В финансировании заинтересованных граждан заемными средствами заинтересованы все банковские структуры – взимание процентных ставок за пользование чужими средствами наполняет портфель банкиров. Поэтому они могут заключить кредитный договор практически на любую дорогостоящую вещь, но в иных случаях, как с кредитованием на подержанный транспорт могут возникнуть некоторые трудности.
Нормативное регулирование
Правовые финансовые вопросы регулируются на общем основании, то есть применяются нормы Гражданского Кодекса и Закона о банковской деятельности:
- Ст. 819 ч.2 дает пояснения о предмете договора кредитования, определяет его залоговую составляющую. То есть одна сторона (кредитор) обязуется предоставить ссуду на определенных сторонами условиях, а вторая сторона (заемщик) обязуется их выполнять.
- Закон «О ЦБ РФ», принятый 10.07. 2002 за номером 86, устанавливает контрольную и надзорную функцию органа за всей банковской системой России в обеспечении законности исполняемых банкирами действий в сфере кредитования.
- Нормативное положение «О Кредитных историях», принятое 30.12. 2004 г и откорректированное 11.07. 2001 г, устанавливает порядок формирования всех историй взаимодействия клиента с финансовой организацией в кредитных взаимоотношениях.
Особенности оформления
Кредитование подержанных транспортных средств содержит риск банка, он заключается в отмене обязательной регистрации подобного залогового имущества. Это связано, в первую очередь, с переходом право собственности без обязательной процедуры перерегистрации автомобиля на нового приобретателя вещи. На деле это может означать, что истинным владельцем будет являться одно лицо, а владеть им будет другое.
Но некоторые кредиторы идет на подобный риск, прописывая в договоре особые условия и устанавливая повышенный процент за использование чужих заемных средств. Каждый кредитор может сам установить условия получения ссуды, исходя из внутренней политики компании, но есть и стандартные требования, которые могут касаться всех ссудодателей:
- Год схода с конвейера – на момент окончания действия кредитного соглашения он не должен быть старше 12 лет (в основном машин иностранного производства), а для отечественных авто он должен быть около 5 лет.
- Приобретение автотранспорта только через сеть официальных автосалонов – так отследить действие соглашения намного проще, то есть кредитор будут уверен, что деньги выделены на целевые нужды. К тому же банки по этой программе работают только с юридическими лицами.
- Приобретатель подержанной машины обязан приобрести полисы автострахования, это не только обязательный ОСАГО, но и КАСКО с полным покрытием разных рисков.
- Срок действия кредитования существенно сокращается, обычно он составляет не более 5 лет.
- Необходим документ о независимой оценке предмета кредитования.
- Если клиент решит оформить экспресс-договор, без предоставления справки о получаемых доходах, то срок погашения будут продолжительностью около 3 лет.
- Процентные ставки могут составлять до 30 % от стоимости автотранспорта, это зависит от множества конкретных обстоятельств – истории кредитования, суммы займа, сроков погашения и ежемесячных платежей.
- Сумма первоначального взноса равна примерно 15-20 % от получаемой ссуды.
Большинство кредиторов используют практику взимания дополнительных комиссионных средств на кредитование подержанных авто.
Как оформить автокредит на подержанный автомобиль
Чтобы банк смог оформить соглашение о кредитовании подержанного автомобиля, вначале нужно его выбрать, договориться с автосалоном, чтобы его продажу приостановили на время оформления банковского договора займа. Однако нужно учесть, что подобных машин выставлено на продажу не так уж много, а за нужной моделью придется встать в очередь – когда она сможет появиться в продаже?
Документы
Если автомобиль подобран, а продавец согласен оформить его в кредит, то соискателю необходимо подготовить такой комплект документации:
- Справка от работодателя о рабочем стаже и размере заработной платы.
- Оригинал и ксерокопия водительского удостоверения.
- Экспертное заключение о стоимости подержанного автомобиля (может существенно отличаться от реальной цены, запрашиваемой автодилером).
Если у банка возникают сомнения, могут быть запрошены дополнительные бумаги:
- Наличие дорогостоящего имущества по праву собственности (выписка из реестра прав).
- О составе семьи – о количестве иждивенцев (несовершеннолетних детей, членов семьи со статусом «инвалид», престарелых родителей).
Все эти сведения проходят тщательный анализ для выявления риска ссудодателя о возможных просрочках платежей или отказа от взятых по договору кредитования обязательств.
Требования
Кредитор может согласиться на оформление договора, если заемщик отвечает таким требованиям:
- Ссуда может быть выдана только гражданам России.
- У соискателя должен быть постоянный источник доходности.
- Стаж работы на одном месте должен превышать полгода, а общий быть 1 – 3 года.
- Возраст ссудополучателя не может быть младше 18 лет и старше 75, в иных учреждениях требования могут быть жестче. Например, соглашение оформляют с гражданином старше 21 года, но младше 65 лет.
- Обязательное требование – наличие постоянного места регистрации по месту проживания! То есть, если заемщик зарегистрирован по одному адресу, а фактически проживает по другому, то такое положение дел многих кредиторов не устраивает, и вполне реально получить отказ кредитования именно по этой причине. Но иногда требования могут быть ниже, и будет достаточно временной регистрации по адресу нахождения в России.
Только при соблюдении этих условий можно надеется на получение заемных средств на покупку подержанного авто.
Процедура
Перед обращением к кредитору, покупателю необходимо провести ряд обязательных действий:
- Подготовить и подписать договор на продажу подержанного автомобиля.
- Оформить страхование автомобиля по тем программам, которые выдвигает кредитор.
- Подготовить документ о проведении независимой экспертной оценке.
- Получить справку о внесении первоначального платежа на счет продавца.
- Запросить у официального дилера юридические реквизиты компании, его банковский счет и адрес местонахождения салона.
После подготовки дополнительной документации, можно обращаться к кредитору за оформлением договора – он проходит по стандартной схеме, если выдача ссуды уже одобрена банком по просьбе автодилера.
Платежи
Предлагаем обзор предложений по автокредиту в разных финансовых структурах:
| Кредитор | Минимальная ссуда | Максимальная ссуда | Ставки | Срок |
|---|---|---|---|---|
| СБЕРБАНК | От 400 тыс. руб. | 1,5 млн. руб. | 14, 5 в год | До 5 лет |
| УРАЛСИБ | От 50 тыс. руб. | 600 тыс. руб. | 22,5 % | До 5 лет |
| РОСЭНЕРГОБАНК | ----- | До 500 тыс. руб. | 16% | До 5 лет |
Есть и другие кредиторы, например, ВТБ сможет профинансировать покупку подержанного авто только иностранного производства, а ГАЗПРОМБАНК оформляет соглашения на отечественные машины. Не старше 5 лет.
Поэтому следует заранее изучить все предложения, способы платежа и возможность досрочного погашения. Некоторые клиенты обращают внимание на программу потребительского кредитования – и на первый взгляд ее условия могут показаться более приемлемыми. Но при тщательном изучении предложения оказывается, что автокредитование более выгодный продукт, чем заем в виде потребительского кредитования.
Защита прав и правовые последствия
Иногда автолюбителям просто необходимы заемные средства на приобретение раритетных автомобилей с большим пробегом и давним годом выпуска, что может служить препятствием для получения заветной сумы.
Но здесь необходимо убедить кредитора, что машина на ходу, ей не нужен будет дополнительный ремонт, а деньги нужны для ее модернизации к современным условиям. Поэтому, если сложилась именно такая ситуация, заемщику необходимо найти каталог раритетных машин повышенного спроса, которую можно будет реализовать, если договор невозможно будет исполнить по тем или иным причинам.
Авто б/у в кредит: как оформить и во сколько это обойдется? Ответ ищите в этом видео: