, в котором указываются общие условия. Но в целом все договора потребительского займа оформляются по стандартному шаблону.
Защита прав
Когда договор потребительского займа уже подписан, расторгнуть его достаточно сложно. В частности, это можно сделать, если погасить долг. Обычно, условия досрочного погашения указываются кредитором в разделе «Общие условия».
При досрочном погашении потребительского займа нужно заранее уведомить банк о своем решении. Это нужно делать для того, чтобы кредитор смог рассчитать и учесть проценты на дату погашения кредита.
Если заемщику требуется защита прав, следует обращаться в суд. Иск будет удовлетворен, если будет доказано, что кредитор действительно нарушил условия договора. На практике причиной иска является:
- невыполнение кредитором своих обязательств (к примеру, не предоставлена вся сумма займа);
- в договор были внесены изменения, причем в одностороннем порядке (обычно они касается процентных ставок или сроков оплаты);
- соглашение потребительского займа не имеет юридической силы, так как было оформлено с явными нарушениями законодательных норм;
- договор содержит ошибки;
- документ не содержит правдивых сведений о сторонах или сумме займа;
- банковский сотрудник намеренно обманул клиента, указав скрытые комиссии, другие сроки и т. д.;
- истец может доказать факт взыскания незаконных штрафов, комиссий и другие удержания со счета;
- заемщик не может выплачивать кредит на существующих условиях в связи с серьезными изменениями в жизни (потеря работы, переезд, получение инвалидности и т. д.);
- был утрачен залоговый предмет;
- товар, приобретенный на деньги банка, был утрачен или поломан.
Если суд встанет на сторону истца, то условия действующего договора будут пересмотрены либо он будет отменен полностью как недействительный. В любом случае, при обращении в суд следует тщательно подготовить иск и доказательства по делу. При отказе суда удовлетворить иск заемщику придется погашать существующий кредит.
Оформление потребительского кредита – обычное дело для многих. С его помощью можно купить товар, на который не получается отложить всю сумму, или исполнить другую мечту – поехать в отпуск или обновить гардероб. Но перед тем, как взять деньги, следует изучить условия договора. И особенно это касается индивидуальных условий.
Индивидуальные условия потребительского кредита. Что не так? Где кроется обман банка с самого начала? Смотрите в видео ниже: