Согласно условиям кредитного договора, две стороны выполняют свои обязательства. Банк предоставляет заёмные средства, а клиент обязуется их вернуть в определённый срок с начисленными процентами.
Кроме того, что кредитный договор является двусторонним, он относится к консенсуальным и возмездным. Как только стороны соглашаются с его условиями, наступает момент их ответственности и прав. Главный действующий предмет в таких отношениях – это заёмные средства (наличные и безналичные).
Нормативное регулирование
Гражданский кодекс РФ является основным регулирующим инструментом (глава 42). Также есть инструкции и указания от Центробанка России. Если возникают споры, то решает их Высший Арбитражный Суд РФ.
Суть и особенности
Каждый кредитный договор предполагает, что заёмщик вовремя вернёт средства. Кроме основной суммы, ещё оплачиваются проценты. То, как будет погашаться займ, уплачиваться проценты и тело кредита, прописано в условиях кредитного договора. Если вдруг такой пункт отсутствует, то это не означает, что у заёмщика нет обязательств.
В Гражданском Кодексе РФ (статья 319) подробно расписана обязанность заёмщика по поводу выполнения договорных обязательств. Подобное положение дел закреплено в банковских инструкциях по предоставлению займов.
Обычно место исполнения определяется законом. Если этого нет, тогда стоит сослаться на статью 316 Гражданского Кодекса РФ. В ней говориться о том, что выплаты по денежным обязательствам производятся там, где живёт кредитор. Когда речь идёт о банковских учреждениях, то принимается местонахождение банка. Оно должно соответствовать месту госрегистрации (статья 54 Гражданского Кодекса РФ).
Например, когда займ предоставляет юридическое лицо, автоматически место исполнения финансовых обязательств – это финансовая организация, которая обслуживает счета юридического лица.
Обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору
Свои пункты по кредитному договору должны выполнить и кредитор, и заёмщик. Первый предоставляет в пользование сумму в оговорённой валюте, а второй обязуется вернуть в оговорённый срок с процентами.
Способы
Есть несколько основных способов:
- Депозитные средства в банке.
- Страховка со стороны кредитора (риск невозврата).
- Передача правового титула.
- Использование залогового имущества.
- Поиск поручителей.
- Банковские гарантии.
Некоторые способы можно рассмотреть более детально:
- Наличие депозита. Открытые счета в банке, предоставляющем кредит, это дополнительная гарантия. Заёмщик передаёт эти средства, тем самым, обеспечивая исполнение своих обязательств. То есть, если наступит момент, что заёмщик не сможет вернуть деньги, взятые взаймы, долг будет погашен депозитом, который находится в залоге. Бывает, что депозитные средства в валюте, а долг в рублях. Стороны договариваются между собой, какой курс использовать. Если соглашение не достигнуто, в расчёт принимаются текущие ставки. В особо сложных случаях спор решает суд.
- Банк может застраховать сумму, тогда при наступлении страхового случая страховики выплатят ущерб.
- Поручительство — это частый способ, который используют, чтобы обеспечить денежные обязательства. Человек, который участвует в оформлении договора, обязуется возмещать ущерб банку, если обязательства со стороны заёмщика не будут выполнены. Он является таким же ответственным лицом, как и заёмщик. Исключением будет субсидиарная ответственность. Если поручитель выполняет все обязательства, то он получает и права по кредитному договору. Как только обязательства будут выполнены, можно решать, что поручительство прекращено, или же если вышел срок по кредитному договору.
- Часто используется гарантийное обязательство. В этом случае рассматривается субсидиарная ответственность. Гарант не может требовать с заёмщика те средства, которые были уплачены за него. Как и в случае с поручителем, в залог идёт имущество гаранта. Это фиксируется в дополнительном залоговом договоре.
Сроки
Как правило, выплата процентов происходит каждый месяц, но иногда график может быть иным. Существует кредит до востребования, это означает, что как только заёмщика потребуют вернуть одолженные средства, он должен это сделать в течение месяца. Если всё происходит по плану, деньги возвращены, проценты уплачены, то обязательство считается выполненным.
Прекращение
Согласно общепринятым стандартам, как только обязательство исполнено, оно считается завершённым. То есть, клиент вернул заёмные средства в полном объёме и уплатил сверху проценты по кредиту.
Ответственность за нарушение обязательств
Она возникает в таких случаях:
- Нарушаются сроки, в которые должен быть возвращён кредит.
- Утрачивается обеспечение.
- Займ используется не по назначению.
- Отказ от контролирующих действий банка, которые регулируют использование средств.
- Другие случаи.
Банковские санкции по отношению к заёмщику:
- Требование о полном возмещении убытков.
- Выплата штрафных санкций.
Если денежные средства использовались неправомерно, банк может насчитать дополнительную пеню. Она рассчитывается исходя из средних ставок по региону, где находится заёмщик. Такие штрафные начисления используются, если иное положение вещей не прописано в договоре. Оплата процентов — это своеобразное измерение гражданской ответственности заёмщика.
Некоторые банки завышают уровень процентов, маскируя это под пункты в кредитном договоре. В таком случае, если они несоизмеримо высоки, их размер оспаривается в суде. В случае положительного решения, должник должен будет уплатить проценты по средним установленным ставкам.
Кредитное обязательство банка и заемщика нередко нарушается той или иной стороной. об этом расскажет видео ниже: